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0前言
由于近年來經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，小微企業(yè)的生存面臨著越來越多的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)貸款是國家實(shí)施普惠金融的重要舉措。越來越多的小微企業(yè)通過申請(qǐng)小微企業(yè)經(jīng)營貸款緩解資金壓力，度過難關(guān)。接下來我們以上海地區(qū)為例，從宏觀政策、貸款申請(qǐng)以及貸款監(jiān)管等幾方面對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營貸款進(jìn)行敘述。
一、宏觀政策
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2013年國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，督促中央、各級(jí)地方政府以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，并指出支持小微企業(yè)發(fā)展事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
自2013年提出支持小微企業(yè)的金融服務(wù)工作以來，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)都在大力發(fā)展小微企業(yè)貸款。由于近幾年經(jīng)濟(jì)下行壓力加劇，央行多次下調(diào)了基準(zhǔn)利率，并實(shí)行了利率市場化（LPR），2019年9月LPR利率實(shí)施以來，一年期利率為3.85%，并維持至今。
2020年年初新冠肺炎疫情爆發(fā)，給小微企業(yè)的生存帶來了更大的挑戰(zhàn)，央行發(fā)布了多項(xiàng)小微企業(yè)的普惠金融政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)提供貸款，同時(shí)允許貸款利率在LPR利率基礎(chǔ)上不進(jìn)行上浮。
二、銀行抵押貸款差別
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在國家宏觀政策、金融機(jī)構(gòu)的支持下，小微貸款的急劇增長。小微企業(yè)貸款分為：信用貸款以及抵押貸款。由于信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放的時(shí)候更為審慎，對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況要求較高，例如：營業(yè)額、稅費(fèi)、賬戶資金流水各項(xiàng)都有對(duì)應(yīng)要求，而且額度一般最高為300萬。相當(dāng)一部分小微企業(yè)無法滿足銀行的信用貸款要求。因此抵押貸款成了銀行普惠金融體系的主推產(chǎn)品。
2019年下半年，上海、深圳等一線城市的小微企業(yè)抵押貸款的數(shù)量不斷攀升，根據(jù)中國銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的信息：2019年單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.7萬億元，較年初增速24.6%，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2018年下降0.64個(gè)百分點(diǎn)；截至2020年12月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，2020年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率較2019年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。
通過對(duì)大型國有銀行、股份制銀行以及城市商業(yè)銀行的對(duì)比，利率最低為3.85%的抵押貸款主要以大型6家國有銀行（中、農(nóng)、工、建、交、郵政），13家股份制商業(yè)銀行（招商、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、平安等），城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行特別是二、三線的由于攬儲(chǔ)成本較高，貸款利率不足以覆蓋負(fù)債端成本，一般沒辦法申請(qǐng)到3.85%的低利率抵押貸款。
下圖為銀行負(fù)債端存款成本比較：
銀行負(fù)債端成本比較
因此我們可以從銀行的負(fù)債端成本得知，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行相對(duì)較低，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下能獲得不錯(cuò)的收益，而交通銀行、平安銀行以及其他股份制、城市商業(yè)銀行有負(fù)債端成本明顯較高，因此申請(qǐng)到3.85%最低利率的抵押貸款明顯難度較大。
三、銀行經(jīng)營貸款要求
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通過銀行間成本對(duì)比，如果需要申請(qǐng)利率最低的小微企業(yè)經(jīng)營貸款，可以選擇大型國有銀行以及負(fù)債端成本有明顯優(yōu)勢的股份制銀行。據(jù)了解，6大國有銀行以及招商銀行對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)抵押貸款的要求簡化為以下幾點(diǎn)：
抵押物最好為居住性房產(chǎn)（流通性較好），最高額度為抵押物價(jià)值的70%，商業(yè)辦公、廠房等比例較低；公司成立一年以上，并有一定的經(jīng)營流水，不能為完全空殼的公司，并且每個(gè)銀行對(duì)于流水的要求不一致，具體聯(lián)系銀行工作人員；如果公司發(fā)生股權(quán)、法人變更，新的法人、股東需持有滿足一定時(shí)間方可申請(qǐng)抵押貸款；抵押權(quán)人需為公司股東或高管，與公司有直接聯(lián)系；抵押權(quán)人及其配偶征信良好；公司有實(shí)際辦公場所。
如果你能大致滿足以上要求，可以向銀行提出貸款申請(qǐng)，整個(gè)流程大概在1-2個(gè)月完成。
如果你不滿足以上要求，特別是第二條、第三條等硬性要求，可以向其他股份制銀行、商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，但是利率也會(huì)相應(yīng)增加。
四、貸款監(jiān)管
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在2019年下半年國家大力推進(jìn)普惠金融的背景下，銀行對(duì)于申請(qǐng)貸款的企業(yè)要求也較為寬松，導(dǎo)致2019年下半年至2020年上半年，以深圳、上海為代表的一線城市房價(jià)來了一次跨越式增長。一些核心地區(qū)房價(jià)甚至翻了一番，這一方面是央行釋放了資金的流動(dòng)性，另一方面跟企業(yè)經(jīng)營貸款違規(guī)流入房市有一定關(guān)系。
因此銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布了金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸后監(jiān)管的通知，通知如下：
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。
因此經(jīng)營貸款切不可違規(guī)流入房市，造成不必要的損失和法律責(zé)任。
總結(jié)小微企業(yè)貸款是國家實(shí)施普惠金融的重要舉措，能保住小微企業(yè)緩解資金壓力；在經(jīng)濟(jì)下行以及新冠疫情的環(huán)境下，國家從宏觀層面大力支持并推進(jìn)小微企業(yè)的貸款，貸款利率最低為3.85%不同銀行由于負(fù)債端成本不同，貸款利率會(huì)有差別，同時(shí)推進(jìn)小微企業(yè)貸款的力度也會(huì)不同；在滿足條件的基礎(chǔ)上，建議通過大型國有銀行或者利率較低的銀行申請(qǐng)企業(yè)貸款由于信貸資金違規(guī)流入房市，銀保監(jiān)會(huì)、央行加大了對(duì)貸款資金的監(jiān)管，因此企業(yè)的經(jīng)營貸款切不可用作與經(jīng)營無關(guān)的事項(xiàng)。
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