一年前，全國(guó)工商聯(lián)人士表示，90%以上的小微企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款，融資狀態(tài)更為窘迫。面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)，嗅覺(jué)靈敏的部分銀行已經(jīng)將觸角伸至此處。 理財(cái)周報(bào)記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，目前有5家銀行的信用卡涉小微業(yè)務(wù)，這些針對(duì)企業(yè)主推出高額度的信用卡產(chǎn)品，貸款額度最高甚至達(dá)到1000萬(wàn)?！ 《鴤鹘y(tǒng)銀行金融業(yè)持續(xù)深耕小微貸款業(yè)務(wù)，以應(yīng)對(duì)阿里金融信貸為首的互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪小微企業(yè)客戶(hù)的混戰(zhàn)?！ ?銀行信用卡涉小微貸 小微企業(yè)已成為各家銀行重視的“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，在這個(gè)領(lǐng)域，銀行們紛紛摩拳擦掌使出渾身解數(shù)。 目前，信用卡業(yè)務(wù)也正在漸漸參與到小微金融中來(lái)，不少銀行通過(guò)信用卡發(fā)放小微貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)生水起。信用卡突破了消費(fèi)范疇，已將觸角伸向了小微貸款，在授信額度下資金隨借隨還是其最大優(yōu)勢(shì)。 然而銀行通過(guò)信用卡進(jìn)行小微金融創(chuàng)新的路徑并不那么順利?！ 『贾葶y行前兩年嘗試用信用卡作為載體給個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放一百萬(wàn)以下的小額貸款，但因監(jiān)管條例規(guī)定銀行卡只用于消費(fèi)不可以用于經(jīng)營(yíng)，今年初曾被銀監(jiān)會(huì)叫停了；到了5月底收到監(jiān)管層反饋，允許該行做信用卡發(fā)放小微貸款的試點(diǎn)?！ o(wú)論有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)，還是銀監(jiān)會(huì)的日常監(jiān)管文件、通知，對(duì)于“信用卡用于經(jīng)營(yíng)性貸款”一直沒(méi)有明確的定論。但從目前情況看，銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有完全叫停此類(lèi)信用卡發(fā)放小微貸款的創(chuàng)新業(yè)務(wù)?！ ∧壳昂贾葶y行是唯一一家公開(kāi)宣布獲得監(jiān)管批準(zhǔn)進(jìn)行信用卡小微企業(yè)信貸服務(wù)的商業(yè)銀行?！罢樾趴ā笔呛贾葶y行為滿(mǎn)足符合條件的個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主及其他優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的短期資金需求而發(fā)放的個(gè)人信用卡。最高貸款額度為100萬(wàn)，最長(zhǎng)貸款期限為1年，透支利息按透支額的萬(wàn)分之五計(jì)算?！ ∑鋵?shí)，像杭州銀行這樣通過(guò)信用卡開(kāi)拓小微企業(yè)融資渠道的銀行不止一家。作為企業(yè)貸款的補(bǔ)充，中國(guó)銀行)、招商銀行、民生銀行和廣發(fā)銀行[微博]等均已針對(duì)企業(yè)主推出高額度的信用卡產(chǎn)品。 民生銀行的新e貸信用卡，主要面向聯(lián)網(wǎng)中小微電商和依托電子化支付及交易的企業(yè)主發(fā)放，一次核準(zhǔn)、循環(huán)使用三年，額度的90%可以電話(huà)轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)，按日計(jì)收和分期收取手續(xù)費(fèi)兩種計(jì)費(fèi)方式可選。 廣東一家皮箱廠的董事長(zhǎng)周先生最近心情不錯(cuò)，因?yàn)樗脧V發(fā)銀行“生意人”卡向銀行貸款的50萬(wàn)元，短短幾天就劃到了賬上，解了公司資金鏈緊張的燃眉之急?！艾F(xiàn)在像我們這樣的小企業(yè)，用信用卡就可以向銀行貸款，不用抵押，流程還快，真的很方便。”周先生向理財(cái)周報(bào)記者表示?！ 吧馊恕笨ㄊ菑V發(fā)銀行針對(duì)小微客戶(hù)的貸款需求推出的銀行卡產(chǎn)品。廣發(fā)銀行工作人員向理財(cái)周報(bào)記者表示：“今年四月份之前成功申請(qǐng)我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款(“生意紅”、“生意通”)的客戶(hù)，可以申請(qǐng)我行“生意人卡”。對(duì)于短期中小額融資需求，生意人卡客戶(hù)可享高達(dá)50萬(wàn)元授信期限長(zhǎng)達(dá)5年的無(wú)抵押信用貸款額度，也可根據(jù)POS流水情況獲得高效貸款授信；對(duì)于中長(zhǎng)期資金需求，生意人卡客戶(hù)可獲得最長(zhǎng)達(dá)10年、額度最高達(dá)1000萬(wàn)元的貸款，但需要向銀行抵押資產(chǎn)。生意人卡只需一次審查，最長(zhǎng)5年的循環(huán)額度期限，可以實(shí)現(xiàn)隨借隨還。” 阿里金融來(lái)勢(shì)兇猛 資金難、融資渠道單一，向來(lái)是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在金融市場(chǎng)上，大型企業(yè)可以通過(guò)上市、發(fā)行企業(yè)債券等諸多手段募集資金，而高新技術(shù)企業(yè)也容易獲得天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，然而市場(chǎng)最缺的還是中小微企業(yè)及農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。小微企業(yè)貸款意愿強(qiáng)烈，但供給卻不足。 “民間借貸，利率太高。以前要是在銀行貸款，抵押通常是貸款的前提條件，我們這樣的小企業(yè)一般沒(méi)有像樣的抵押品，所以很難貸到款。”今年2月向銀行貸過(guò)款的小企業(yè)主劉強(qiáng)說(shuō)，“現(xiàn)在銀行有了專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，我們想要貸款就簡(jiǎn)單多了。” 近年來(lái)，很多銀行陸續(xù)成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸部門(mén)。中國(guó)銀行業(yè)在支持小微企業(yè)貸款上已經(jīng)“漸入佳境”，并形成了股份制商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行和外資銀行三個(gè)梯隊(duì)。 除上述股份制商業(yè)銀行外，國(guó)有大型銀行也開(kāi)始了重點(diǎn)拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。截至今年6月末，第一大商業(yè)銀行工商銀行小微企業(yè)貸款余額已達(dá)1.82萬(wàn)億元，占同期各項(xiàng)貸款20.7%。 雖然中資銀行比外資行更貼近本地市場(chǎng)、客戶(hù)基礎(chǔ)個(gè)雄厚，但一些外資行也將重點(diǎn)放在小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)上。渣打等外資銀行也推出了“無(wú)抵押小額貸款”，貸款額度最高可達(dá)50萬(wàn)，貸款期限長(zhǎng)達(dá)五年。今年4月，渣打中國(guó)成功發(fā)行了用于支持小微企業(yè)貸款的50億元金融債券，欲進(jìn)一步分食小微企業(yè)金融市場(chǎng)?！ °y行小微業(yè)務(wù)還受到外部互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和刺激，尤其是阿里金融。阿里金融基于阿里巴巴[微博]交易平臺(tái)，能夠掌握客戶(hù)交易信息和信用情況，發(fā)放小額貸款既準(zhǔn)且快，“分羹”了不少銀行資質(zhì)較好的小微客戶(hù)。阿里信用貸款是阿里巴巴為會(huì)員企業(yè)提供的融資貸款服務(wù)，它主要滿(mǎn)足會(huì)員企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求，最高額度為100萬(wàn)元，期限12個(gè)月?！ 〗刂两衲甓径饶⒗镄∥⒔鹑诜?wù)集團(tuán)已為超過(guò)32萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供純信用貸款融資服務(wù)，累計(jì)貸款額已超1000億元。其中，戶(hù)均貸款4萬(wàn)元，獲貸企業(yè)實(shí)際融資成本為6.7%。 京東商城和蘇寧電器也先后宣布成立小額貸款公司，進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融。“目前看來(lái)小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)量占中小企業(yè)客戶(hù)總量的絕大多數(shù)，其實(shí)也都有融資貸款的需求，只是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的民間借貸和銀行貸款渠道都不適合他們，所以才無(wú)錢(qián)可借?！币晃毁Y深銀行人士稱(chēng)。(理財(cái)周報(bào))