經營性抵押貸款的準入條件

前言：最近在和很多朋友聊天的過程中，都不約而同地聊到了一個話題——銀行的經營性抵押貸款。這類貸款利息低，還款靈活，是解決資金周轉困難的第一選擇，為了讓大家對這一類貸款有更透徹的認識，所以在接下來的系列文章里我會就這個話題向大家詳細介紹下，希望能幫助到大家。

本期文章主要跟大家聊聊“經營性抵押貸款”的基本準入條件：

顧名思義，“經營性抵押貸款”主要是用作企業(yè)或個體工商戶日常經營的，所以借款人主體是以企業(yè)主或個體戶老板為主的，其名下的企業(yè)也是要正常經營至少一年的，如果是正常經營已滿半年，未滿一年的情況，能提供發(fā)票、繳稅憑證等資料能佐證正常經營的話，也是可以正常進行申請的。另外，金融以及房地產行業(yè)是銀行拒絕準入的，如果借款人名下有關聯(lián)房地產或金融公司的話大部分銀行也是不允許準入的，當然也有小部分銀行對于借款人關聯(lián)房地產或者金融公司是有一定容忍度的。目前為了打壓“經營性貸款”的資金違規(guī)流向其他領域的現(xiàn)象，銀保監(jiān)推出了相關政策要嚴查借款人名下的企業(yè)的經營情況，所以在這里我并不建議名下沒有企業(yè)在真實經營的朋友利用“包裝”等辦法去向銀行申請“經營性貸款”。

由于各銀行對個人征信的要求是有區(qū)別的，接下來我以國有銀行的標準將征信的要求給大家羅列出來：

那么，如果有朋友逾期次數(shù)或者查詢次數(shù)超過了上述標準的話，那么可以選擇股份制商業(yè)銀行、地方銀行或者民營銀行，雖然利息會高一些但是對征信的要求會適當放寬，其中民營銀行對個人征信要求是最低的，例如某民銀行的要求是兩年內逾期次數(shù)要求是連五累二十且對查詢次數(shù)不設限制，要求很低是吧？但是年利率最低也要8.1%，而國有銀行的同期年利率才4%左右，所以大家在日常生活中一定要注意愛護自己的征信。

一般來說，銀行對借款人的年齡要求是22-70周歲，如果年齡在60-70周歲的話，銀行會要求借款人年齡加借款期限不超過70周歲。另外如果借款人年齡在22-25周歲或者65-70周歲，銀行出于對還款能力的穩(wěn)定性考慮，可能會追加擔保人。

目前銀行對企業(yè)及個人的涉訴情況還很關注的，但是也并沒有一棍子打死，以下就是銀行對涉訴情況的要求：

不動產的性質主要分為以下幾種：住宅、公寓、商鋪、寫字樓、公交倉、廠房。各個銀行針對不同的抵押物都有不同的風險偏好，目前來說的話，上述的幾類不動產中沒有哪種是絕對做不了銀行的經營性抵押貸款的，關于具體抵押物的分類及差異，我會在后面的篇幅中做更詳細講解。

作為佐證借款人第一還款來源最直接的證據(jù)，銀行對借款人的流水的審查還是比較仔細的，所以在這里我建議大家絕對不要辦一份假流水去試探銀行的底線。那么銀行對流水的要求究竟是怎樣的呢？首先跟大家說下銀行對于非有效流水的定義;1.同名賬戶以及直系親屬之間往來款。2.款項在一天內即進即出。3.借款或者貸款。在經營性貸款中，每個銀行對流水的要求都不一樣，比如某股份制商業(yè)銀行，要求近六月所有的有效進項（包括對公流水以及個人流水）能覆蓋本次貸款金額的五倍，其中個人流水可以提供股東以及直系親屬的流水，再比如某國有銀行對流水的總進項沒有絕對數(shù)量上的要求，但是流水必須要與日常經營活動相關聯(lián)以證明企業(yè)在正常經營。所以大家首先要對自己的流水要有一個清楚的認知并結合銀行要求才能選擇更適合你的銀行，

以上，就是銀行對借款人本身的一些準入條件，相信大家對自身的資質條件有了一個基本的判斷，接下來一期會針對抵押物的差異展開來和大家聊聊。