上千億不良貸款核銷、處置，換來了2013年末銀行業(yè)1%的不良貸款率。在經(jīng)濟(jì)下行周期，銀行業(yè)承受高風(fēng)險行業(yè)拖累資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力，但另一方面銀行業(yè)著手對企業(yè)授信升級了風(fēng)險控制方式，化解多頭授信、互保等風(fēng)險?！ 〗邮堋督?jīng)濟(jì)參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，今年鋼貿(mào)、煤炭等產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及房地產(chǎn)、融資平臺等行業(yè)風(fēng)險會繼續(xù)暴露，將和銀行不良資產(chǎn)處置形成交叉并行趨勢?！ ★L(fēng)控 長三角地區(qū)銀行“抱團(tuán)”授信 4月8日，銀監(jiān)會副主席閻慶民在博鰲論壇上表示，“最近，銀監(jiān)會下發(fā)的2014年工作要點提出，銀行要重點防止在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，也就是淘汰一批，轉(zhuǎn)移一批產(chǎn)能的過程中所形成的不良貸款新增值?！薄 嶋H上，銀行信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型并不是一蹴而就，在收緊貸款額度的同時，還需要對某些產(chǎn)能過剩行業(yè)給予一定量的貸款投放。但由于前期風(fēng)險的積累，銀行普遍采取了新的模式來對企業(yè)投放貸款，尤其是集團(tuán)性質(zhì)的企業(yè)?！ ?jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解，目前，在不良貸款高發(fā)的長三角地區(qū)，銀行對集團(tuán)企業(yè)貸款采取了“抱團(tuán)”授信的方式，實行主辦行制度來放貸?！斑@種模式就是銀行間互相協(xié)調(diào)、聯(lián)合授信的概念，并不是針對某一個項目，而是針對某家企業(yè)，了解到底需要多少信貸資金額度，了解企業(yè)的流動資金狀況，銀行間互通信息，匹配出定量的一個授信額度，一方面確保企業(yè)資金鏈不會斷，另一方面避免了多頭授信、關(guān)聯(lián)企業(yè)間互?；蛑貜?fù)抵押給銀行帶來的風(fēng)險隱患?！苯K銀監(jiān)局局長于學(xué)軍在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示?！ ≡谟趯W(xué)軍看來，互保、聯(lián)保是銀行發(fā)放貸款時采取的一種征信和風(fēng)控手段，企業(yè)向銀行貸款如果沒有足夠的抵押品，則往往會采取互保、聯(lián)保的形式?！耙话愣?，某家企業(yè)在多家銀行都可以申請貸款，而銀行之間的信息不通，沒有誰知道這家企業(yè)究竟有多大的資金需求，資金流動性究竟如何，因此，一旦這家企業(yè)某個領(lǐng)域風(fēng)險爆發(fā)，就會對整個擔(dān)保鏈帶來很大的問題?！庇趯W(xué)軍說?！ ∮趯W(xué)軍進(jìn)一步透露，“去年，我們在全省一些局部地區(qū)展開了廣泛調(diào)研，摸索如何解決好聯(lián)保風(fēng)險問題，這的確是個普遍現(xiàn)象。之后，我們做了一些試點，譬如在常州市，要求該市某集團(tuán)企業(yè)貸款就需要從若干家銀行中選出一家主要貸款銀行，由它確定這家企業(yè)用款的規(guī)模、額度，把這家企業(yè)不同時段的用款期限、資金需求等信息，和其他幾家也給該企業(yè)提供貸款的銀行相互通氣，那么銀行體系內(nèi)就會對企業(yè)資金情況做一個整體掌握和評估，有助于控制風(fēng)險?！薄 ⊥瑯?，在浙江省也有類似的試點。溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施領(lǐng)導(dǎo)小組出臺了一份化解溫州銀行業(yè)過度授信、多頭授信、異地授信問題的方案，提出“為防止過多的銀行貸款集中于一家企業(yè)引發(fā)企業(yè)融資風(fēng)險的問題，在溫州市內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將實行主辦行制度，并控制企業(yè)貸款銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量”?！ ≡诰唧w操作上，企業(yè)開設(shè)基本結(jié)算賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為該企業(yè)的“主辦行”“主辦行”對該企業(yè)的貸款原則上不低于企業(yè)貸款總量的50%，或者不低于該企業(yè)產(chǎn)值的0.75倍；集團(tuán)企業(yè)不得超過6家貸款銀行，中型及以上企業(yè)不得超過4家貸款銀行，小微企業(yè)不得超過3家貸款銀行；各金融機(jī)構(gòu)之間銀團(tuán)合作貸款不受上述家數(shù)限制?！ 瘓F(tuán)企業(yè)發(fā)放貸款，溫州提出建立“2+4”的信貸機(jī)制，即轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建、交等大型銀行同時給集團(tuán)企業(yè)發(fā)放貸款的，不得超過2家；對同一家集團(tuán)企業(yè)發(fā)放貸款的其他銀行(除大型銀行外)原則上不超過4家。對中型及以上企業(yè)發(fā)放貸款，建立“1+3”的信貸機(jī)制，即轄內(nèi)大型銀行不得同時給1家企業(yè)發(fā)放貸款；對同一家中型及以上企業(yè)發(fā)放貸款的其他銀行(除大型銀行外)原則上不超過3家?！ 〈送?，上海銀監(jiān)局也從去年開始就要求轄內(nèi)各家銀行“注重企業(yè)多頭授信、融資下企業(yè)杠桿率變化情況；防范短貸長用、短貸他用、一貸多用等問題”?！ ∥C(jī) 經(jīng)濟(jì)下行加快風(fēng)險蔓延 溫州市金融辦主任張震宇表示：“過去，溫州就有好幾家銀行對一家企業(yè)進(jìn)行放貸，一些企業(yè)拿到了過量的銀行貸款，沒地方用就亂投資，剛有收益的時候又遇到調(diào)控被抽資，授信不統(tǒng)一的局面容易滋生風(fēng)險。” 受經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響，長三角地區(qū)民營企業(yè)、中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險已迅速傳導(dǎo)到銀行業(yè)，并且，珠三角以及環(huán)渤海地區(qū)的制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等不良貸款也開始浮現(xiàn)。不僅如此，不良貸款在過剩產(chǎn)能行業(yè)已明顯蔓延開來，并不僅集中于鋼貿(mào)、鋼鐵、光伏等領(lǐng)域，從民企到國企，風(fēng)險在不斷暴露?！ I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，銀行是一個順周期的行業(yè)，在整體經(jīng)濟(jì)面臨主動調(diào)結(jié)構(gòu)、增速有所放緩的情況下，出現(xiàn)不良在市場預(yù)期之內(nèi)，今年還有更多的信貸風(fēng)險會大規(guī)模暴露?！ °y監(jiān)會日前出臺的這份《關(guān)于做好2014年不良貸款防控工作的指導(dǎo)意見》明確提出，銀行特別要著力開展對產(chǎn)能過剩行業(yè)、融資平臺、房地產(chǎn)和鋼貿(mào)等重點領(lǐng)域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團(tuán)客戶和小微企業(yè)的信用風(fēng)險排查與防控，加強(qiáng)對表內(nèi)外業(yè)務(wù)和系統(tǒng)內(nèi)外業(yè)務(wù)風(fēng)險傳遞的監(jiān)控。 同時，各家銀行要嚴(yán)格貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)，充分揭示信貸風(fēng)險。不要通過移至表外等方式掩蓋不良貸款，嚴(yán)防借款人利用“借新還舊”和“搭橋”等手段掩飾貸款質(zhì)量的惡化。 “整個2013年，全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不到1%，大概是0.98%。按照國際先進(jìn)銀行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提的撥備率大概是280%，這就是說，按照我們現(xiàn)在貸款余額77萬億，大概提的撥備是16000億?！遍悜c民分析稱，“去年年底的不良貸款大概是7000多億，我們有足夠的撥備來覆蓋。盡管產(chǎn)業(yè)淘汰和轉(zhuǎn)移可能會使不良貸款有一定反彈，但各家金融機(jī)構(gòu)有足夠的撥備來彌補(bǔ)，不良率基本上大概維持在1%的水平?！薄 √魬?zhàn) 銀行仍面臨不良資產(chǎn)處置考驗 “2014年我們要打一場保衛(wèi)資產(chǎn)質(zhì)量的戰(zhàn)役?！敝行行虚L陳四清一語道出銀行業(yè)面對的挑戰(zhàn)?！ ⊥瑫r，接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)專家也認(rèn)為，今年多個行業(yè)風(fēng)險暴露將和銀行不良資產(chǎn)處置交叉并行，不良貸款增量還會繼續(xù)擴(kuò)大，增加撥備覆蓋率無疑會影響銀行利潤增速，考驗重重?！ “凑浙y監(jiān)會的要求，今年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摸清重點區(qū)域、重點行業(yè)和重點客戶的風(fēng)險情況，加強(qiáng)形勢研判，制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標(biāo)。并且，在真實反映資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，要有效控制不良貸款余額，加強(qiáng)重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控，建立防控不良貸款長效機(jī)制，防止不良貸款快速反彈，保持不良貸款比率相對穩(wěn)定?！ ≡阢y行呆賬核銷方面，2013年底，財政部發(fā)布了新版《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》，放寬了中小企業(yè)貸款核銷條件。其中規(guī)定，金融企業(yè)對單戶貸款在1000萬及以下的，追索一年以上仍無法收回的中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款，可自主核銷。新辦法增加了對單戶貸款余額在500萬以下的，追索一年以上仍無法收回的個人經(jīng)營性貸款“自主核銷”?！ 颁撡Q(mào)行業(yè)也有不少中小企業(yè)，銀行也將其貸款劃歸中小企業(yè)授信管理，部分納入個人經(jīng)營貸款，在新核銷辦法下，商業(yè)銀行可以擁有更多處置不良資產(chǎn)的自主權(quán)。”中央財經(jīng)大學(xué)郭田勇認(rèn)為?！ ?jù)悉，多家銀行都提出了今年不良貸款率“保1”的目標(biāo)。不過，市場依然認(rèn)為，銀行業(yè)將面臨處置新增不良貸款的考驗。有業(yè)內(nèi)分析人士指出，中國銀行業(yè)目前為止常用的一個方法是在貸款到期時對貸款進(jìn)行展期或修改，但是這種“拖延”和“偽裝”的辦法在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中很難奏效，由于抵押物主要是土地和房產(chǎn)，目前樓市降價潮頻頻來襲，不少城市賣地困難，因此，以時間換抵押物升值的想法破滅，貸款展期的結(jié)果亦會使得銀行的不良貸款進(jìn)一步增加。 “不良貸款指標(biāo)本身是滯后性的，沒有真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，銀行需要對風(fēng)險有前瞻性的判斷，建立預(yù)警機(jī)制，并且今年在加大處置不良貸款的基礎(chǔ)上，還要提高撥備覆蓋率。”一位接近銀監(jiān)會的分析人士指出。 （經(jīng)濟(jì)參考報）