金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式 代表平臺(tái)：陸金所 平臺(tái)運(yùn)作模式：陸金所目前提供中介服務(wù)，借款人申請(qǐng)借款，出借人進(jìn)行投標(biāo)，借款的發(fā)放和收回由陸金所代為辦理，同時(shí)引入擔(dān)保公司對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保?！ ∑脚_(tái)收益來(lái)源：目前陸金所只收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)，為轉(zhuǎn)讓價(jià)格的0.2%，其他服務(wù)暫時(shí)免費(fèi)。 平臺(tái)審核方式：陸金所憑借集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)和信息，對(duì)借款人進(jìn)行信息的審查?！ 〔涣假J款處理：每期還款日24點(diǎn)前，借款人未足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，則視為逾期，借款人應(yīng)向出借人支付罰息。逾期本金部分從逾期之日起在約定的執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%計(jì)收逾期罰息。逾期罰息按日、單利計(jì)息。若借款人對(duì)任何一期應(yīng)付款項(xiàng)逾期滿(mǎn)80日，擔(dān)保公司啟動(dòng)對(duì)出借人的代償，代償金額包括剩余本金、應(yīng)付未付利息、逾期罰息。 逾期率：目前不到1%。 研究結(jié)論 1、陸金所在整個(gè)借款中扮演的角色特別模糊，借款人和出借人之間并沒(méi)有信息的交流，觀察陸金所網(wǎng)站產(chǎn)品，也并沒(méi)有提供借款人任何信息，并且資金均由陸金所代為轉(zhuǎn)移； 2、在交易過(guò)程中引入平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)于借款出現(xiàn)逾期，提供全額代償，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，資金安全程度較高； 3、在對(duì)借款人審查上，陸金所依靠平安集團(tuán)各模塊公司的實(shí)力，對(duì)于借款人的審查較為嚴(yán)格； 4、除了擔(dān)保公司的擔(dān)保外，平安集團(tuán)強(qiáng)大的實(shí)力在出借人看來(lái)也是一種隱性擔(dān)保； 5、陸金所目前對(duì)出借人資金最低要求比較高，至少1萬(wàn)元，這也與很多P2P公司不同； 6、目前借款交易并沒(méi)有出現(xiàn)費(fèi)用，公司收入來(lái)源值得思考。總體上看，陸金所作為一家背靠強(qiáng)大金融機(jī)構(gòu)的P2P，其在風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，應(yīng)該較為成熟，并且引入了擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，可以說(shuō)出借人資金得到了保障。但是，雖然陸金所一直強(qiáng)調(diào)其并非做資金池交易，然而通過(guò)網(wǎng)站產(chǎn)品信息，其資金池交易明顯，并且陸金所并不是簡(jiǎn)單提供信息平臺(tái)，還充當(dāng)了資金轉(zhuǎn)移的中介。