“如果說能像銀行那樣，與保險公司簽署這么一份合作協(xié)議，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，對于小貸的發(fā)展而言，似乎把握性更高了一層?！痹谟囡L(fēng)看來，與銀行機構(gòu)相比，小貸公司雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業(yè)獲得融資，但存在經(jīng)驗不夠成熟，管理相對較粗放，審查也不夠嚴謹?shù)娜毕?，如果能將銀保的這一合作模式引入小貸，可以說為小貸的經(jīng)營風(fēng)險又無形中上了一份保障?！ 〗杩钊艘馔鈧﹄U為債權(quán)雙方構(gòu)筑一道風(fēng)險屏障。當(dāng)前，已經(jīng)有不少從事?lián)Ｐ≠J的人士開始關(guān)注此險種。業(yè)內(nèi)人士指出，基于目前中小企業(yè)信用擔(dān)保機制和機構(gòu)發(fā)展不足的現(xiàn)狀，保險公司在貸款保證保險領(lǐng)域的作用也愈發(fā)明顯。小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的開展，不僅能使保險公司利用自身優(yōu)勢提升盈利，還能推助中小企業(yè)迅速發(fā)展?！ 〗枰怆U解決危機 在銀行貸款買房，如果還款中途借款人因意外不幸逝世了，房子跟貸款該怎么辦？通常情況下，有兩種選擇：一是借款人家庭其他成員繼續(xù)償還債務(wù)；二是如果沒有繼續(xù)還款的能力，銀行將對房產(chǎn)進行拍賣。這樣一來，對于剛經(jīng)歷親人離世痛苦的家人來說，還可能面臨無家可歸的局面。 作為家庭主要經(jīng)濟來源的王先生，2009年因為買房向銀行抵押房屋申請辦理了53萬元的貸款，并在銀行相關(guān)人員的介紹下，主動按照1:1比例購買了53萬元保額的借款人意外傷害保險，年交保費1590元，并一次性支付了5年的保費?！ 〗衲瓿?，王先生因遭遇車輛追尾事故，不幸遇難。當(dāng)親人離世的悲傷及高額的銀行欠款余額壓得這個家庭喘不過氣的時候，王先生生前購買的借款人意外傷害保險給這個家庭帶來了希望。保險公司在收集齊全客戶資料后，及時向受益人支付了53萬元理賠金?！ 氨ｋU公司代王先生向銀行償還剩余借款后，剩余的款項在一定程度上可以緩解這個家庭臨時的生活負擔(dān)?！弊鳛橐豢钤阢y行渠道推出，專門針對貸款人的險種，一般是根據(jù)貸款額度1:1的比例設(shè)置保險額度，保費為保額的0.3%。 據(jù)悉，如果貸款人意外身故、殘疾，保險公司將按照保額的一定比例進行賠付，以避免貸款人及其家庭在遭受意外時背負高昂債務(wù)。如果理賠時客戶的貸款未還，保險公司將償付未清償?shù)膫鶆?wù)；如果貸款已還清，向保險公司出示還款證明等單證，投保人或受益人則可直接從保險公司獲得賠付?！ 敖杩钊艘馔鈧ΡｋU的主要市場目前還僅限于農(nóng)村?！币粔垭U地州分公司團險部負責(zé)人表示，借款人意外傷害保險所涉及的借款方通常是自然人而不是法人，單筆貸款數(shù)額較低，一般不涉及抵押物或者質(zhì)押物，考慮到風(fēng)險難控的現(xiàn)實，一般商業(yè)銀行都不愿意碰觸，而關(guān)于抵質(zhì)押物缺乏這點在農(nóng)村市場尤為突出，所以這塊業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場不論是銀行還是客戶認知度都較高?！ °y行保險的雙贏 “公司在這項產(chǎn)品上的賠付案例上每年大概有十幾筆，賠付總額僅百萬左右。收費收入?yún)s上千萬。”一保險業(yè)內(nèi)人士介紹，由于借款人意外傷害保險標(biāo)的是借款人的生命或者健康，而非還款能力，理賠觸發(fā)條件簡單，經(jīng)營借款人意外傷害保險的各家壽險公司一般將產(chǎn)品費率擬定在0.2%～0.3%之間。 “貸款人一旦發(fā)生了事故，在購買借款人意外傷害保險的情況下，這筆債務(wù)是由保險公司來承擔(dān)還給銀行的。這塊業(yè)務(wù)通過這幾年的運作，已逐步走入良性發(fā)展的軌道?！ ?jù)悉，一些保險公司已把借款人意外傷害保險的銷售列為專項考核指標(biāo)。為加強與銀行的互動，一些保險公司會聯(lián)合銀行開展業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會，由保險公司專業(yè)講師對代理業(yè)務(wù)流程進行詳細的培訓(xùn)和講解，使代理單位自上而下了解掌握公司的業(yè)務(wù)范圍?！ 〕送ㄟ^金融及保險服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微小企業(yè)化解融資難的問題外，還從一定程度上協(xié)助銀行克服了由于農(nóng)村經(jīng)濟和微小企業(yè)發(fā)展和盈利的不確定性所導(dǎo)致的銀行貸款回收風(fēng)險偏高的問題。對于保險公司來說，一方面解決了銀行的擔(dān)憂，一方面也促進了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，達到雙方共贏的目的?！ 般y行推借款人意外傷害保險的意愿是否強烈，主要取決于銀行的風(fēng)險偏好和承受力。”對于銀行來說，隨著如今貸款業(yè)務(wù)的不斷上量，如何以低成本轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)和借款人的信貸風(fēng)險，成為政府和監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的民生問題之一。 >其實，由于拍賣抵押物手續(xù)繁瑣、耗時較長且費用高，通過這類保險業(yè)務(wù)使銀行直接就能拿到真金白銀，是不少銀行所樂見的。所以，現(xiàn)下有些銀行強制性地把購買一份借款人意外傷害保險作為放款的附屬條件，一方面體現(xiàn)其與保險公司的合作深度，一方面也盡顯銀行日益提高的風(fēng)險防范意識?！ ⌒≠J、擔(dān)保公司瞄上借意險 銀行與保險的這一合作模式也引來了云南省一小貸公司負責(zé)人的注意。余風(fēng)(化名)去年正式開業(yè)的小貸公司，雖然經(jīng)營時間不算太長，但這段時間里行業(yè)里關(guān)于貸款風(fēng)險一說時有發(fā)生，除了因經(jīng)營不善所導(dǎo)致的還款能力不足外，借款人不幸離世或傷殘致喪失還款能力也是這個行業(yè)不得不面臨的風(fēng)險?！ 叭绻f正常的還款風(fēng)險可以通過減小單筆貸款金額、縮短貸款時間等人為操作來進行風(fēng)險管控，那么非正常的借款人死亡或傷殘就是我們所感到力不從心的地方?！庇囡L(fēng)說道，今年在與銀行一支行行長進行交流時，對方無意中提到的與保險公司的這一合作模式無形中正好解決了一直以來困擾著余風(fēng)的難題?！ 叭绻f能像銀行那樣，與保險公司簽署這么一份合作協(xié)議，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，對于小貸的發(fā)展而言，似乎把握性更高了一層。”在余風(fēng)看來，與銀行機構(gòu)相比，小貸公司雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業(yè)獲得融資，但存在經(jīng)驗不夠成熟，管理相對較粗放，審查也不夠嚴謹?shù)娜毕?，如果能將銀保的這一合作模式引入小貸，可以說為降低小貸的經(jīng)營風(fēng)險又無形中上了一份保障。 其實，關(guān)于余風(fēng)這些天來所琢磨的與保險公司的合作已不是什么新鮮事。省外已經(jīng)有小貸公司、擔(dān)保公司與保險公司合作辦理了借款人人身意外傷害保險。比如，泰山財產(chǎn)保險股份有限公司聊城中心支公司與當(dāng)?shù)靥煸⒉凉櫤投φ\3家擔(dān)保公司合作，為其借款人辦理了借款人人身意外傷害保險，邁出了銀保渠道向小貸公司、擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移的第一步。 對于保險公司來說，目前有的銀行為了規(guī)避自身風(fēng)險，很多之前與保險公司合作的抵押貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)由擔(dān)保公司進行擔(dān)保，很大程度上影響了保險公司的保費收入。所以保險公司把眼光放到更廣闊、更活躍的民進金融市場也是一次業(yè)務(wù)發(fā)展的契機。 “雖然借意險每單保費額收入可能不大，但保險公司可以以此為切入點，積累企業(yè)客戶，二次開拓客戶的財產(chǎn)險，如質(zhì)押物財產(chǎn)險等?！北ｋU相關(guān)人士指出?！ ∮囡L(fēng)認為，現(xiàn)階段小貸的放貸時長一般不超過6個月，可以考慮前期在一些貸款時間較長、額度較大的優(yōu)質(zhì)客戶中間展開這樣的業(yè)務(wù)模式。(云南信息報)