在百度中搜索“貸款”，進入百度財富的貸款頁面，除了購房貸款還是銀行(行情 專區(qū))的天下以外，消費貸款、經(jīng)營貸款、購車貸款已經(jīng)是另外一番景象。在頁面推介中，恒昌惠誠 、宜信已經(jīng)擠入列表的前十名。而進入理財頁面，銀行理財產(chǎn)品更是已經(jīng)難覓蹤影；陸金所、科訊網(wǎng)、長城信托、新華信托、國民信托、中融信托、金誠財富……已經(jīng)把銀行理財擠出了網(wǎng)頁推介布局中的核心位置。 《證券日報》記者登錄一家網(wǎng)貸論壇發(fā)現(xiàn)，“父母拿出了他們養(yǎng)老錢五萬元讓我拿出來投資，再加上我自己的積蓄有個十萬元，打算把這些錢全部投到網(wǎng)貸平臺，早點賺夠二十萬元，然后回家蓋房子吧”，“我這邊有些小錢，準(zhǔn)備做個短期的理財，不知道哪家好？”之類的帖子非常多，有新手上路，有經(jīng)驗之談，還有各家網(wǎng)貸平臺的考察。而每一篇帖子的背后，都書寫著“需求”，有小額理財?shù)男枨?，有資金的需求，有放款的需求?！ ?013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！薄 ?014年政府工作報告中提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，同時，普惠金融也是各位代表委員熱議的焦點?！ 捌栈萁鹑诰褪且鲂∥①J款，滿足幾萬元、甚至幾千元的金融需求，還能夠有效的控制風(fēng)險，才能給更多草根提供服務(wù)”，P2P借貸平臺人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫在接受《證券日報》采訪時說?！ 耙鞍俸稀钡拇禾臁 ?月4日，全國政協(xié)副主席、中國人民銀行行長周小川在接受記者采訪時說，對于“余額寶”等金融產(chǎn)品肯定不會取締，過去沒有嚴(yán)密的監(jiān)管政策，未來需要進一步完善，總的來說金融是鼓勵科技創(chuàng)新的，監(jiān)管需要跟上時代和科技進步的腳步。同時，現(xiàn)有的政策有些地方不全面，有些地方有漏洞，還有些地方存在不公平競爭，都會通過改革和完善來促進健康發(fā)展?！ ∪珖f(xié)委員、中國人民銀行副行長易綱當(dāng)日接受媒體采訪時也表示，要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時也將適當(dāng)采取措施對可能產(chǎn)生的市場風(fēng)險加以引導(dǎo)和防范。 無論如何，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始受到非議和質(zhì)疑的時候，監(jiān)管層這樣的表態(tài)，無疑給了余額寶這樣1元起價的大眾理財產(chǎn)品一顆定心丸，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融的希望?！ 《瑯佑邢Ｍ蔀槠栈萁鹑谛律α康?，卻不僅僅只有廣為人知的“類余額寶”們。小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、還有P2P平臺……這些此前游走在金融領(lǐng)域夾縫中的散兵，在這兩年的發(fā)展當(dāng)中，開始逐漸走向臺前?！ ?011年，“人人貸”P2P借貸平臺人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫在接受本報記者采訪時曾指出，公司處于發(fā)展初期，基本上是靠人的經(jīng)驗來做業(yè)務(wù)。時隔三年，記者再次采訪他的時候，他的言語中透露出更多的自信?！ 敖?jīng)過幾年的發(fā)展，公司是朝著規(guī)范化和專業(yè)化的方向發(fā)展了，公信力也在逐步的增長，越來越多的投資人加入網(wǎng)站。也正因為人氣的上升，理財方面，投資標(biāo)的供不應(yīng)求的現(xiàn)象越來越多，因此我們也開發(fā)出了相應(yīng)的新產(chǎn)品滿足客戶的投資需求。當(dāng)然我們做的不是資金池業(yè)務(wù)，而是提供一個出借人和借入方的平臺，每一次出借資金，雙方都有合同，這也合乎監(jiān)管規(guī)范”，他說?！ √岬酱蠹移毡閾?dān)心的風(fēng)險，楊一夫說，“對于風(fēng)險，并不是任何單獨的環(huán)節(jié)可以防范的，從產(chǎn)品設(shè)計，到審核，再到貸后管理，三者有機結(jié)合，才能把風(fēng)控做到位?！薄 斑@幾年的進步很大程度上體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的積累。我們從開始就把信用貸款作為發(fā)展方向，目前所有的貸款都是個人貸款。而個人的信用貸款天然的特征是金額比較小，我們的戶均金額在3.5萬元-4.5萬元之間。兩三年前剛開始做的時候很多靠個人的經(jīng)驗，人均一天審批兩單左右，但是現(xiàn)在一人一天可以完成12單，模型數(shù)據(jù)發(fā)揮了很大的作用”，他介紹，未來還會關(guān)注更多自動化審批的發(fā)展方向，用新的數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)數(shù)據(jù)?！ ∷e例說，“比如我們會通過合法手段獲取客戶打電話、定機票的數(shù)據(jù)、淘寶購物的信息，然后通過分析，得出一個人的生活習(xí)慣和職業(yè)特征。從某種意義上來說，數(shù)據(jù)的解讀比傳統(tǒng)的金融信息更加立體和生動的描述一個人，這樣和傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相結(jié)合，會更高的提高審核效率?！薄 √岬狡栈萁鹑?，他說，普惠金融就是要做小微貸款，幾萬元甚至幾千元的金融服務(wù)，而且能有效的控制風(fēng)險，才能為更多的草根服務(wù)?！爱?dāng)然這也是我們跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化競爭的核心競爭力?！薄 ⊥瑯又铝τ谄栈萁鹑诘倪€有宜信公司。目前，宜信已經(jīng)在100多個城市和20多個農(nóng)村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全方位、個性化的普惠金融與財富管理服務(wù)。 2013年，宜信普惠山東省德州營業(yè)部在德州市主城區(qū)德城區(qū)開業(yè)。據(jù)介紹，向中小微企業(yè)及中低收入階層等特定群體提供小額度、可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是宜信普惠金融業(yè)務(wù)的特色和優(yōu)勢。宜信的服務(wù)模式也得到了德州當(dāng)?shù)刂鞴懿块T的認(rèn)可?！捌栈萁鹑趹{借從客戶需求出發(fā)的服務(wù)理念，靈活、可持續(xù)的商業(yè)模式以及與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效結(jié)合，展現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景”，德州市德城區(qū)金融管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。 宜信公司CEO唐寧曾表示，在宜信的事業(yè)中，無論是普惠金融還是財富管理，其本質(zhì)都是“普惠”，服務(wù)有資金需求的貧困農(nóng)戶、小微企業(yè)主等高成長性人群，和服務(wù)有財富管理需求的大眾富裕階層，都是普惠金融的重要組成部分。 銀行開始“接地氣” 2月27日，中國郵政儲蓄銀行在上海正式發(fā)布2013年度《普惠金融報告》，這是郵儲銀行發(fā)布的首份《普惠金融報告》，也是繼黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”這一戰(zhàn)略之后，中國銀行(行情 股吧 買賣點)業(yè)內(nèi)發(fā)布的首份普惠金融服務(wù)的專項報告?！ ≈袊]政儲蓄銀行董事長李國華表示：“郵儲銀行通過成立7年來的實踐，已初步探索出一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路?！薄 ∵@在一定程度上也標(biāo)志著，銀行這個從前高高在上的高大上，在經(jīng)歷了小微金融業(yè)務(wù)的錘煉和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后，也開始考慮繼續(xù)下沉。 小微企業(yè)貸款已經(jīng)從此前少人問津的藍海，變成了眾銀行相繼發(fā)力的紅海，而互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，讓商業(yè)銀行選擇進一步放低身段?！ 〗?jīng)過7個多月的系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，民生銀行(行情 股吧 買賣點)直銷銀行于今年2月28日正式上線。建設(shè)了操作簡易的網(wǎng)站、手機銀行、微信銀行；首期主打兩款產(chǎn)品，一是“如意寶”余額理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品對接貨幣基金，具有購買門檻低、申購無限制、單日最高贖回500萬、實時支取、日日復(fù)利的特點；二是“隨心存”儲蓄產(chǎn)品，1000元起存、隨用隨取、利息收益最大化。據(jù)悉，未來民生銀行直銷銀行將持續(xù)推出理財、貴金屬、小額消費貸款、公共繳費等產(chǎn)品，滿足客戶多元化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求?！ ∪珖f(xié)委員、民生銀行董事長董文標(biāo)在接受媒體采訪時表示，民生銀行現(xiàn)在也在做直銷銀行的業(yè)務(wù)，接下來也會加速推這塊業(yè)務(wù)，隨著未來的發(fā)展，民生銀行直銷銀行會做的更好。 同樣布局直銷銀行的還有上海銀行(行情 股吧 買賣點)。 2013年9月，上海銀行在京舉行直銷銀行開通儀式，宣布在與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務(wù)模式，而ING集團在直銷銀行領(lǐng)域有著全球領(lǐng)先的先進經(jīng)驗?！ 「屻y行親民的是社區(qū)銀行的出現(xiàn)。貼心的服務(wù)，切實的優(yōu)惠，家門口的便利，讓社區(qū)銀行跟傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形成很大的反差?！ 叭陜?nèi)，在全國開出的金融便利店突破一萬家”，民生銀行的目標(biāo)帶動了多家銀行在社區(qū)銀行方面的熱情?！ ?013年，民生銀行提出小區(qū)金融戰(zhàn)略，短短幾個月的時間，民生銀行在上海、上海已經(jīng)開設(shè)出數(shù)百家社區(qū)銀行。光大銀行(行情 股吧 買賣點)、華夏銀行(行情 股吧 買賣點)、興業(yè)銀行(行情 股吧 買賣點)也隨即跟進，相繼開設(shè)網(wǎng)點。華夏銀行相關(guān)人士此前曾對媒體透露，預(yù)計2013年年底前，華夏銀行將在上海沿海賽洛城、北苑家園、金港國際、東恒時代、炫特區(qū)等10個社區(qū)開設(shè)“社區(qū)金融服務(wù)中心”，2014年計劃在上海主要社區(qū)均有覆蓋?！ ≈袊☆~信貸機構(gòu)聯(lián)席會副會長、中央財經(jīng)大學(xué)副校長、教授史建平在公開場合表示，由于經(jīng)濟放緩，小微企業(yè)的發(fā)展越來越困難，小微企業(yè)的資金需求也會空前增加。他指出，小微金融競爭將空前激烈，將陷入白熱化階段，商業(yè)銀行尤其是大型銀行，客戶結(jié)構(gòu)要下沉。(證券日報)