銀行是怎么處理逾期貸款的?銀行逾期貸款的處置流程

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止到2020年末，我國(guó)本外幣貸款余額178.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%，當(dāng)然這個(gè)貸款金額包含企事業(yè)單位貸款，扣除這部分，居民貸款總額為64.3萬(wàn)億元，按照我國(guó)的9億的成年人( 18周歲以下以及65周歲以上不符合貸款的年齡要求)，人均貸款金額為：64.3萬(wàn)億/9億=7.14萬(wàn)元（你的貸款金額超過(guò)平均數(shù)了沒(méi)？）

作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行基本每年都會(huì)遇到信貸業(yè)務(wù)到期無(wú)法償還的情形，那么對(duì)于這些逾期的貸款，銀行是如何處置的呢?

1、展期、借新還舊、重組

有的人說(shuō)銀行很冷漠，對(duì)于逾期貸款不會(huì)融通，其實(shí)這個(gè)說(shuō)法并不對(duì)?，F(xiàn)實(shí)中對(duì)于逾期的貸款，銀行通過(guò)調(diào)查后，如果確定借款人未來(lái)依然有足夠還款能力，目前的困難只是臨時(shí)性的，那么銀行一般會(huì)給予借款人辦理展期（延長(zhǎng)還款期限，展期期限一般不超過(guò)原貸款期限的一半)或借新還舊(銀行重新發(fā)放一筆貸款給申請(qǐng)人，用于償還原來(lái)舊的貸款）。對(duì)于問(wèn)題嚴(yán)重一些（或者未來(lái)雖然預(yù)測(cè)可以好轉(zhuǎn)，但歸還仍然存在困難的），則會(huì)允許申請(qǐng)人通過(guò)重組的方式解決（比如原來(lái)的擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)正常，由擔(dān)保人承擔(dān)這筆債務(wù)，申請(qǐng)人轉(zhuǎn)為擔(dān)保人）。

以上三種處置方式目的都是為了以時(shí)間換空間，盡量控制不良，畢竟銀行也不希望客戶出現(xiàn)逾期（部分銀行還會(huì)給予分期還款或者減免利息等手段，降低借款人的壓力，確保其渡過(guò)難關(guān)，歸還欠款）。

2、貸款清收

如果采取上述第1種方式后依然無(wú)法解決，那這筆貸款就是真正的不良貸款了，當(dāng)然對(duì)于不良貸款，并不是說(shuō)不良金額多少，銀行就損失多少，因?yàn)殂y行的貸款，大部分都是有擔(dān)保措施的。對(duì)于抵押的，銀行會(huì)通過(guò)拍賣處置抵押物償還貸款；對(duì)于保證的，銀行會(huì)通過(guò)向保證人催收歸還貸款；對(duì)于純信用的，理論上是虧損，但實(shí)際銀行通過(guò)法院起訴后，若對(duì)方依然沒(méi)有歸還也可以申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行其名下的資產(chǎn)。

3、貸款轉(zhuǎn)讓

任何的清收都不能保證貸款能全部回收回來(lái)，比如抵押物流拍或者保證人跑路等等，部分長(zhǎng)期無(wú)法處置回收的不良貸款，銀行一般會(huì)轉(zhuǎn)讓給四大資產(chǎn)處理公司，轉(zhuǎn)讓的損失較大，正常轉(zhuǎn)讓金額為逾期貸款賬面金額的2-3折，轉(zhuǎn)讓后銀行與該筆貨款再無(wú)關(guān)聯(lián)，該筆貸款的債權(quán)人轉(zhuǎn)為資產(chǎn)管理公司。

4、貸款核銷

對(duì)于第2類處置措施貸款清收后有余額的，如逾期貸款100萬(wàn)元，抵押物拍賣處置回收90萬(wàn)元，依然有10萬(wàn)元差額的；或者借款金額太小的（比如信用卡逾期兩三千元的，清收成本可能比逾期本筆還高），這些款項(xiàng)銀行最終會(huì)直接在賬務(wù)上做核銷，沖減當(dāng)期利潤(rùn)，當(dāng)然核銷的只是賬務(wù)，并不是你就不會(huì)還了，你與銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然存在，銀行依然保留著未來(lái)向你追索的權(quán)利。

銀行與貸款人兩者之間關(guān)于逾期貸款的問(wèn)題屬于民事經(jīng)濟(jì)糾紛的范疇，不涉及到刑事責(zé)任，所以逾期貸款基本上不涉及坐牢的問(wèn)題，因此不用擔(dān)心。但如果你這筆貸款在手續(xù)上有采取違規(guī)的行為，比如偽造材料，涉及到貸款詐騙罪，那么就有可能會(huì)坐牢，因?yàn)檫@已經(jīng)屬于刑事責(zé)任了。另外要說(shuō)一點(diǎn)的是，坐牢并不能解決問(wèn)題，有的人想說(shuō)坐牢后出來(lái)是不是不用還款了，這只是一個(gè)幻想，現(xiàn)實(shí)中不論你坐多久的牢，你的貸款本息，一分都不會(huì)減少。

銀行對(duì)于逾期貸款有一整套完整的處置措施，目的都是為了盡量減少損失；而貸款逾期一般不會(huì)涉及到坐牢，所以無(wú)需多慮！