作為金融消費者，你有沒有想過，自己和其他客戶存放在第三方支付機構(gòu)APP里的資金規(guī)模合計有多大？這筆資金存在哪里？是否會被挪作他用？
近年來，支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，支付機構(gòu)預(yù)收的客戶備付金規(guī)模隨之呈現(xiàn)快速增長。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年第三季度，全國267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計4606億元。2013年末，這一數(shù)據(jù)尚為1266億元。
目前，支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)分為三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單。中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤表示，近年來，在我國支付市場的快速發(fā)展中，客戶備付金起到了不可忽視的重要作用，不僅作為保障支付過程的預(yù)收待付貨幣資金，而且成為支付賬戶功能拓展和支付機構(gòu)商業(yè)模式創(chuàng)新的載體。不過，在此過程中，也出現(xiàn)了一些信息不透明、資金挪用、功能模糊問題，加上令人瞠目的規(guī)模膨脹，目前客戶備付金已成為監(jiān)管者、支付機構(gòu)、公眾共同面臨的一把“達摩克利斯之劍”。
為保障客戶備付金安全，1月13日，人民銀行印發(fā)相關(guān)通知表示，將建立非銀行支付機構(gòu)客戶備付金集中存管制度。通知要求支付機構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終實現(xiàn)全部客戶備付金的集中存管。
保障客戶備付金安全
據(jù)了解，目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶達13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授李愛君表示，針對備付金分散存放的風(fēng)險，此次央行優(yōu)化存管制度安排，通過備付金集中存管，目的是保證客戶資金安全。
楊濤表示，備付金集中存管可以有效應(yīng)對支付機構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險。2015年8月，浙江易士成為首個因涉嫌違規(guī)挪用備付金而被注銷支付業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)。此后，廣東益民、上海暢購相繼因挪用客戶備付金而被人民銀行注銷支付業(yè)務(wù)許可證。
引導(dǎo)回歸支付業(yè)務(wù)本源
由于客戶備付金規(guī)模巨大，一些支付機構(gòu)便違法占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。據(jù)統(tǒng)計，目前，支付機構(gòu)備付金利息收入在其總收入中的占比為9.52%。在網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)中這一比例達到11.26%。“吃利差”成為一部分支付機構(gòu)的主要盈利模式。
“支付機構(gòu)對于客戶備付金的使用已出現(xiàn)某種異化，偏離了監(jiān)管部門批準(zhǔn)其開辦業(yè)務(wù)的初衷，亟須通過改革監(jiān)管制度，引導(dǎo)其回歸支付本源?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示。
2016年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，要求“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。
趙鷂認為，央行出臺備付金集中存管制度，既是出于保護支付機構(gòu)客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機構(gòu)基于客戶備付金開展的各類“創(chuàng)新”納入更加審慎的監(jiān)管范疇。
從支付機構(gòu)的角度來看，財付通支付科技有限公司副總經(jīng)理馬曉東強調(diào)，支付機構(gòu)不是吸收儲蓄的存款類機構(gòu)，備付金利息只能是其副產(chǎn)品而非主要盈利渠道。支付機構(gòu)要想尋求長遠發(fā)展，就應(yīng)該回歸支付服務(wù)業(yè)務(wù)本源，發(fā)展自己的商業(yè)模式和服務(wù)客戶能力，并注重轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。
對于備付金集中存管可能給支付服務(wù)行業(yè)帶來的影響，楊濤表示，該制度一方面可以更有效地驅(qū)逐市場“劣幣”，另一方面可以更好地促使“良幣”高質(zhì)量、更合規(guī)、更放心地創(chuàng)新與發(fā)展。
“網(wǎng)聯(lián)”平臺呼之欲出
人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負責(zé)人指出，由于支付機構(gòu)在商業(yè)銀行多頭開戶、多頭連接，其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，屬于超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道。
楊濤還表示，支付機構(gòu)作為虛擬賬戶體系的核心，承擔(dān)了過多的業(yè)務(wù)功能，或許也使支付服務(wù)與事實上的跨行清算服務(wù)摻雜在一起。
不可否認的是，當(dāng)前，我國支付市場基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，尚不能為支付機構(gòu)提供大量、快速的資金劃撥通道和平臺。在未來對支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管的背景下，支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（即“網(wǎng)聯(lián)”）的推出也將成為發(fā)展的必然。
中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林表示，人民銀行正在指導(dǎo)支付清算協(xié)會組織建設(shè)這一清算平臺。清算平臺一端連接各支付機構(gòu)，另一端連接備付金存管銀行。今后支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)將全部通過該清算平臺來處理，這也可以解決目前支付機構(gòu)多頭開立賬戶的現(xiàn)狀，維護市場公平競爭的環(huán)境，化解備付金分散存放的風(fēng)險。（金融時報）