去年底發(fā)生的“優(yōu)易網(wǎng)”事件，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)再度陷入信任危機(jī)，這一行業(yè)的發(fā)展前景成謎
網(wǎng)絡(luò)帶來許多方便，如今，往日里看起來很難搬到網(wǎng)上去的貸款，也已經(jīng)在“觸網(wǎng)”。最先興起的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如同一個(gè)資金中介，讓富余的人拿錢出來，給需要錢的人使用?？捎捎谙嚓P(guān)的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并不完善，從業(yè)網(wǎng)站良莠不齊。在南寧，主業(yè)務(wù)局限在貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司率先“觸網(wǎng)”，吸引了不少人的目光。與此同時(shí)，集聚了眾多中小企業(yè)的淘寶平臺(tái)，也推出了網(wǎng)絡(luò)貸款。幾位身在其中的人，講述了自己的經(jīng)歷
1 網(wǎng)站消失引爆網(wǎng)絡(luò)貸款信任危機(jī)
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的高風(fēng)險(xiǎn)性再度被提及
2012年12月21日，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“優(yōu)易網(wǎng)”的創(chuàng)始人與運(yùn)營(yíng)公司南通優(yōu)易電子科技有限公司工作人員突然人間蒸發(fā)，導(dǎo)致60余人近2000萬資金無法追回。目前，當(dāng)?shù)鼐揭呀槿氪税浮?/p>
記者了解到，像“優(yōu)易網(wǎng)”這種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，又稱“人人貸”，2005年起源于美國(guó)，國(guó)內(nèi)最早的P2P平臺(tái)成立于2007年。據(jù)介紹，這實(shí)際上就是傳統(tǒng)民間金融的互聯(lián)網(wǎng)版本，通過貸款網(wǎng)站搭建的平臺(tái)，需要錢的人發(fā)布信息，有閑錢的人參與競(jìng)標(biāo)，雙方在額度、利率方面取得一致后，達(dá)成借貸交易，網(wǎng)站則從中收取一定額度服務(wù)費(fèi)(一般為借款額的1%～2%)。
在一個(gè)叫“網(wǎng)貸之家”的第三方P2P信息平臺(tái)上，有不少關(guān)于這種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的比較和介紹。記者看到，這些網(wǎng)站大多數(shù)成立于2007年8月之后，注冊(cè)資本少的只有100萬元，多的達(dá)到了5000多萬元，放貸的年利息從8%～20%不等。
“優(yōu)易網(wǎng)”事件的爆發(fā)，導(dǎo)致了類似網(wǎng)貸平臺(tái)的交易量低迷。“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計(jì)的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年12月21日之后，“紅嶺創(chuàng)投”、“微貸網(wǎng)”等8家網(wǎng)貸平臺(tái)的交易總量從1500多萬元迅速下滑到不足1000萬元。
“去年初股市低迷的時(shí)候，有朋友介紹我去網(wǎng)上買理財(cái)產(chǎn)品（實(shí)際上是通過P2P網(wǎng)站放貸出去），我投了十幾萬元去好幾家P2P貸款網(wǎng)站，年收益率將近20%，還算不錯(cuò)?！?012年12月31日，記者聯(lián)系上南寧的韋先生時(shí)，他已將全部資金撤離出來。
“一般來說，一些比較大型的P2P貸款網(wǎng)站給的利息會(huì)比較低，小型一些的網(wǎng)站為了競(jìng)爭(zhēng)客戶資源，往往會(huì)推出較高的利息，有些在20%的年息之外還有額外的獎(jiǎng)勵(lì)?！表f先生對(duì)記者說。
其實(shí)，在如此高收益的背后隱含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。記者了解到，有不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是通過信用的形式發(fā)放貸款，在對(duì)于借貸人的資質(zhì)和還貸能力方面，基本是通過電話或者借貸人通過網(wǎng)絡(luò)上傳的資料來審核，由此導(dǎo)致的壞賬率十分高。某銀行廣西區(qū)分行有關(guān)人士對(duì)記者說，由于中國(guó)信用評(píng)價(jià)體系尚不健全，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這類網(wǎng)站無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng),了解借款人資信情況，難以進(jìn)行有效的貸后管理。他認(rèn)為，要真正做到監(jiān)管有效，除了明確職能部門、成立行業(yè)協(xié)會(huì)外，還需要在全國(guó)范圍內(nèi)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息監(jiān)測(cè)機(jī)制。
在目前情況下，不少網(wǎng)貸公司都會(huì)準(zhǔn)備一定的儲(chǔ)備金，如果借款人不能及時(shí)還款，他們可墊付款項(xiàng)給投資人，而一旦墊付的額度過大，網(wǎng)貸公司將難以維持下去。
韋先生說，之前他也知道類似的網(wǎng)站投資風(fēng)險(xiǎn)極高，為了有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)將自己的十幾萬元分成幾分，再拿到好幾個(gè)不同的網(wǎng)站去“理財(cái)”，理財(cái)期限也是盡量限制在三個(gè)月以下，以免在此期間發(fā)生不可預(yù)知的意外。自從“優(yōu)易網(wǎng)”事件爆發(fā)之后，韋先生已不去類似的網(wǎng)站去“走鋼絲”了，“因?yàn)楣墒袕娜ツ甑组_始有回暖的跡象，我把那些錢全部轉(zhuǎn)進(jìn)股市去了”。
其實(shí)早在2011年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就曾向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布“人人貸”風(fēng)險(xiǎn)提示，稱由于行業(yè)門檻低且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，“人人貸”中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立與“人人貸”中介公司之間的防火墻，嚴(yán)防“人人貸”中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸。
中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山提到，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，除了銀監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)過風(fēng)險(xiǎn)提示的通知外，目前沒有具體監(jiān)管法規(guī)，“P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域究竟由誰來管理注冊(cè)、跟蹤、處罰，是當(dāng)前亟待解決的問題，只有盡快明確監(jiān)管主體、制定監(jiān)管細(xì)則才能有效杜絕此類事件”。
“P2P網(wǎng)上貸款屬于新興事物，目前尚無專門的部門來監(jiān)管。”記者去年底采訪時(shí)，廣西區(qū)金融辦有關(guān)人士也曾如此提到。
從現(xiàn)狀來看也是如此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)暫時(shí)游離于央行與銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的灰色地帶。這種網(wǎng)站只需要在工商注冊(cè)一個(gè)公司，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
2 提供借款但無“理財(cái)”業(yè)務(wù)
這一種網(wǎng)絡(luò)貸款形式或許更為安全
其實(shí)，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之外，還有另外一種網(wǎng)絡(luò)貸款的模式存在，那就是B2C網(wǎng)絡(luò)借貸模式。B2C是指以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)與資金需求方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通與交流，并達(dá)成貸款意向。相對(duì)于P2P，B2C更多的起著提供信息和溝通、助理的作用。根據(jù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作深度不同，金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道客戶推出特定產(chǎn)品，開放綠色通道，以提高審批效率。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)職能，完成部分資料審核等貸前工作。借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與把控仍然由金融機(jī)構(gòu)來完成，但一些貸款的發(fā)放則依然需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下走訪并簽訂合同和發(fā)放，受到一定的地域性制約。
去年12月21日，2012中國(guó)-東盟金融博覽會(huì)在南寧會(huì)展中心開幕。當(dāng)天上午，南寧某軟件產(chǎn)品公司老板劉先生，正是通過B2C網(wǎng)上貸款這一平臺(tái)，從南寧信義小額貸款股份有限公司那里貸得10萬元，用于公司的周轉(zhuǎn)。
“我們是南寧首個(gè)開展這一業(yè)務(wù)的小額貸款公司，此舉是為了方便客戶?！蹦蠈幮帕x小額貸款股份有限公司總經(jīng)理陳貞云對(duì)記者說，一般情況下，很多創(chuàng)業(yè)者或者企業(yè)都是第一次跟銀行或者小貸公司打交道，不知道需要提供一些什么樣的材料。開通網(wǎng)絡(luò)貸款渠道之后，有借貸意向的企業(yè)可以先在網(wǎng)上填寫有關(guān)申請(qǐng)資料，小貸公司的工作人員再根據(jù)相關(guān)情況來審核對(duì)方是否符合接待條件。陳貞云說：“我們的優(yōu)勢(shì)主要在于方便快捷，程序十分簡(jiǎn)單?！辈贿^，該公司的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)目前主要局限在南寧范圍之內(nèi)。
桂林某企業(yè)老總楊先生則是通過廣西融資在線平臺(tái)獲得了銀行的貸款。據(jù)該平臺(tái)執(zhí)行總編鄭欣介紹，他們不是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，也不是金融機(jī)構(gòu)，不提供類似的P2P的“理財(cái)”服務(wù)，也沒有款項(xiàng)發(fā)放給企業(yè)，他們主要是在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)中間搭建起一個(gè)融資平臺(tái)。目前，他們已同中國(guó)銀行廣西分行、交通銀行廣西分行、中信銀行南寧分行等銀行，以及廣西北部灣股權(quán)托管交易所、廣西聯(lián)成融資性擔(dān)保有限公司、南寧市聯(lián)眾小額貸款股份有限公司等機(jī)構(gòu)合作。
“我們的優(yōu)勢(shì)在于為企業(yè)提供一系列的咨詢服務(wù)，再根據(jù)企業(yè)的具體情況，將他們的貸款需求提供給相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。”鄭欣說，有些企業(yè)屬于有抵押物的，推薦他們使用銀行的抵押類貸款服務(wù)，有些屬于信用狀況良好的，則適用于銀行的信用類產(chǎn)品。
或許有人會(huì)有疑問，這個(gè)網(wǎng)站既然只是起到一個(gè)中介作用，企業(yè)為什么不直接找銀行或者小貸公司，而要找在線平臺(tái)呢？
“道理很簡(jiǎn)單，首先是企業(yè)無法詳細(xì)知道各家金融機(jī)構(gòu)的詳細(xì)信息，也不知道自己企業(yè)的情況適用于哪家金融機(jī)構(gòu)?！编嵭栏嬖V記者，一些大銀行的貸款經(jīng)理往往很忙，對(duì)于一些小企業(yè)的資料基本上沒空整理，這時(shí)，他們的融資平臺(tái)就能起到一個(gè)很好的過濾作用，“我們的員工對(duì)企業(yè)的情況做出了解之后，會(huì)推薦他們使用與企業(yè)自身情況匹配的信貸產(chǎn)品，這樣一來，申請(qǐng)貸款的成功率也就特別高”。
據(jù)了解，如果僅僅是提供咨詢服務(wù)，廣西融資在線平臺(tái)并不會(huì)收取相關(guān)的費(fèi)用。在這一過程之中，他們的員工如果為企業(yè)編寫了可行性報(bào)告以及作出了比較復(fù)雜的融資方案，才會(huì)涉及收費(fèi)的問題。
在鄭欣看來，他們這一平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)基本上不會(huì)向P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)那樣存在風(fēng)險(xiǎn)問題，“因?yàn)槲覀儾簧婕跋嚓P(guān)的資金進(jìn)出，企業(yè)的資質(zhì)審核也是由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)來完成，我們這種程序或許都不能算嚴(yán)格意義上的網(wǎng)絡(luò)貸款”。
3 平臺(tái)內(nèi)部提供網(wǎng)絡(luò)貸款
淘寶網(wǎng)的店主以網(wǎng)店的信用或訂單擔(dān)保，獲得平臺(tái)內(nèi)的貸款
除了已經(jīng)出現(xiàn)多年的P2P貸款，以及將貸款業(yè)務(wù)的第一步放上網(wǎng)的金融或類金融機(jī)構(gòu)外，一些網(wǎng)絡(luò)商業(yè)平臺(tái)也開始嘗試自己發(fā)放貸款。2012年，阿里巴巴、蘇寧等企業(yè)，也紛紛嘗試“網(wǎng)絡(luò)貸款”。
南寧的黃先生在淘寶網(wǎng)開有一家網(wǎng)店，平時(shí)經(jīng)營(yíng)需要一定的資金來周轉(zhuǎn)。2011年底，他在網(wǎng)上做了一次團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，需要100多萬元的周轉(zhuǎn)資金，其中廠家的押金需要30萬元，貨款需要80萬元。經(jīng)過一番籌備，黃先生發(fā)現(xiàn)還有5萬元的資金缺口，他的第一反應(yīng)是向“淘寶貸款”求助。一番簡(jiǎn)單的操作之后，5萬元貸款打入了黃先生綁定的支付寶賬戶中，緊接著，他通過支付寶向廠家付款進(jìn)貨。
次日，團(tuán)購(gòu)活動(dòng)開始，全國(guó)各地的買家將貨款轉(zhuǎn)到支付寶上，如果有買家確認(rèn)收貨后，系統(tǒng)便從支付寶扣回貸款。據(jù)黃先生介紹，大約5天時(shí)間，他的貸款就通過這種全部還完，根據(jù)每天萬分之五的利率計(jì)算，他需要為這5萬元支付125元利息。
“這次貸款很劃算，我賣掉那么多的貨，何止賺到125元?！秉S先生說，據(jù)他所知，淘寶的貸款功能還是較為實(shí)用的，自從2011年底對(duì)廣西賣家開放以來，他身邊不少同行已經(jīng)因此受益。如果按照年利率來算，這筆貸款的年利率則達(dá)到了18.25%，即使是與利率較高的小額貸款公司相比，仍然高了不少，比市場(chǎng)上正常的銀行商業(yè)貸款更高了一大截。
不過，并不是所有在淘寶網(wǎng)上開店的賣家都能獲得貸款。據(jù)了解，網(wǎng)店能否貸款取決于店鋪的好評(píng)率、評(píng)分、退款處理情況、淘寶投訴、處罰、無侵權(quán)或違禁商品、無炒信虛假交易、經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定等因素。目前，它暫未對(duì)虛擬行業(yè)開放。
記者了解到，通過淘寶貸款放貸的，是阿里巴巴集團(tuán)旗下的小額貸款公司，服務(wù)的范圍僅限于旗下的淘寶網(wǎng)、天貓商城中的商戶。貸款分為信用貸款和訂單貸款兩種，利率分別為每天萬分之六和萬分之五，按日計(jì)息、隨支隨用。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，淘寶訂單貸款的平均周期為7天，最長(zhǎng)不超30天，信用貸款最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。
按照網(wǎng)絡(luò)貸款的兩種類別來說，淘寶網(wǎng)的這種貸款模式其實(shí)也就是B2C模式，但又與南寧信義小額貸款股份有限公司的情況有所不同。這種模式的貸款群體已經(jīng)鎖定在一個(gè)相對(duì)封閉的范圍之內(nèi)，放貸的金融機(jī)構(gòu)基本上無需承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)。
但對(duì)于其他的一些沒在淘寶開網(wǎng)店的小微企業(yè)主來說，這類貸款也只能是可望不可及。
未來，網(wǎng)絡(luò)貸款還將出現(xiàn)哪些新種類，仍然值得期待。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，無論是需要流動(dòng)資金的企業(yè)家，還是急需資金的個(gè)人，都樂于看到有更多的貸款渠道可以選擇，他們希望在保證資金安全的基礎(chǔ)上，獲得更適合自己的貸款。（南國(guó)早報(bào)）