貸款通則，全文

中國人民銀行令

（１９９６年２號）

根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，中國人民銀行制定了《貸款通則》，現(xiàn)予以發(fā)布，從１９９６年８月１日起施行。

中國人民銀行行長：戴相龍

一九九六年六月二十八日

第一章　總則

第一條 為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則。

第二條 本通則所稱貸款人，系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。

本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和自然人。

本通則中所稱貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性和流動性的原則。

第四條 借款人與貸款人的借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第五條 貸款人開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

第六條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是實(shí)施《貸款通則》的監(jiān)管機(jī)關(guān)。

第二章　貸款種類

第七條 自營貸款、委托貸款和特定貸款：

自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。

委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

特定貸款，系指國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

第八條 短期貸款、中期貸款和長期貸款：

短期貸款，系指貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的貸款。

中期貸款，系指貸款期限在１年以上（不含１年）５年以下（含５年）的貸款。

長期貸款，系指貸款期限在５年（不含５年）以上的貸款。

第九條 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)：

信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

保證貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

第十條 除委托貸款以外，貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。

第三章　貸款期限和利率

第十一條 貸款期限：

貸款限期根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

自營貸款期限最長一般不得超過１０年，超過１０年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案。

票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過６個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

第十二條 貸款展期：

不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十三條 貸款利率的確定：

貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

第十四條 貸款利息的計收：

貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定按期計收或交付利息。

貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

逾期貸款按規(guī)定計收罰息。

第十五條 貸款的貼息：

根據(jù)國家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補(bǔ)貼利息。

對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)本通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

第十六條 貸款停息、減息、緩息和免息；

除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。

第四章　借款人

第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。

四、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的５０％。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。

六、申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第十八條 借款人的權(quán)利：

一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；

二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；

三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

四、有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況；

五、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

第十九條 借款人的義務(wù)：

一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；

三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；

四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息；

五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；

六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

第二十條 對借款人的限制：

一、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。

四、不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。

五、除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

七、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

八、不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五章　貸款人

第二十一條 貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。

第二十二條 貸款人的權(quán)利：

根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

一、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

二、根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動；

四、依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

六、在貸款將受或已受損失的，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

第二十三條 貸款人的義務(wù)：

一、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

二、應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

三、貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不得超過１個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過六個月；國家另有規(guī)定者除外。

四、應(yīng)當(dāng)對借款人債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。

第二十四條 對貸款人的限制：

一、貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。

二、借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：

（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

（三）違反國家外匯管理規(guī)定的；

（四）建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；

（五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；

（六）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；

（七）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。

三、未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

四、自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。

五、不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。

六、嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。

第六章　貸款程序

第二十五條 貸款申請：

借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請。

借款人應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》并提供以下資料：

一、借款人及保證人基本情況；

二、財政部門或會計（審計）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告，以及申請借款前一期的財務(wù)報告；

三、原有不合理占用的貸款的糾正情況；

四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

五、項(xiàng)目建議書和可行性報告；

六、貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十六條 對借款人的信用等級評估：

應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十七條 貸款調(diào)查：

貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。

第二十八條 貸款審批：

貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

第二十九條 簽訂借款合同：

所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

第三十條 貸款發(fā)放：

貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償還違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。

第三十一條 貸后檢查：

貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

第三十二條 貸款歸還：

借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息。

貸款人在短期貸款到期１個星期之前、中長期貸款到期１個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時籌備資金，按時還本付息。

貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。

貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。

第七章　不良貸款監(jiān)管

第三十三條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收。

第三十四條 不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。

呆帳貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。

呆滯貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。

逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。

第三十五條 不良貸款的登記：

不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按季填報不良貸款情況表。在報上級行的同時，應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。

第三十六條 不良貸款的考核：

貸款人的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國人民銀行規(guī)定的比例。貸款人應(yīng)當(dāng)對所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關(guān)指標(biāo)。

第三十七條 不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷：

信貸部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。

未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，貸款人不得豁免貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人不得強(qiáng)令貸款人豁免貸款。

第八章　貸款管理責(zé)任制

第三十八條 貸款管理實(shí)行行長（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制。

貸款實(shí)行分級經(jīng)營管理。各級行長應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。

第三十九條 貸款人各級機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長或副行長（經(jīng)理、主任，下同）和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查。

第四十條 建立審貸分離制：

貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第四十一條 建立貸款分級審批制：

貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報上級審批。各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險度。

第四十二條 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制：

各級貸款管理部門應(yīng)將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門、崗位、個人，嚴(yán)格劃分各級信貸工作人員的職責(zé)。

第四十三條 貸款人對大額借款人建立駐廠信貸員制度。

第四十四條 建立離職審計制：

貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時，應(yīng)當(dāng)對其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險情況進(jìn)行審計。

第九章　貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?/strong>