最近，通過辦理消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款，還在上大二的黃君平將心儀已久的iPhone5收入了囊中。手機(jī)店工作人員告訴黃君平，5800元的iPhone5，辦理消費(fèi)貸款的話，只需首付一成，每個(gè)月還款550元，一年還完，而且不需擔(dān)保、無需抵押，聽到這里，黃君平二話不說掏出身份證，辦理了貸款。如今，無需擔(dān)保，無需抵押，即可“用明天的錢來提高今天的生活質(zhì)量”，這種超前消費(fèi)的理念越來越被大眾接受。無論買手機(jī)、電腦、家電、摩托車，還是拍婚紗照、讀MBA、旅游、裝修乃至買奢侈品，都可以通過消費(fèi)貸款來實(shí)現(xiàn)。2010年，我國的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開閘，三年來，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成長飛速。華西都市報(bào)記者調(diào)查了解到，一家位于成都的消費(fèi)金融公司，初期在成都服務(wù)客戶數(shù)量不到萬人，到2012年這個(gè)數(shù)字已達(dá)22.39萬，銷售業(yè)務(wù)量增長了20余倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年，成都消費(fèi)者通過消費(fèi)金融公司辦理的貸款總額，超過了10億元。不過，消費(fèi)金融公司的貸款無抵押、無擔(dān)保的特點(diǎn)，也暗藏著高風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)一步挖掘消費(fèi)者需求的同時(shí)，消費(fèi)金融公司更需做好風(fēng)險(xiǎn)管控；而消費(fèi)者在享受超前消費(fèi)的便利時(shí)，也要悠著點(diǎn)，量力而行。故事貸款買iPhone5成都人超敢花錢最近，在成都理工大學(xué)上大二的黃君平（化名）過上了“左手 iPhone5，右手三星note2”的日子。年前剛讓家里出資買了三星note2，現(xiàn)在又心癢想要把 iPhone4 換成iPhone5。但黃君平知道不能再找家里要錢，只能在電腦上看看圖片“過干癮”。室友扔給他一句，干脆去分期付款買一臺。被點(diǎn)撥“開竅”的黃君平趕緊奔到手機(jī)店里，5800元的機(jī)子，首付一成，每個(gè)月還款550元，一年還完。黃君平二話不說掏出身份證，辦理了購買。家住金堂的劉維做日用品配送生意，過去的“工作伙伴”是一輛摩托車，后座外掛著兩個(gè)大框，駝著電筒、臺燈、鍋碗瓢盆等商品，走村串巷。幾個(gè)月前，他決定買輛電動(dòng)三輪車。到縣城的賣場逛時(shí)，看到電動(dòng)三輪車都超過3000元，他有些犯難。正是春節(jié)前，要是買了車，貨款就捉襟見肘了。這時(shí)，銷售人員告訴他，可以通過分期付款購買。聽完介紹，他心里一合計(jì)，3000多元的電動(dòng)三輪車，18個(gè)月分期付款，每月還180元，還挺靠譜的。劉維填好申請表，通過后臺審核，不到一個(gè)小時(shí)就順利開走了電動(dòng)三輪車。春節(jié)期間，劉維用電動(dòng)三輪車運(yùn)貨，賺了1600元。林馨和周達(dá)原是新婚不久的小兩口，正為了裝修的事兒忙得熱火朝天。他們的裝修款也是通過一家消費(fèi)金融公司貸了5萬元。林馨告訴記者，房子的首付是好不容易才湊夠的，裝修錢實(shí)在不好意思再找父母要或者朋友借了。小兩口商量后，決定時(shí)髦一把，通過貸款來裝修，在上交了消費(fèi)金融公司需要的身份證明、房產(chǎn)證明、存折復(fù)印件等材料后，過了三天，拿到了5萬元的貸款。變化兩年增10余倍成都人消費(fèi)貸款居全國前列成都人強(qiáng)大的消費(fèi)能力在全國有口皆碑。而這背后，消費(fèi)金融的發(fā)展是有力的支撐?！笆渴謾C(jī)里有一部是通過分期付款賣出去的?！蔽挥谔下返囊患沂謾C(jī)商戶告訴記者，兩三年前剛開始介紹消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí),挺多人都抵觸，但現(xiàn)在，不少人來店消費(fèi)時(shí)會主動(dòng)咨詢這項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年，成都有27.24萬人通過消費(fèi)金融公司獲取消費(fèi)金融貸款，用于購買手機(jī)、電腦、家電等耐用品，或用來裝修、讀MBA、做美容等，共花了10多億元。2010年，首批四家消費(fèi)金融公司獲得試點(diǎn)資格，分別位于上海、上海、天津、成都。目前有兩家消費(fèi)金融公司在成都開展相關(guān)業(yè)務(wù)，相比2010年試點(diǎn)第一年，2012年的業(yè)務(wù)量增加了十余倍。2010年3月，四川錦程消費(fèi)金融公司開業(yè)。2010年，該公司通過審批的客戶2900人，授信金額僅0.3億元；而2012年，客戶達(dá)4.85萬人，授信金額4.7億元，增長14.7倍。在天津獲得試點(diǎn)資格的捷信消費(fèi)金融公司也在成都開展了業(yè)務(wù)，其2012年客戶數(shù)已達(dá)22.39萬人，增長22倍；業(yè)務(wù)量6.85億元，增長21.8倍。據(jù)該公司公關(guān)經(jīng)理唐琳介紹，公司在60多個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，“按單月總量來看，成都的銷售業(yè)務(wù)量排名不是第一就是第二”。大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)工人，年輕夫婦和農(nóng)民是消費(fèi)金融的主要客戶。據(jù)捷信統(tǒng)計(jì)，其在成都的客戶以年輕一族為主，其中20到24歲的人占比達(dá)47%，私營企業(yè)客戶占到6成。特點(diǎn)無擔(dān)保無抵押結(jié)婚裝修讀書都用得上與信用卡分期付款和銀行消費(fèi)貸款相比，消費(fèi)金融公司提供的貸款，特點(diǎn)是無擔(dān)保，無抵押，而且審批簡單快速，針對的人群主要是中低端個(gè)人客戶。四川錦程消費(fèi)貸款公司副總經(jīng)理謝黛娜告訴記者，目前消費(fèi)金融服務(wù)主要分為兩種模式。一種是耐用消費(fèi)品分期付款，由消費(fèi)金融公司與手機(jī)、家電、家具、數(shù)碼產(chǎn)品、電瓶車、摩托車等商戶合作，為客戶提供分期付款服務(wù)。另一種是一般用途消費(fèi)貸款，主要是為滿足消費(fèi)者在裝修、旅游婚慶、教育等方面的消費(fèi)需求，通常需要客戶提供收入證明，審核也更嚴(yán)格。捷信消費(fèi)金融公司也通過擔(dān)保公司借道信托的方式，為客戶發(fā)放消費(fèi)貸款。其負(fù)責(zé)人介紹，公司在成都貸款的平均額度僅2500元左右，最高不超過1萬元。成都也有多家小額貸款公司推出了無抵押、無擔(dān)保的消費(fèi)金融貸款，主要做一般用途消費(fèi)貸款。位于高新區(qū)的一家小貸公司產(chǎn)品研發(fā)部經(jīng)理告訴記者，目前消費(fèi)貸款在該公司的業(yè)務(wù)中占比不大，主要是推出特色產(chǎn)品，如買車位、買奢侈品等。成本年息20％左右這樣消費(fèi)到底劃算不？雖然無需擔(dān)保無需抵押，但消費(fèi)金融公司提供的消費(fèi)貸款利率，從目前來看，相比銀行要高一些。四川錦程消費(fèi)貸款公司貸款的年息大概在14％左右，不超過20％。捷信消費(fèi)金融公司在成都推出的耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)，年息大概在25％－45％。針對年息較高的問題，該公司解釋稱，因?yàn)榉?wù)人群的定位，因此其資金風(fēng)險(xiǎn)更高，所以年息也較高。而小貸公司的消費(fèi)金融貸款，按照銀監(jiān)會的規(guī)定，其貸款利率不高于基準(zhǔn)利率的4倍。上述位于高新區(qū)的小貸公司產(chǎn)品研發(fā)部經(jīng)理告訴記者，該公司消費(fèi)金融貸款的年息在20％左右。接近20%的年息，也使得貸款購物的消費(fèi)者要比一次性付款的消費(fèi)者多支付不少錢。黃君平貸款購買的那臺iPhone5，雖然每月還款額僅為550元，但還款一年最終的總價(jià)比一次性付款購買要貴1380元。那么，“借錢”消費(fèi)、分期還款到底劃不劃算呢？做日用品配送生意的劉維覺得，雖然分期付款購買電動(dòng)車比直接買貴，但卻讓他收獲了生意上的實(shí)惠。“現(xiàn)在送貨方便多了，每個(gè)月還款僅180元，也沒啥壓力”。從消費(fèi)金融公司貸款5萬元用于裝修的小兩口林馨和周達(dá)原也認(rèn)為，現(xiàn)在每個(gè)月要還房貸和裝修貸款的錢，雖然感覺有點(diǎn)壓力，但最重要的是，有自己的家了。這5萬元貸款，小兩口將用三年時(shí)間還清，每月還款1666元。此外，消費(fèi)金融公司一次性收取手續(xù)費(fèi)5000元，每個(gè)月另收取貸款金額的0.5％作為賬戶管理費(fèi)用。“錢可以慢慢還，看到她計(jì)劃家里布置的各種細(xì)節(jié)樂得傻呵呵的，就覺得很滿足”，周達(dá)原說。風(fēng)險(xiǎn)前景好但不規(guī)范“借錢”消費(fèi)要悠著點(diǎn)2010年消費(fèi)金融在我國開閘試點(diǎn)，三年來，在刺激居民消費(fèi)尤其是部分中低收入群體的購買力方面發(fā)揮了一定作用，并積累了一定經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截至去年10月，4家獲批開展試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)突破40億元，貸款余額共計(jì)37.09億元。據(jù)了解，目前各地都在積極申請，爭取“獲牌”，入圍第二批試點(diǎn)。不少業(yè)內(nèi)人士也呼吁政府降低消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入門檻。不過，無需擔(dān)保，無需抵押，審批快速——方便和快捷同時(shí)伴生著風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，我國在對消費(fèi)金融公司的開設(shè)上，態(tài)度謹(jǐn)慎。早在試點(diǎn)之初，銀監(jiān)會就設(shè)立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，要求消費(fèi)金融公司的主要出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人，注冊資本最低限額為3億元，資產(chǎn)總額不低于600億元，并且不得吸儲。對此，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)微型金融中心副主任翁舟杰表示，中國的消費(fèi)觀念正在變化，消費(fèi)金融的市場前景巨大，是必須要重視的。但也要注意到，在消費(fèi)金融迅速擴(kuò)張的過程中，出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，譬如審核過于寬松，以及流程不完整和不規(guī)范。消費(fèi)金融公司雖然降低了貸款審批的成本，但也因此增加了風(fēng)險(xiǎn)，需要政府進(jìn)行規(guī)范，消費(fèi)金融公司也要加大風(fēng)險(xiǎn)管控。翁舟杰還指出，小貸公司進(jìn)行消費(fèi)金融貸款，優(yōu)勢在于操作更加靈活，信息接受更快，但他們多是依靠經(jīng)驗(yàn)型判斷，沒有類似銀行的完整審批流程和規(guī)范，因此民營資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域時(shí)，更需要政府加以引導(dǎo)。同時(shí)，翁舟杰提醒消費(fèi)者，在和消費(fèi)金融公司簽定合同時(shí)，一定要了解清楚分期付款的年利率，滯納金的收取標(biāo)準(zhǔn)，以及有無其他附加費(fèi)用。他告訴記者，由于消費(fèi)金融貸款也會納入央行的個(gè)人征信體系，如果不按期償還消費(fèi)金融貸款，也會給自己的金融信用留下污點(diǎn)，以后若到銀行貸款買車買房名，可能受到影響。他認(rèn)為，消費(fèi)者也要根據(jù)自己的情況，量力而行，不要盲目透支消費(fèi)，消費(fèi)金融公司在為大學(xué)生等中低端個(gè)人客戶群體提供貸款時(shí)，也要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。(華西都市報(bào))