為更好服務(wù)小微企業(yè)，目前已有多家金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了專營小微業(yè)務(wù)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，力爭以流水線運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化操作和專業(yè)化分工，提高小微金融服務(wù)的效率，并有效控制風(fēng)險(xiǎn)。這一模式也被業(yè)界形象地稱為“信貸工廠”——
新形勢下，當(dāng)小微業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要抓手，一場“內(nèi)部手術(shù)”正在悄然進(jìn)行?！督?jīng)濟(jì)日報(bào)》記者從中國工商銀行獲悉，該行日前已完成對原有小企業(yè)中心改造，升級后的“小微金融業(yè)務(wù)中心”將作為二級分行的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，專營小微業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程集中、批量管理。在業(yè)內(nèi)，上述模式被形象地稱作“信貸工廠”。目前，除工行外，中國銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)的小微業(yè)務(wù)也都采用這一模式。“審批”納入小微中心“升級后的‘小微中心’與此前相比，最大不同在于‘審批’環(huán)節(jié)被納入。”工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)組織處處長王夫良對《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者表示，原來審批環(huán)節(jié)在中心外部，需要向上級行報(bào)，現(xiàn)在是營銷、貸前調(diào)查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)“一站式”，所有業(yè)務(wù)都集中到中心完成。為何如此？王夫良解釋說，審批人員進(jìn)駐中心縮短了與調(diào)查人員及客戶的物理距離，有助于解決小微企業(yè)信息不對稱問題，也有利于提高審批效率。業(yè)內(nèi)人士介紹說，出于降低操作風(fēng)險(xiǎn)、各環(huán)節(jié)相互制衡的考量，商業(yè)銀行的一筆公司貸款通常要經(jīng)過公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信執(zhí)行部3個(gè)部門?！斑@樣造成放款時(shí)間較長，大中型企業(yè)單筆金額較高，影響不大；而小微企業(yè)‘短小頻急’，影響明顯，因此需要變革模式?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行首席信貸官說。據(jù)建設(shè)銀行測算，該行采用“信貸工廠”集約化運(yùn)作后，單筆貸款從客戶申請到發(fā)放的平均完成時(shí)間可縮短8至10天。再造風(fēng)控體系集中化處理雖然帶來了效率的提升，但也無形中增加了單筆貸款可能引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。為此，多家商業(yè)銀行再造風(fēng)控體系，第一步就是對小微信貸工廠的內(nèi)部操作流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)定?！罢趪L試的做法是，把風(fēng)控分解成情景分析、信用審查審批、預(yù)警、資產(chǎn)組合、反欺詐5個(gè)板塊，每個(gè)板塊分別設(shè)置若干崗位，運(yùn)用到貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)。”中國銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，情景分析主要覆蓋貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員要結(jié)合本地市場環(huán)境細(xì)分目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶，形成清晰、可操作的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。一位國有大行廣東省分行信貸管理部總經(jīng)理對《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者表示，該地區(qū)目前重點(diǎn)規(guī)范4類風(fēng)險(xiǎn)控制。首先是過度融資風(fēng)險(xiǎn)，不少企業(yè)負(fù)債過高，將短期流貸當(dāng)做長期固貸使用，造成資金鋪底，運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下；其次，異地貸款需格外注意抵押物是否被重復(fù)抵押；再次，某些為融資而融資的“平臺化”貸款容易造成資金疊加，發(fā)生高利貸異變；最后，還需注意某些產(chǎn)業(yè)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢大背景下可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如鋼貿(mào)、光伏行業(yè)等。“由于不同地區(qū)、不同行業(yè)的小微企業(yè)具有很強(qiáng)差異性，情景分析的操作難度也較大?！鄙鲜鋈耸空f，對此，各家商業(yè)銀行總行普遍采用的風(fēng)控理念是，抓住核心監(jiān)控指標(biāo)，充分授權(quán)，同時(shí)細(xì)化管理，明晰崗位分工和操作要求。發(fā)力全產(chǎn)品服務(wù)平臺“風(fēng)險(xiǎn)控制是手段，不是目的?！睆V發(fā)銀行首席信貸官林亞臣說，最終目的是降低銀行風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)。從各家商業(yè)銀行的實(shí)踐看，把“小微中心”等專營機(jī)構(gòu)做精做深，是探路商業(yè)可持續(xù)的普遍路徑，但不同體量、類型機(jī)構(gòu)的做法又有所差別?！肮ば行∥⒅行氖侨a(chǎn)品服務(wù)平臺，除信貸業(yè)務(wù)，還包括理財(cái)?shù)染C合業(yè)務(wù)?！蓖醴蛄冀榻B說，下一步將對結(jié)算、理財(cái)、咨詢等產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，運(yùn)用集合票據(jù)、債券、上市等工具，支持優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)獲得更多資金融通渠道，而不僅僅局限于貸款這一單一融資方式。據(jù)了解，作為第一批試點(diǎn)，工行目前已批準(zhǔn)全國50余個(gè)二級分行開展“小微中心”試點(diǎn)。銀監(jiān)會相關(guān)人士表示，大型商業(yè)銀行綜合金融服務(wù)能力強(qiáng)，應(yīng)以此為依托，做精做深專營機(jī)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)揮小微金融服務(wù)主力軍作用。此外，小微業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度較高，大型商業(yè)銀行覆蓋面廣，擁有渠道優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行推出“小微信貸工廠”深耕小微金融服務(wù)市場，深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超認(rèn)為，進(jìn)入新常態(tài)，理解銀行服務(wù)小微企業(yè)需注意3層邏輯：第一，小微企業(yè)金融服務(wù)難度大已獲得社會共識；第二，雖然難做，但銀行努力后可以做好，銀行缺的不是能力，而是模式；第三，也是最重要的，資本市場開放、利率市場化推進(jìn)不斷壓縮銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的盈利空間，使其不得不尋找新的市場，立足于更多中小企業(yè)客戶。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)）