11月24日，花唄發(fā)布公告稱，已啟動品牌隔離工作：此后，花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金公司”）的專屬消費信貸服務(wù)品牌，并且專注于中小額。用戶更多額度的需求，將由銀行等金融機構(gòu)承接，獨立為用戶提供“信用購”服務(wù)?！靶庞觅彙焙突▎h一樣，僅可用于消費，不可取現(xiàn)。
這是繼花唄接入央行征信之后又一重大調(diào)整。經(jīng)整理發(fā)現(xiàn)，在去年暫緩IPO之后，螞蟻集團在消費金融業(yè)務(wù)方面整改動作頻頻，合規(guī)化、規(guī)范化成為主要方向。
花唄重要升級對用戶有哪些影響？
通過實際體驗后發(fā)現(xiàn)，“信用購”與之前“花唄”核心體驗類似，但也有區(qū)別。
不變的地方有：
入口不變，仍為花唄原入口，進入“原花唄”頁面后會看到“花唄”和“信用購”分列兩欄；可使用額度基本不變，通過網(wǎng)友曬圖看出，花唄加信用購的可用額度與“原花唄”額度相差不大；分期等費率和免息期不變，信用購?fù)瑯佑?個月的免息期，從大部分網(wǎng)友的截圖來看，分期費率、最低還款費率目前也保持不變。
主要變化在于：
部分使用流程變了：比如信用購和花唄的賬單相互獨立，在支付頁面也是兩個選項，可以自行決定支付順序；提供服務(wù)的主體名稱變了：其實之前花唄服務(wù)就是由銀行等機構(gòu)和螞蟻一同提供，現(xiàn)在區(qū)別開，螞蟻消金公司提供的信貸服務(wù)叫“花唄”，銀行等機構(gòu)提供的叫“信用購”。
綜合來看，用戶使用體驗感不會有太強烈的差異，但更清楚知道了提供信貸服務(wù)的對象，充分保證用戶知情權(quán)。
從品牌隔離看花唄整改之路
此次花唄啟動品牌隔離，符合監(jiān)管機構(gòu)要求的合規(guī)化整改方向。
今年6月螞蟻消金公司獲批開業(yè)，銀保監(jiān)會非銀部有關(guān)負責(zé)人表示，按照整改方案，螞蟻集團應(yīng)在螞蟻消金公司開業(yè)6個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。采取有效方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務(wù)時能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。
就在11月初，同屬于螞蟻消金公司的借唄也啟動品牌隔離工作，由銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)更新至“信用貸”頁面展示。
9月起，在央行征信部門指導(dǎo)下，花唄開始逐步推進接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄。
上半年，花唄上線了“理性賬單助手”工具，鼓勵消費者設(shè)置適合自己的賬單金額，并提供賬單追蹤、強化提醒、易沉迷場景管理等功能。截至目前，“理性賬單助手”的用戶數(shù)超過3500萬，累計發(fā)送消費提醒超過7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。
去年年底，多名網(wǎng)友稱自己的額度被調(diào)整至3000元以下。花唄方面表示：正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，希望倡導(dǎo)更理性的消費習(xí)慣。
實際上，近年來消費金融行業(yè)快速發(fā)展，市場主體在2020年迅速擴容，目前國內(nèi)持牌消費金融公司33家，已開業(yè)的有29家，貸款余額從2016年的千億規(guī)模首次增至5000億。
在此情況下，規(guī)范消費金融行業(yè)，保護消費者金融權(quán)益的重要性越發(fā)凸顯。
“十四五”規(guī)劃明確提出“規(guī)范發(fā)展消費信貸”。中國人民銀行也發(fā)布公告，要求所有貸款機構(gòu)明示其貸款產(chǎn)品年化利率；同時，強化消費者權(quán)益保護、控制借款利率上限、降低實體經(jīng)濟融資成本等。
隨著花唄品牌隔離落地，螞蟻集團在消金領(lǐng)域的整改邁出了關(guān)鍵一步，這也是體現(xiàn)了消費金融行業(yè)未來規(guī)范發(fā)展的發(fā)展。