民生銀行針對(duì)小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)也在調(diào)整，去年其減少了受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大的基礎(chǔ)原材料行業(yè)及去庫(kù)存化壓力較大行業(yè)的投放總量，以保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量?！ ≡诮?jīng)過了近兩年的調(diào)整轉(zhuǎn)型后，日前，以“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；睘楹诵牡拿裆y行小微金融2.0模式已經(jīng)在全國(guó)全面落地?！ ?jù)記者了解，2014年以來，民生銀行將原隸屬于零售銀行部的小微金融部獨(dú)立，全部34家分行逐步實(shí)施了2.0模式下的流程再造，形成了總、分、支行體系的專業(yè)小微渠道布局，其中建立的小微專業(yè)支行超過了150家?！ ∨c此同時(shí)，2014年內(nèi)，民生銀行的小微業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度明顯放緩。2014年前三季度，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4062.64億元，同比僅增長(zhǎng)13.52億元?！ ∶裆y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2014年小微金融信貸余額增量有限是由于主動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整減少了兩大領(lǐng)域的投放總量、小微企業(yè)融資需求下降以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感的區(qū)域有意放慢信貸投放增速等多方面原因所致。 即便如此，截至目前，民生銀行的小微企業(yè)客戶已突破300萬戶，6年來累計(jì)發(fā)放小微貸款近1.7萬億元，其中2014年新發(fā)放小微貸款逾4500億元?！ ⌒∥?.0落地 “如今的小微金融早已是一片紅海，不但中小型銀行在奮力血拼，大型銀行也是混戰(zhàn)其中，也想把小微金融作為零售轉(zhuǎn)型的支撐點(diǎn)。小微業(yè)務(wù)也不再是個(gè)力氣活，更是個(gè)技術(shù)活，要不斷改進(jìn)?！币晃怀巧绦辛闶蹣I(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者?！ 〈饲埃裆y行行長(zhǎng)助理林云山在接受媒體采訪時(shí)也表示，“以前開發(fā)小微金融的那種狂熱情緒逐漸被理性所代替?！薄 ?013年下半年開始，民生銀行開始調(diào)整小微業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，并啟動(dòng)了備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的“工程”——小微金融2.0的流程改造。這也成為自2008年啟動(dòng)小微金融戰(zhàn)略以來，民生銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的第二輪改造?！ ≡?009年2月首次推出“商貸通”迅速覆蓋小微信貸市場(chǎng)之后，2011年，民生銀行推出了小微金融提升版，擺脫了原有的單一信貸服務(wù)，以結(jié)算、合作社、多元化渠道等綜合服務(wù)完善小微金融體系?！ 《?013年下半年開始推進(jìn)的小微金融2.0模式中，以“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；睘楹诵牡牧鞒谈脑斐蔀橹刂兄??！ 靶铝鞒腆w系重點(diǎn)完善了規(guī)劃項(xiàng)目的協(xié)作營(yíng)銷流程、小微授信業(yè)務(wù)集中處理流程、小微客戶的售后服務(wù)流程和小微資產(chǎn)管理流程?！泵裆y行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱?！ ∨c此同時(shí)，民生銀行針對(duì)小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整也在進(jìn)行。 據(jù)了解，2014年，民生銀行減少了兩大領(lǐng)域的投放總量，以保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。這兩大領(lǐng)域分別指受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大的基礎(chǔ)原材料行業(yè)，如鋼貿(mào)、煤貿(mào)、木材等以及去庫(kù)存化壓力比較大的行業(yè)，如部分紡織、印染、小型工業(yè)生產(chǎn)加工等。 與此同時(shí)，對(duì)消費(fèi)升級(jí)行業(yè)如文化教育、旅游、醫(yī)療等十大重點(diǎn)行業(yè)加大了開發(fā)投放，余額比年初新增超過100億元?！ 《趨^(qū)域布局上，民生銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感的區(qū)域如華東地區(qū)有意識(shí)的放慢增長(zhǎng)速度。在2013年的年報(bào)中，華東地區(qū)是民生銀行不良貸款的主要來源之一，占到了不良貸款余額的40%。 “從調(diào)整成效看，一是小微信貸的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、與區(qū)域分布結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。二是雖然貸款規(guī)模增長(zhǎng)乏力，但客戶增長(zhǎng)迅猛，未來增長(zhǎng)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示?！ ?jù)民生銀行方面的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民生銀行的小微客戶總數(shù)已經(jīng)超過了300萬戶。民生銀行小微客戶的人均貸款數(shù)也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了明顯下沉的趨勢(shì)，平均單戶貸款額已由2012年的270萬元下降到目前的170萬元?！ 耙环矫嫱ㄟ^限額管理對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)較高的小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)施主動(dòng)退出，減少杠桿；另一方面，下移客戶層級(jí)，針對(duì)融資需求50萬元以下的微型企業(yè)增加杠桿，前10個(gè)月余額新增近百億元，平均單戶貸款金額不足30萬元。但由于微貸對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的邊際作用低，造成整體業(yè)務(wù)規(guī)模增速不明顯?！比涨?，民生銀行行長(zhǎng)助理林云山曾解釋稱?！ 皟尚 睉?zhàn)略融合 實(shí)際上，在民生銀行的小微金融2.0改革中，基于零售戰(zhàn)略的“兩小”（小微金融和小區(qū)金融）業(yè)務(wù)的融合合作成為民生銀行未來的一個(gè)主要的戰(zhàn)略方向。 早在2013年的股東大會(huì)上，時(shí)任民生銀行行長(zhǎng)的洪崎就曾明確提及，“民生銀行在高速發(fā)展期，將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向‘兩小’，將公司業(yè)務(wù)做事業(yè)部改革，現(xiàn)在又從小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)，都是為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒?！薄 ∽?013年7月，民生銀行正式落地小區(qū)金融戰(zhàn)略，進(jìn)軍小區(qū)金融以來，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張迅速。據(jù)民生銀行方面數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民生銀行投入運(yùn)營(yíng)的社區(qū)支行及自主服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過了5000家?！ ?shù)據(jù)顯示，截至2014年12月31日，民生銀行小區(qū)金融項(xiàng)目下的有效客戶達(dá)30萬戶，金融資產(chǎn)余額756億元，較年初新增696億元，新增占比達(dá)到43%；儲(chǔ)蓄余額224億元，較年初新增210億元，新增占比達(dá)到76%；消費(fèi)信貸余額約27.5億元，較年初新增27.1億元，新增占比達(dá)到21%?！ 敖?jīng)過1年多的發(fā)展，小區(qū)金融戰(zhàn)略價(jià)值和市場(chǎng)潛力逐步顯現(xiàn)，已經(jīng)成為零售銀行發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)因素?！泵裆y行行長(zhǎng)助理林云山表示?！ ?jù)記者了解，按照民生銀行戰(zhàn)略規(guī)劃，未來，民生銀行“兩小”的主要合作將包括客戶互通、交叉銷售、平臺(tái)共享等多個(gè)方向?！ 靶∥⒖蛻艟哂胸?cái)富管理、消費(fèi)金融等金融與非金融服務(wù)需求，需要理財(cái)、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸等產(chǎn)品以及子女教育等非金融服務(wù)，通過小區(qū)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，增加客戶的產(chǎn)品持有數(shù)量，提高客戶粘度?！鄙鲜雒裆y行的負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者?！ ?jù)該負(fù)責(zé)人稱，在平臺(tái)共享方面，小微、小區(qū)業(yè)務(wù)可以共享O2O平臺(tái)。其中，線上平臺(tái)是與民生電商互動(dòng)，搭建“商戶網(wǎng)店”，開展B2C交易；線下平臺(tái)是廣泛分布的小區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)，能夠?qū)⑿∥⒖蛻艚?jīng)營(yíng)的產(chǎn)品在最后100米送達(dá)小區(qū)客戶，為雙方提供增值服務(wù)?！ 〗刂?月30日末，民生銀行資產(chǎn)總額為3.77萬億元，比年初增長(zhǎng)了16.83%，歸屬母公司股東的凈利潤(rùn) 367.78億元，同比增長(zhǎng)10.40%。（理財(cái)周報(bào)）