上周五，本報(bào)報(bào)道了杭城銀行業(yè)在小微企業(yè)服務(wù)上的種種創(chuàng)新。為了讓小微企業(yè)更便捷地從銀行獲得融資服務(wù)，各家銀行紛紛創(chuàng)新流程和產(chǎn)品，為小微企業(yè)量體裁衣。在銀行之外，另一股力量正在興起。 沒(méi)有抵押物，找不到擔(dān)保，除了審批很難的信用貸款，小微企業(yè)還有什么辦法從銀行獲得融資？或許，一張保險(xiǎn)保單就可以解決這個(gè)難題?！ ∵@個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品叫信用保證保險(xiǎn)，只要小微企業(yè)能通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保，就可以獲得相應(yīng)的銀行貸款。目前已經(jīng)有幾家保險(xiǎn)公司開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)也正在要求更多的保險(xiǎn)公司積極參與進(jìn)來(lái)，為破解小微企業(yè)融資難助一臂之力?！ 〗枇ΡｋU(xiǎn)一家科技型企業(yè) 將300萬(wàn)元貸款收入囊中 前不久，浙江一家生產(chǎn)預(yù)含金粉體的企業(yè)從中行獲得了一筆300萬(wàn)元的科技型中小企業(yè)專項(xiàng)貸款。 這家科技型企業(yè)因新建廠房擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，面臨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金短缺。“沒(méi)想到，中行工作人員主動(dòng)上門問(wèn)我們要不要貸款，說(shuō)我們企業(yè)已經(jīng)被納入了省科技廳下發(fā)的2013年科技型中小企業(yè)專項(xiàng)貸款第一批入圍名單”，該企業(yè)負(fù)責(zé)人抱著試試看的想法，填了貸款申請(qǐng)。很快中行就批準(zhǔn)了這筆貸款，并給予了優(yōu)惠的貸款利率?！ ∪ツ?1月，中行浙江省分行聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司與省科技廳簽署的《浙江省科技型中小企業(yè)專項(xiàng)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)合作協(xié)議》，而上述科技型中小企業(yè)專項(xiàng)貸款正是這個(gè)合作的創(chuàng)新成果之一?！ 「鶕?jù)協(xié)議約定，試點(diǎn)期間，中行拿出總額最高不超過(guò)1億元的專項(xiàng)貸款規(guī)模，專門用于支持企業(yè)技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品試制和新產(chǎn)品市場(chǎng)開(kāi)拓。只要屬于國(guó)家和省級(jí)創(chuàng)新型試點(diǎn)示范企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)或省科技型中小企業(yè)，就可以通過(guò)科技廳網(wǎng)站進(jìn)行融資申報(bào)。一旦通過(guò)審核入圍清單，中行就會(huì)上門對(duì)接，依托人保貸款保證保險(xiǎn)，可提供單筆不超過(guò)300萬(wàn)元的貸款，且貸款利率最高不超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.1倍，保險(xiǎn)費(fèi)年費(fèi)率為貸款本息的2%，省科技廳還將按貸款本金1%的標(biāo)準(zhǔn)，給予企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼?！ ∧壳埃】萍紡d已向中行推薦科技型中小企業(yè)147家，其中17家已從中行獲得專項(xiàng)貸款總計(jì)3706萬(wàn)元?！ ∫庠诮榆墶皩幉Ｊ健焙贾荻嗉译U(xiǎn)企開(kāi)始發(fā)力信用保證保險(xiǎn) 上述類型的保險(xiǎn)屬于信用保證保險(xiǎn)，目前保險(xiǎn)公司可以為一些科技型中小企業(yè)融資保駕護(hù)航，但是尚不能為其他類型的小微企業(yè)提供服務(wù)?！ ≈袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)杭州分公司責(zé)任信用保險(xiǎn)部副總經(jīng)理張瑞亮告訴記者，目前該公司推出的信用保證保險(xiǎn)面向符合條件的科技型中小企業(yè)，今年在杭州已經(jīng)為10多家企業(yè)提供保證保險(xiǎn)的服務(wù)。通過(guò)這種方式融資的企業(yè)，一般單筆貸款最高不超過(guò)300萬(wàn)元，因?yàn)檎诶⒑捅ＹM(fèi)上給予一定的補(bǔ)貼，企業(yè)的貸款成本比其他渠道的融資方式要便宜很多?！ 靶∑髽I(yè)的信用保證保險(xiǎn)，寧波那里做得比較大?！睆埲鹆琳f(shuō)，寧波的模式并不局限于科技型企業(yè)?！ ?jù)介紹，“寧波模式”最早于2009年試點(diǎn)，這個(gè)小額貸款保證保險(xiǎn)由政府機(jī)構(gòu)推動(dòng)，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)控部門審核確定。企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。 杭州另一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前杭州正在研究如何復(fù)制“寧波模式”，多家保險(xiǎn)公司參與商討具體實(shí)施方案。而政府如何支持成為商討的重要一環(huán)，在保險(xiǎn)公司看來(lái)，如果沒(méi)有政策的扶持，開(kāi)展小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大?！ ⌒∥⑵髽I(yè)參保并非易事 擴(kuò)大服務(wù)面成提速服務(wù)的關(guān)鍵 各地保險(xiǎn)監(jiān)管部門在相關(guān)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中針對(duì)小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品極少，難以滿足小微企業(yè)多層次的保險(xiǎn)需求，而通用型的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于小微企業(yè)的承保費(fèi)率較高，導(dǎo)致小微企業(yè)的購(gòu)買意愿不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司則由于缺乏歷史數(shù)據(jù)和專業(yè)人才，識(shí)別小微企業(yè)資信狀況的能力較弱，對(duì)承保業(yè)務(wù)缺少風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的有效手段，因而核保政策趨向謹(jǐn)慎，造成一些小微企業(yè)參保困難?！ ∈聦?shí)上，各地探索信用保證保險(xiǎn)的模式大多出現(xiàn)了政府的身影。政府、銀行、保險(xiǎn)三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為主流模式，原因就在于，保險(xiǎn)公司認(rèn)為小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大。 當(dāng)然，也有保險(xiǎn)公司在探索其他市場(chǎng)化的方式。如平安財(cái)險(xiǎn)于2012年3月推出的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，其目標(biāo)客戶并不限于某個(gè)行業(yè)或地區(qū)，也并沒(méi)有采取和銀行或政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。平安財(cái)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的承保金額最少10萬(wàn)元，最多200萬(wàn)元，承保期限最長(zhǎng)為一年。企業(yè)購(gòu)買該保險(xiǎn)，就可以將保險(xiǎn)單作為向銀行申請(qǐng)貸款的重要資信材料，以提高信用等級(jí)，從而更加順利快捷地從銀行獲得無(wú)抵押貸款。不過(guò)，這款產(chǎn)品目前還在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)?！ ?月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，其中特別提出，在著力強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)方面，充分挖掘保險(xiǎn)工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司支持小微企業(yè)金融服務(wù)的步伐有望加速，相信保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)越來(lái)越多。(浙商網(wǎng))