今年6月以來，在阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的攪動下，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)兇猛，對傳統(tǒng)金融的沖擊愈發(fā)強(qiáng)烈。其中受到?jīng)_擊最嚴(yán)重的便是銀行的存款，根據(jù)央行最新發(fā)布的10月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，10月份人民幣存款減少4027億元，居民存款減少了8967億元，成為今年以來存款流失最為嚴(yán)重的月份。 面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行也漸漸感受到了大數(shù)據(jù)時代來臨所面臨的壓力，同時也意識到深挖數(shù)據(jù)所帶來的強(qiáng)大競爭力，互聯(lián)網(wǎng)和金融“雙向融合”的趨勢愈加明顯。其中最鮮明的例子便是，今年以來多家股份行開始推行線上的貸款業(yè)務(wù)—POS貸。 針對小貸 多家銀行推POS網(wǎng)貸 依靠手中掌握著海量商戶的真實交易數(shù)據(jù)，阿里小貸獲得了巨大的成功，但不少人斷言阿里小貸的經(jīng)驗難以復(fù)制，原因就是其他企業(yè)公司包括銀行在內(nèi)，難以掌握海量用戶的交易數(shù)據(jù)。 不過，隨著銀行和銀聯(lián)的合作，POS貸的問世可謂打破了這一斷言。所謂POS貸，即各銀行主要依據(jù)小微企業(yè)POS機(jī)刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)交易流水來給予小微企業(yè)貸款。據(jù)記者了解，目前招商銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行均推出了此類產(chǎn)品?！ ∧炽y行的相關(guān)工作人員告訴記者：“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢很明顯，它不用抵押物，只需提供身份證、執(zhí)照、銀行卡復(fù)印件，即可申請純信用貸款?！薄 ∵@種POS貸的核心便是銀聯(lián)系統(tǒng)所掌握的海量用戶交易流水。公開資料顯示，銀聯(lián)商務(wù)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全國所有地級以上城市，合作商戶和維護(hù)的POS終端分別超過200萬戶、300萬臺，占銀行卡收單市場40%的份額?！ ⊥ㄟ^這種方式，銀行可以看出企業(yè)的運營能力、資金需求等數(shù)據(jù)和信息，從而掌握企業(yè)真實的信息。根據(jù)小微企業(yè)POS機(jī)刷卡交易的資金結(jié)算量及穩(wěn)定性的不同，小微企業(yè)最高可獲得50萬—150萬元的貸款，無需抵押、擔(dān)保，年化貸款利率12%—14.4%，最快幾分鐘即可申請成功，并且按天計息，隨借隨還，一次申請可循環(huán)使用?！ 「偁幖ち摇 「餍辛ζ淳W(wǎng)貸市場 據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行在網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸的基礎(chǔ)上，加緊研發(fā)和推廣各類線上融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場。 民生銀行全新推出了“微貸”金融服務(wù)品牌?！坝脩糁灰k理一張我們的銀行卡，日常的經(jīng)營、結(jié)算全部在這張銀行卡上進(jìn)行，我們就可以根據(jù)客戶在銀行卡上的結(jié)算情況來發(fā)放貸款?！泵裆y行上述人士說道，民生銀行的微貸同樣是一款線上產(chǎn)品，無需任何抵押、擔(dān)保，24小時內(nèi)即可輕松獲得最高50萬元人民幣循環(huán)信用貸款，現(xiàn)在還能支持移動終端（手機(jī)、IPAD等）進(jìn)行在線申請?！ 〗衲?月初，招商銀行與國內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)簽約，并發(fā)行了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財、生活等小微金融服務(wù)。 平安銀行則采取自建電商平臺與其他已經(jīng)成熟的電商平臺合作的模式，并通過打通產(chǎn)業(yè)鏈，兼顧全行業(yè)上下游的模式，分行業(yè)開展線上金融業(yè)務(wù)。此外，平安銀行還想通過電銷模式推廣微小貸款業(yè)務(wù)?！ ≠J款申請流程> 1.登錄個人網(wǎng)銀或銀聯(lián)商務(wù)客戶管理平臺系統(tǒng)提出申請； 2.填寫相關(guān)資料上傳身份證文件； 3.提交貸款申請； 4.后臺自動完成審核申請； 5.審核通過后24小時內(nèi)登錄網(wǎng)站確認(rèn)放款信息； 6.簽署放款協(xié)議； 7.提款?！ 。ㄒ灾行陪y行為例） 關(guān)于POS貸> 現(xiàn)身說法：貸款50萬5分鐘搞定 在朝天門做批發(fā)生意的小陳，成功申請獲得了POS網(wǎng)絡(luò)貸款。他告訴記者，當(dāng)時他在線完成了貸款申請資料的填寫，通過了銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺的自動審批，當(dāng)場就收到了50萬元貸款到賬的手機(jī)短信?！ 爱?dāng)時我對這種貸款也是抱著將信將疑的態(tài)度，不過資金周轉(zhuǎn)迫在眉睫，我還是決定試試。我先去網(wǎng)點開通了網(wǎng)上銀行，然后就在網(wǎng)絡(luò)上申請POS貸款。”小陳打開了自己的網(wǎng)銀向記者進(jìn)行了演示?！ 翱矗M(jìn)入網(wǎng)銀登錄界面就有POS網(wǎng)絡(luò)貸款的選項，整個流程都有提示，按著提示一步步來就可以了。”在小陳輸入身份證號后，網(wǎng)上銀行顯示，他是銀聯(lián)商務(wù)POS機(jī)商戶，小陳點擊了“貸款申請”這欄，進(jìn)入了相關(guān)資料的填寫?！疤顚懲曩Y料后，貸款額度就批下來了，我獲得了50萬的貸款，整個過程不超過5分鐘吧！”小陳說?！ ∫灿酗L(fēng)險：成銀行“圈貸”市場 記者在采訪中了解到，商家在申請POS網(wǎng)絡(luò)貸款時，銀行一般都會要求他們先安裝POS機(jī)。而且是本行的POS機(jī)或者合作的POS機(jī)才可以申請。 對此，重慶某銀行的相關(guān)人士告訴記者：“各家銀行都巴不得商戶安裝自己的POS機(jī)，畢竟自己的POS機(jī)處理起來也更加方便，而且對商家申請資質(zhì)、交易信息比較熟悉。另一方面，別的POS機(jī)，即使你想去合作，他們也不會輕易給你數(shù)據(jù)，銀行也在互掐?！薄 ∧硺I(yè)內(nèi)人士表示，隨著網(wǎng)貸的價值逐漸被挖掘，POS機(jī)正在成為各大銀行跑馬圈地的新市場，但風(fēng)險也暗藏其中。“雖然POS機(jī)積累的商戶流水量、反映的商戶經(jīng)營狀況等為銀行信貸提供了依據(jù)，但由于這一數(shù)據(jù)不能與商戶其它經(jīng)營數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，比如許多商戶可能同時配備不止一家的POS機(jī)，在數(shù)據(jù)獲取方面存在較大差異和難度，甚至有的商戶可能已經(jīng)在某P2P網(wǎng)貸平臺有了貸款，所以POS機(jī)流水能否準(zhǔn)確地反映商戶的還貸能力和信用等級有待商榷，畢竟各家銀行都有自己的"如意算盤"?！薄 ?yōu)點多多：隨借隨還，按日計息 據(jù)中信銀行重慶分行網(wǎng)絡(luò)銀行部產(chǎn)品經(jīng)理王玨介紹，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”是中信銀行專門針對生產(chǎn)經(jīng)營良好的小微企業(yè)和個體商戶量身定做的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。適合短期資金需求在50萬元以內(nèi)的銀聯(lián)商務(wù)POS商戶。其特點是實現(xiàn)了貸款申請、審批、放款和還款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的全線上管理模式?！ 拔覀冇幸徽椎腜OS流水?dāng)?shù)據(jù)模型，依靠這些數(shù)據(jù)模型，結(jié)合客戶的個人征信記錄，電腦會自動計算出相應(yīng)的貸款額度，然后自動放款給客戶?！蓖醌k強(qiáng)調(diào)說，只要客戶的資料、操作過程等沒有問題，申請POS商戶貸最快只需要幾分鐘時間，而且客戶從申請貸款到還款都不需要到銀行柜臺辦理，可以完全通過網(wǎng)銀來進(jìn)行。 民生銀行推出的流水貸與之類似，同樣是針對使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算的商戶，不過民生銀行的授信額度更高，商戶最高可申請150萬元的貸款，貸款期限可以達(dá)到1年?！懊裆y行會進(jìn)行行業(yè)的細(xì)分，即不同的行業(yè)在申請流水貸時有不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，最大程度地幫助各行業(yè)的小微企業(yè)?！泵裆y行相關(guān)人士介紹?！ τ谄髽I(yè)主來說，POS貸的最大好處就是無需抵押、擔(dān)保且申請貸款方便、迅速。此外，按日計息、隨借隨還，無疑也為企業(yè)主們節(jié)省了不少的貸款成本。據(jù)王玨介紹，從10月底中信銀行重慶分行推出這款產(chǎn)品以來，短短半個月的時間已有近百家小微企業(yè)申請了POS貸?！ ?jù)王玨介紹，目前重慶大約有3萬戶商戶使用銀聯(lián)系統(tǒng)的POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算。“據(jù)我們了解，銀聯(lián)在每個城市的份額基本都是最高的。但除了銀聯(lián)之外，我們還會尋找其他合適的第三方支付公司合作?！泵裆y行的相關(guān)人士說道。（重慶晨報）