摘要：為夯實零售戰(zhàn)略定位，進一步提升小微企業(yè)融資體驗，掌握發(fā)展轉型主動權，郵儲銀行“小微易貸”產品不斷加強各類大數(shù)據(jù)運用，深化技術應用能力，搭建形成“4+2”產品架構。通過對接34家省級稅務、發(fā)票、政務、工商、司法、核心企業(yè)貿易、物流等各類數(shù)據(jù)，深挖行內自身數(shù)據(jù)，構建專業(yè)數(shù)據(jù)應用基礎，搭建包含近百個變量、50余個風控模型的全面風險管理體系，實現(xiàn)貸前精準化營銷、貸中自動化審批、貸后自動預警?！靶∥⒁踪J”融入小微企業(yè)經營場景，在營銷推廣、風險管理、產品流程設計上充分應用生物識別、OCR技術、大數(shù)據(jù)分析等科技手段，并將手機APP與PC端相結合，大大簡化了傳統(tǒng)金融業(yè)務繁瑣的信貸流程，穩(wěn)步推進向“數(shù)字化、智能化、標準化”轉型升級。一、背景與起因
近年來，隨著互聯(lián)網蓬勃發(fā)展，網絡數(shù)據(jù)應用日益普遍，已進入“數(shù)據(jù)為王”的大數(shù)據(jù)時代。基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網金融有效突破了傳統(tǒng)金融在時間、地域、信息上的限制，具備透明度更高、協(xié)作性更好、時間與人工成本更低以及操作更便捷等特征。與此同時，小微企業(yè)輕資產、普遍缺乏抵押物、成長性不穩(wěn)定等特點帶來的融資難問題，依然困擾著眾多成長中的小微企業(yè)。尤其在2020年新冠肺炎疫情影響下，疊加疫情影響導致的產業(yè)鏈效率下滑，造成原料采購、物流運輸、生產加工、市場銷售等多方受阻，層層傳導、環(huán)環(huán)相扣，織成一條巨大的網，讓廣大中小企業(yè)陷入其中、掙扎乏力。郵儲銀行作為國有大行，認真履行社會責任，通過大數(shù)據(jù)等金融科技應用，全力打造線上化服務能力，幫助企業(yè)渡過難關。
二、舉措和亮點
（一）產品簡介
為進一步提升小微企業(yè)融資體驗，同時擴大郵儲銀行小微客群基礎，積極應對同業(yè)競爭、跨界競爭，掌握發(fā)展轉型主動權，郵儲銀行在線下大數(shù)據(jù)產品發(fā)展穩(wěn)定，行內積累了大量存量非貸戶、公共信用信息、稅務數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)資源的基礎上，按照“小中做小、小中做優(yōu)”的思路，于2018年3月研發(fā)推出了以大數(shù)據(jù)分析運用為基礎的線上互聯(lián)網信貸產品——小微易貸（線上）產品（以下簡稱“小微易貸”）。
小微易貸產品是郵儲銀行借助互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)技術，通過數(shù)據(jù)化、模型化、標準化手段，整合行內行外數(shù)據(jù)資源（全面對接稅務、征信、電力、海關、工商、法院等政務數(shù)據(jù)，采購、中標、物流等行業(yè)數(shù)據(jù)），研發(fā)創(chuàng)新的線上小企業(yè)互聯(lián)網貸款系列產品。
近年來，為滿足小微企業(yè)便捷、多樣的融資需求，我們進行業(yè)務模式拓展，深化技術應用能力，重點推出“4+2”主力模式（即稅務、發(fā)票、工程信易貸、綜合貢獻度四種純信用模式，以及線上抵押、擔保模式），是同業(yè)中產品模式較多的線上產品。該產品實現(xiàn)客戶申請、審批、支用、還款等操作全部線上自助化操作，從申請貸款到放款僅需幾分鐘，隨借隨還，可信用、可保證、可抵押，靈活方便，實用快捷。
（二）舉措和亮點
1.構建專業(yè)數(shù)據(jù)應用基礎
在數(shù)據(jù)對接方面。郵儲銀行已完成34家省級稅務、企業(yè)發(fā)票、政府采購、地方政務平臺、工商、司法、核心企業(yè)貿易、物流企業(yè)通行費、知識產權等各類數(shù)據(jù)的對接，并結合郵儲銀行自身數(shù)據(jù)，全面搭建了一個包含近百個衍生變量、50余個風控模型的全面風險監(jiān)控管理體系，實現(xiàn)貸前環(huán)節(jié)通過模型進行精準化營銷；貸中環(huán)節(jié)通過評分卡進行自動化審批；貸后環(huán)節(jié)通過自動預警規(guī)則進行非現(xiàn)場監(jiān)測。貫穿整個業(yè)務流程的大數(shù)據(jù)風控體系，為小企業(yè)法人貸款產品的良性發(fā)展提供了全面保障。
在大數(shù)據(jù)應用方面。應用業(yè)務范圍覆蓋全國市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，合作機構覆蓋政府到企業(yè)（包含頭部互聯(lián)網企業(yè)）。應用項目包括銀稅互動、銀票互動、工程子行業(yè)開發(fā)、政務大數(shù)據(jù)應用等多個從0到1的建設，服務總規(guī)模已達4萬余家各行各業(yè)的小微企業(yè)客戶。已具備快速響應的問題解決能力以及高效穩(wěn)定的項目落地機制。
2.產品研發(fā)創(chuàng)新
郵儲銀行“小微易貸”產品融入小微企業(yè)經營場景，在營銷推廣、風險管理、產品流程設計上充分應用科技手段，大大簡化了“貸前、貸中、貸后”傳統(tǒng)金融業(yè)務繁瑣的授信流程，順應了數(shù)字經濟的蓬勃發(fā)展，為小微企業(yè)帶來了全新的融資體驗，踐行了數(shù)字普惠、科技賦能的真正意義。
在營銷環(huán)節(jié)，該產品通過模型識別“白名單”、手機APP場景化自流量實現(xiàn)前端獲客。通過自動派單、營銷跟蹤機制，實現(xiàn)客戶精準化營銷。前端設置預測功能，不同融資模式匹配專屬的評分卡準入模型，實現(xiàn)精準預測，提升客戶體驗，提高產品轉化率。
在風險識別環(huán)節(jié)，產品結合生物識別、OCR技術，同時利用特征分析、邏輯回歸模型、AHP層次分析法、模糊層次分析法等，根據(jù)不同業(yè)務模式衍生數(shù)百個客戶評估的量化分析指標，建立了一套完整的客戶風險識別體系，同時在產品上線后通過持續(xù)的系統(tǒng)監(jiān)測與定期的產品后評估，并結合有力支撐模型和策略的快速迭代、優(yōu)化，以適應市場與客戶，提高產品競爭力。
在貸后環(huán)節(jié)，產品利用行內外多維度數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計分析、機器學習等手段建立非現(xiàn)場檢查風險預警模型，形成以“非現(xiàn)場為主、現(xiàn)場為輔”的觸發(fā)式貸后管理模式。同時，通過“數(shù)據(jù)畫像”，針對不同業(yè)務模式、客戶特征，對客戶采取差異化貸后管理，在提高貸后檢查工作精準度與風險防控效果的基礎上，大大提升作業(yè)效率與客戶體驗。
在作業(yè)流程方面，借助基于APICloud開發(fā)平臺的小微金融APP，實現(xiàn)了手機APP與PC端相結合，為行內信貸人員提供了更為便捷的辦公服務，通過手機APP定位、上傳影像等功能，強化了業(yè)務管理，提高了業(yè)務效率。
三、成果與反響
（一）服務整體情況
近年來，小微易貸不斷加強各類大數(shù)據(jù)運用，進行業(yè)務模式拓展，深化技術應用能力，已形成稅務、發(fā)票、綜合貢獻度、工程信易貸四種主要信用模式，并可疊加抵押、擔保的“4+2”產品模式。截至2020年末，小微易貸結余2.34萬戶、224.48億元，不良率0.26%，遠低于傳統(tǒng)小微金融業(yè)務，資產質量持續(xù)保持在優(yōu)良水平。
在2020年新冠疫情期間，為支持小微企業(yè)復工復產，小微易貸（線上）產品加大投放力度、降低小微企業(yè)融資成本，短短4個月時間累計服務小微企業(yè)8000余戶，投放超過60億元。
（二）服務案例
以浙江分行運用普惠金融產品小微易貸服務小微客戶為例。
浙江**信息科技產業(yè)有限公司是一家經營計算機信息技術開發(fā)、網絡技術開發(fā)的小微企業(yè)，下游客戶主要為省內各大保險、證券公司，企業(yè)年營業(yè)額300萬元，無銀行貸款，為郵儲銀行基本戶開戶及代發(fā)工資客戶，已連續(xù)合作近2年，合作良好。
2020年4月，受疫情影響，企業(yè)復工后資金短缺，主要項目需要墊資卻無充沛流動資金，郵儲銀行某支行得知客戶需求后，迅速轉介紹給小企業(yè)客戶經理，客戶經理第一時間上門為客戶開通了企業(yè)網銀及企業(yè)主個人手機銀行，順利通過小微易貸綜合模式審批33萬元，于當天完成了合同簽署，并通過企業(yè)網銀自主支用貸款。該筆業(yè)務從客戶申請貸款到成功放款僅用時4個小時，極大的縮短了業(yè)務流程，且無須提供繁瑣的申請資料。僅基于企業(yè)良好的行為數(shù)據(jù)就能快速獲得貸款，為企業(yè)提供了更加便利、便捷的融資途徑，讓企業(yè)感受到“數(shù)據(jù)時代、行為做主”的服務模式，企業(yè)主對郵儲銀行的服務非常滿意。
小微易貸是科技賦能的典范。郵儲銀行大數(shù)據(jù)技術的應用與小企業(yè)貸款產品的緊密結合正是業(yè)務與科技的深度融合。在未來的道路上，郵儲銀行會更加切實踐行金融科技對傳統(tǒng)金融進行賦能與革新的理念，致力打造客戶體驗最佳、“金融+科技+經營”全面服務的生態(tài)級金融平臺，做好普惠金融的先行者和引領者。
本文源自金融界網