從2009年島城第一家小額貸款公司在即墨開業(yè)以來，一場地方資本的盛宴就開始在青島全市范圍內上演。截至目前，青島市正式運營的小額貸款公司已經多達35家，累計放貸突破190億元，據(jù)了解，今年青島市將再籌建11家小額貸款公司，地方資本參與借貸的激情仍然高漲。然而，記者探訪發(fā)現(xiàn)，在蓬勃發(fā)展的背后，青島小額貸款公司也面臨諸如地域限制、收款難等問題。另據(jù)了解，省金融辦近日批復了28家小額貸款公司，其中有5家獨資小額貸款公司，這在我省尚屬首次。其中，由亞洲聯(lián)合財務有限公司獨資設立的青島市城陽區(qū)亞聯(lián)財小額貸款有限公司獲批，注冊資本3億元，是我省設立的首家外資小額貸款公司。 業(yè)務先從熟人做起 記者在市北區(qū)一家小額貸款公司見到其負責人孫先生時，他正忙得不可開交?！艾F(xiàn)在銀行貸款額度比較緊張，所以來找我們尋求貸款的小企業(yè)越來越多?！彼f：“特別是春節(jié)以后，我真是覺得自己分身乏術啊。” 不過孫先生告訴記者，今天來的企業(yè)，可能一家也不會做?！安涣私獾钠髽I(yè)，我們一般是不做的，小貸公司不是銀行，沒法吸收存款，我們的本金就是注冊資本，自己的錢，當然不能隨便貸出去，萬一收不回來，就全完了?！薄 ≡诶盒☆~貸款公司，記者也得到了類似的信息。雖然背靠利群集團這棵大樹，但他們的貸款業(yè)務也極為謹慎?！鞍凑涨鄭u市的規(guī)定，小額貸款公司的注冊資本最低是5000萬元，而一筆貸款可能就有幾百萬元，幾百萬元對銀行來說算不了什么，但對小額貸款公司來說卻是負擔不起的風險?！痹摴究偨浝聿芙ㄜ娬f，“所以，我們一般都會把錢優(yōu)先貸給利群的供應商企業(yè)，畢竟合作了多年，信譽、資金用途，心里都有數(shù)?！薄 嶋H上，青島很多小額貸款公司，一開始都是為供應鏈上下游的企業(yè)服務的。位于市北區(qū)的青島海鼎小額貸款公司是由青建集團、建安集團、一建集團等出資設立的，該公司工作人員朱先生告訴記者，目前的貸款對象，還是以集團的建筑供應商為主?！ 〉贡浦行∑髽I(yè)加快資金周轉 而與銀行貸款相比，小額貸款公司最大的優(yōu)勢就是方便快捷?！般y行貸款從審批到放款，最快也要兩周的時間，而小額貸款一般幾天就可以辦下來，審批快、放款快，而且，還款期限短，這也是在倒逼像我們這樣的小企業(yè)加快資金周轉速度，提高效率?！痹诶盒≠J公司里，記者遇到了一家服裝代理公司的老板王先生，他如是說。 “今天，我是來還款的，年底進貨的時候，有一筆30萬元的資金缺口一直補不上，去銀行貸款太慢來不及，就在利群這邊貸了 30萬元，結果兩天就拿到了錢，可以說解了我的燃眉之急。”王先生說。 曹建軍告訴記者：“冬天衣服單價比較高，我們也理解供應商的難處，正是急著用錢的時候，所以我們很快就批了下來。”據(jù)他介紹，像王先生這樣的客戶，小貸公司會根據(jù)之前的交易記錄、是否存在經營違紀情況，以及貸款資金的用途和還款來源來確定風險等級，按風險從低到高分別采用信用、擔保、抵押的形式貸款?！ ∈煜さ钠髽I(yè)風險容易判斷，而不同行業(yè)間的貸款則需要更多的調研。青島海鼎小額貸款公司工作人員告訴記者：“去年，曾貸款90萬元給一家旅游信息服務公司—同游網，當時就經過了非常全面的調查，最終評估認定其行業(yè)前景非常好，所以順利簽訂了貸款合同。” 青島將再籌建11家小貸公司 利群小額貸款公司總經理曹建軍告訴記者：“近幾年，青島的小額貸款行業(yè)還處于摸索階段。從實際的業(yè)務量來看，并沒有感到明顯的變化，但是考慮到這幾年小貸公司在青島全市范圍內像雨后春筍一般不斷增加，能明顯感覺到小額貸款市場確實在變得越來越大?！薄 〔芙ㄜ姷母杏X并沒有錯，據(jù)青島市金融辦提供的數(shù)據(jù)，從2009年青島第一家小貸公司—即墨誠和小額貸款股份有限公司成立至今，青島全市范圍內正式運營的小額貸款公司已達到35家，累計放貸突破190億元。 而根據(jù)青島市金融辦2014年工作計劃，今年年內將再新籌建11家小額貸款公司。這個數(shù)量幾乎占青島目前所有正式運營的小額貸款公司總數(shù)的1/3，并將創(chuàng)下青島小貸企業(yè)發(fā)展速度歷年之最?！ τ诤芏嗥胀ㄊ忻駚碚f ，由于對小額貸款公司不了解，很容易將其與民間借貸聯(lián)系在一起，實際上，二者有著本質的區(qū)別。青島大學經濟學院副院長張旭說：“小額貸款公司有專門的政策規(guī)范，而且受到金融辦的監(jiān)管，而民間借貸則處于政策不支持，法律不約束的狀況。” 據(jù)曹建軍介紹，青島市金融辦規(guī)定，小額貸款公司在貸款數(shù)額方面，70%的資金發(fā)放給單戶單筆貸款不超過200萬元的借款人，30%的資金發(fā)放給單戶單筆貸款不超過注冊資本5%的借款人。 借鑒 上海已有三種成熟模式 上海是我國小額貸款行業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)，目前已經形成以下三種較為成熟的運作模式，值得青島的小貸公司借鑒?！ ∫皇强萍紙@區(qū)模式。比如，浦東張江小額貸款公司主要股東是園區(qū)的創(chuàng)始人或主導者，以張江高科技園區(qū)5000家高新技術企業(yè)為主要服務對象；楊浦科創(chuàng)小額貸款公司也是以科技園為依托、主要為園區(qū)內中小科技創(chuàng)新企業(yè)服務。通過與園區(qū)管理機構的密切合作，把區(qū)內企業(yè)作為重點目標客戶，小額貸款公司可以有效獲取客戶信息，切實降低信貸風險?！ 《巧藤Q市場模式。比如，閔行九星小額貸款公司建立在具有特色的商品交易市場內，服務對象就是市場內6400多家商戶；閘北景業(yè)小額貸款公司落戶七浦路服飾市場，為眾多個體商戶提供便捷快速的小額貸款。長期的經營需求讓這批商家成為潛在的借款者，也讓小額貸款公司有了較穩(wěn)定的信用依據(jù)。 三是產業(yè)關聯(lián)模式。比如，嘉定銀豐小額貸款公司的主要發(fā)起人及其股東多為區(qū)工商聯(lián)系統(tǒng)的企業(yè)，與區(qū)內企業(yè)有較多產業(yè)聯(lián)系；寶山神農小額貸款公司根據(jù)寶山鋼鐵立區(qū)的特點，加強與市工商聯(lián)鋼貿商會及其下屬專業(yè)商會的合作，重點服務鋼貿、物流企業(yè)客戶。通過開拓產業(yè)與金融的互動空間，在為小額貸款公司找到穩(wěn)定客戶來源的同時，也有力支持了當?shù)靥厣a業(yè)發(fā)展?！ ±Ь撑c前景 遭遇資金瓶頸等“成長煩惱” 蓬勃發(fā)展的背后，稅負是青島小額貸款公司面臨的一個問題。說起這些，小貸公司的老總們顯得很無奈。“25%的企業(yè)所得稅、5% 的營業(yè)稅、再加上1%的城建稅、印花稅等，不算成本，僅稅負就將近 31%?！睄u城一位小貸公司負責人給記者算了一筆賬，“說實話，這壓得小額貸款公司有點喘不過氣來?！薄 叭绻偎闵?0% 的股東分紅和5% ～10% 的成本，一半的收益就沒有了 ，所以實際上，小貸公司的回報率是比較低的。”他說 ?！ 〕硕愗撏?，資金瓶頸也是小額貸款公司遇到的“成長的煩惱”。根據(jù)有關規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及從不超過2個銀行業(yè)金融機構融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50%。較低的融資杠桿更是制約著小貸公司的利潤水平。事實上，業(yè)內人士一直以來都在呼吁這一比例能夠放寬?！坝袝r候，我們連賺到的利息都會貸出去?！睄u城一位小貸公司負責人說?！ 〔芙ㄜ姼嬖V記者，對于這些全市小貸公司普遍存在的問題，相關部門近年來也在調整，比如出臺了設立1年后可增資50% 的政策，另外，還可以通過大股東借款和同業(yè)拆借來融資?！ 〉赜蛳拗瓶仫L險也減少機遇 采訪中，記者注意到，青島的小額貸款公司在注冊時，公司名稱前幾乎都添加了其所在的區(qū)市，比如市北區(qū)、城陽區(qū)、膠州市等。業(yè)內人士告訴記者，這樣做的原因是青島市只允許小貸公司在自己相應的區(qū)市內開展業(yè)務，這也成了小貸公司發(fā)展的障礙之一。城陽一家小貸公司負責人就明確告訴記者，因為最近城陽區(qū)內的貸款業(yè)務開展不起來，公司已經處于資金閑置的狀態(tài)。 記者了解到，這一政策的出發(fā)點是有利于小貸公司風險控制，把服務半徑限制在一定區(qū)域，一方面可以借助小貸公司與企業(yè)之間的“知根知底”，解決信貸雙方信息不對稱問題，減少信貸風險；另一方面又使得小貸公司資金只能以縣域為限不斷“向下”延伸?！ 皯撜f ，不光我們在摸索，政策也在摸索，根據(jù)小貸公司經營的情況再隨時做調整，這也很正常?！辈芙ㄜ娬f?！ ?jù)了解，根據(jù)青島市金融辦最新的規(guī)定，目前，青島市已經允許一些資質較好的小貸公司，在80% 業(yè)務在本區(qū)開展的基礎上，可以將20% 的業(yè)務拓展到其他區(qū)域，但前提是不能超出青島市范圍?！ ∫还P壞賬就能引發(fā)生存危機 如果說融資難是等是抑制青島小貸公司發(fā)展的壓力，那么，自身業(yè)務問題則是小貸公司能否生存下去的關鍵 ，因為，僅僅一筆壞賬就可能導致嚴重的生存危機。 青島一家小貸公司負責人給記者講了這樣一個故事，“ 當時，我剛剛從其他部門轉到小貸公司任總經理，但是還沒來得及高興，就被前任留下的一筆不良貸款搞得非常被動。這家欠債的企業(yè)因為經營不善，面臨倒閉，我們趕緊到企業(yè)調查，結果更讓我大吃一驚，原來除了欠我們的錢，這家企業(yè)還欠了銀行貸款，數(shù)量比我們多出幾倍 ，而按照償還順序，我們要等他們把欠銀行的錢還完了 ，才能拿回我們的錢。而一旦這筆錢企業(yè)還不上，成了壞賬，那對于我們這樣的小貸公司來說 ，可就面臨著生與死的問題了?！薄 昂迷冢髞碛腥私颖P這家公司，還上了欠款，最終虛驚一場。但自從這件事以后 ，我們對借款對象的調查要求絕對嚴格，絕不能再拿公司的命運開玩笑?！彼f，“所以，我們做小貸的，最常說的一句話就是，不怕沒人貸，就怕沒人還。” 未來小貸產業(yè)鏈將日趨完善 在互聯(lián)網金融熱潮中，小額貸款也未能“幸免”。目前，阿里巴巴、敦煌網、網盛生意寶、京東商城、蘇寧及慧聰網等多家互聯(lián)網企業(yè)也都陸續(xù)試水小額貸款?！ ∑渲?，阿里小貸知名度最高，從2010年正式設立至今，阿里小貸陸續(xù)向部分城市的淘寶或阿里巴巴上的電商企業(yè)放貸超過1000億元，然而，如此資金規(guī)模相對于電商平臺上龐大的需貸款小微企業(yè)數(shù)量而言，仍顯得“ 僧多粥少”，有消息稱，阿里獲得民營銀行牌照后，將專注小存小貸領域，未來，阿里小貸的規(guī)模還會更大?！ 〈送?，小貸公司的“衍生品”也已經在國內出現(xiàn)，比如，廣州已率先探索設立了專門為小額貸款公司提供融資等服務的特殊機構—小額再貸款公司。而像小額貸款擔保公司和中介公司等也已經在上海、武漢、重慶等地出現(xiàn)。 青島大學經濟學院副院長張旭說：“ 小額貸款公司服務‘三農’和中小微企業(yè)的政策導向使其未來發(fā)展具有非常廣闊的前景 ，隨著我國金融改革的深入，小額貸款行業(yè)將日趨完善和成熟，形成一條完整的產業(yè)鏈?！?半島都市報)