“我們的很多供應(yīng)商倒閉了?！睎|方之星總裁鄧超鋒在與上證報(bào)記者交談時(shí)，難掩惋惜之情?！ ?zhuān)門(mén)從事進(jìn)出口貿(mào)易的東方之星位于浙江義烏，在海外經(jīng)濟(jì)衰退的大勢(shì)下，它也難免受到影響，“過(guò)去外商來(lái)要訂5條貨柜，現(xiàn)在減少到了2條、3條?！薄 ∵@是浙江中小企業(yè)的一個(gè)縮影。作為經(jīng)濟(jì)體系“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)，雖不至于用“孤鴻遍野”來(lái)形容，但目前仍面臨著很多困難和不確定性?！ ≡诠?yīng)商與采購(gòu)商之間充當(dāng)“橋梁”的東方之星卻在這一輪外貿(mào)企業(yè)困境中挺了下來(lái)，并神奇地拓展了貿(mào)易量。這一定程度得歸功于“e透”這種供應(yīng)鏈融資?！拔覀兪侨珖?guó)唯一一家給外國(guó)的個(gè)體工商戶(hù)提供融資的企業(yè)，正是這個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力使得我們的貿(mào)易量在上升，否則也得下降。”鄧超峰暗自慶幸。 向他們提供“e透”產(chǎn)品的正是國(guó)內(nèi)的一家銀行。這個(gè)小小的例子也映射出記者調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)的一個(gè)現(xiàn)象，面對(duì)中小企業(yè)的困境和信貸需求的下滑，銀行不再是“高高在上”，而是通過(guò)主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近小企業(yè)實(shí)際，積極創(chuàng)造有效信貸供給。在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景、大要求下，銀行的這種改變格外重要?！ ⌒∥⑸鏍顩r困難 在浙江，有超過(guò)99%的企業(yè)都是小微企業(yè)。而在調(diào)研期間，記者看到和聽(tīng)到最多的是“企業(yè)現(xiàn)在的情況很困難” 在浙江，有超過(guò)99%的企業(yè)都是小微企業(yè)。尤其是義烏，不僅是中國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易最為核心的地區(qū)，也是中國(guó)中小制造企業(yè)的中心。在某種程度上，義烏中小企業(yè)的情況代表著全國(guó)中小企業(yè)的現(xiàn)狀。因此，浙江的情況也往往被稱(chēng)作小微企業(yè)發(fā)展的先行指標(biāo)?！ 拔覀兊墓?yīng)商最近很多都垮了”，義烏一位專(zhuān)門(mén)從事進(jìn)出口貿(mào)易的人士給記者講述了一個(gè)真實(shí)的故事?！ 拔矣幸粋€(gè)同學(xué)是做五金建材的，他的業(yè)務(wù)原本在當(dāng)?shù)財(cái)?shù)一數(shù)二。可是由于經(jīng)營(yíng)情況不好，去年下半年他不得不把義烏市區(qū)的一個(gè)工廠(chǎng)關(guān)了，但是在義烏荷葉塘鎮(zhèn)還留了一棟樓。前些時(shí)候他說(shuō)，現(xiàn)在荷葉塘鎮(zhèn)的工廠(chǎng)有400個(gè)工人，在滿(mǎn)負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，一年純利潤(rùn)是70萬(wàn)元。但如果不搞生產(chǎn)了而把這棟樓租出去，一年租金有50萬(wàn)。我想這是很能說(shuō)明問(wèn)題的?！辈贿^(guò)，這位人士告訴記者，他朋友還在維持運(yùn)轉(zhuǎn)荷葉塘鎮(zhèn)的工廠(chǎng)，等待著經(jīng)濟(jì)的回暖，“如果現(xiàn)在連這里的工廠(chǎng)都關(guān)掉，將來(lái)想再重新開(kāi)工，付出的成本會(huì)更高?！薄 ≡谡憬{(diào)研期間，記者看到和聽(tīng)到最多的是“企業(yè)現(xiàn)在的情況很困難”?！ ≡诮K采訪(fǎng)期間，恰逢農(nóng)信社改革十周年座談會(huì)召開(kāi)，記者也采訪(fǎng)了山東農(nóng)信社理事長(zhǎng)宋文瑄。在談到小微企業(yè)的發(fā)展境遇時(shí)，宋文瑄忍不住說(shuō)，山東的情況也不樂(lè)觀(guān)。據(jù)宋文瑄介紹，山東的制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)處于艱難支撐階段。受經(jīng)營(yíng)大環(huán)境影響，中小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)意愿降低、資金需求減少。根據(jù)該農(nóng)信社對(duì)存量客戶(hù)的資金需求調(diào)查，中小微型企業(yè)中有44.65%的企業(yè)計(jì)劃今年擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，較去年下降3.43個(gè)百分點(diǎn)；維持現(xiàn)有規(guī)模的占48.84%，較去年上升7.2個(gè)百分點(diǎn)。有貸款資金需求的企業(yè)占比為31.42%，較去年下降8.62個(gè)百分點(diǎn)；明確表示沒(méi)有新的貸款資金需求的企業(yè)占比為24.19%，較去年上升了9.85個(gè)百分點(diǎn)?！ 「屓藫?dān)憂(yōu)的是，低迷不僅僅限于生產(chǎn)領(lǐng)域。受農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的影響，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也受到了牽連。宋文瑄告訴記者，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格整體處于下行趨勢(shì)，這大大影響了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、收儲(chǔ)戶(hù)的積極性，農(nóng)副產(chǎn)品的周期性及價(jià)格不穩(wěn)定性嚴(yán)重影響信貸投放，部分存量客戶(hù)待資金回流主動(dòng)歸還貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)、存儲(chǔ)初加工等意愿明顯減弱，導(dǎo)致農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)貸款增長(zhǎng)明顯放緩?！ ∩虾ｃy監(jiān)局副局長(zhǎng)蔡瑩表示，全國(guó)經(jīng)濟(jì)增速由兩位數(shù)增長(zhǎng)放緩至個(gè)位數(shù)，“在這個(gè)大背景下，現(xiàn)在信貸有效需求肯定跟經(jīng)濟(jì)兩位數(shù)增長(zhǎng)時(shí)的信貸需求不是一個(gè)概念，客觀(guān)上增長(zhǎng)率會(huì)下降?！薄 √岣卟涣假J容忍率 為了促進(jìn)對(duì)小微企業(yè)貸款的投放，監(jiān)管部門(mén)也在適度增加容忍度。據(jù)了解，在有些地方，銀監(jiān)局將不良率的控制標(biāo)準(zhǔn)交給了銀行 “兩個(gè)不低于”是銀監(jiān)會(huì)為了推動(dòng)銀行增加小微企業(yè)的貸款而在2010年提出的一項(xiàng)要求，要求小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。不過(guò)，隨著企業(yè)的需求下降和此前三年已形成較高的基數(shù)，部分銀行和銀監(jiān)部門(mén)開(kāi)始擔(dān)心，今年小微貸款“兩個(gè)不低于”的任務(wù)完成有困難。 寧波銀監(jiān)局監(jiān)管一處處長(zhǎng)嚴(yán)斌介紹，雖然寧波的經(jīng)濟(jì)正在穩(wěn)步向好，但小微企業(yè)并沒(méi)有太旺盛的需求，“從去年開(kāi)始，我們就覺(jué)得"兩個(gè)不低于"非常艱巨了，主要的困難在于原來(lái)經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候投資需求很熱，但現(xiàn)在下降了。雖然銀行在積極推動(dòng)，但企業(yè)的需求沒(méi)有那么旺盛。此外，近兩年銀行連續(xù)推動(dòng)小微貸款，在基數(shù)比較高的情況下，繼續(xù)保持高增長(zhǎng)很有難度?！薄 〗ㄐ袑幉ǚ中行虚L(zhǎng)蘇克說(shuō)：“浙江的小企業(yè)不是沒(méi)有需求，但他們面臨著經(jīng)濟(jì)方面很大的考驗(yàn)。他們的需求可能很大程度上不一定是在擴(kuò)大生產(chǎn)能力、擴(kuò)大規(guī)模方面，而在于渡過(guò)難關(guān)?！薄 ∪欢鴮?duì)于這種需求，迫于不良率等監(jiān)管考核壓力，大銀行頗有無(wú)能為力之感。“小企業(yè)在渡過(guò)難關(guān)的過(guò)程中充滿(mǎn)了變數(shù)，作為銀行來(lái)講，必須要仔細(xì)考慮和斟酌，”蘇克坦言，“建行寧波分行今年上半年已經(jīng)發(fā)放了十幾億元的貸款，這其中有個(gè)必要條件，即必須要銀行看得準(zhǔn)的企業(yè)，才能發(fā)放?！薄 《鵀榱舜龠M(jìn)對(duì)小微企業(yè)貸款的投放，監(jiān)管部門(mén)也在適度增加容忍度。據(jù)了解，在有些地方，銀監(jiān)局將不良的控制標(biāo)準(zhǔn)交給了銀行，允許銀行根據(jù)自己的情況掌握。“銀行不會(huì)亂來(lái)的，一些銀行總行層面有很?chē)?yán)格的要求，另外他們風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)也十分強(qiáng)烈”，一位地方銀監(jiān)局的人士說(shuō)。事實(shí)上，上海農(nóng)商行已經(jīng)將科技類(lèi)企業(yè)、小微企業(yè)的不良貸款容忍率提高到了3%?！ ∩虾ｃy監(jiān)局副局長(zhǎng)談偉憲直言，對(duì)于小企業(yè)的不良貸款率要擴(kuò)大容忍度，他認(rèn)為，死守1%其實(shí)是不行的，那樣將把大量的小企業(yè)阻擋在銀行的門(mén)檻之外，從而降低了小微企業(yè)融資的可獲得性。寧波銀監(jiān)局局長(zhǎng)吉明則指出：“容忍度不是一個(gè)數(shù)字的概念。數(shù)字我們不提，我們只是表態(tài)要求銀行各自去研究?；镜脑瓌t是，容忍度在原來(lái)的基礎(chǔ)上提高1至2個(gè)百分點(diǎn)?！薄 ∠啾日憬虾５男∥⑵髽I(yè)貸款情況相對(duì)較好。談偉憲介紹，一季度除滿(mǎn)足銀監(jiān)會(huì)要求的“兩個(gè)不低于”外，上海單戶(hù)授信500萬(wàn)及以下小微企業(yè)貸款余額1161億元，較上年同期增幅54.33%，高于同期各項(xiàng)貸款增幅44.79個(gè)百分點(diǎn)，高于同期小微企業(yè)貸款增幅39.8個(gè)百分點(diǎn)，完成了上海銀監(jiān)局自己規(guī)定的“四個(gè)不低于”。 記者了解到，盡管部分地區(qū)的需求低迷，但地方銀監(jiān)部門(mén)也在想方設(shè)法地采取措施，推動(dòng)銀行和企業(yè)達(dá)成一致。“今年我們舉辦了小微企業(yè)的宣傳月，希望通過(guò)一系列政策，在年底爭(zhēng)取達(dá)到"兩個(gè)不低于"?！眹?yán)斌說(shuō)?！ ”M管有難度，但吉明認(rèn)為“兩個(gè)不低于”必須要提，這是一個(gè)導(dǎo)向，“去年我們完成了"兩個(gè)不低于"，今年完成困難比較大。但困難比較大是句籠統(tǒng)的話(huà)，具體分析，可能有些銀行的困難比較大，有些銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不夠，還必須在小微企業(yè)的發(fā)展、支持方面繼續(xù)加大金融服務(wù)的力度。” 據(jù)介紹，今年小微企業(yè)的資金成本比以前有所下降，但仍在基準(zhǔn)利率之上。“去年上海銀行業(yè)的小企業(yè)貸款定價(jià)約為10%，今年估計(jì)在7%，下降了約3個(gè)百分點(diǎn)?！闭剛椪f(shuō)?！ 耙?yàn)榭傮w而言，小微企業(yè)還是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，作為商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也是一種商業(yè)行為，所以總體還是相互匹配的，”嚴(yán)斌說(shuō)，“對(duì)于總體向好、出現(xiàn)客觀(guān)困難的企業(yè)，銀行也可能給予一個(gè)基準(zhǔn)利率，這是幫助他們克服困難的一種措施?！薄 〗鹑趧?chuàng)新服務(wù)小微 記者在上海調(diào)研時(shí)了解到，上海銀行與文化發(fā)展基金會(huì)建立了項(xiàng)目評(píng)審機(jī)制與銀行對(duì)接的合作模式 一些企業(yè)在生存與倒閉的分界線(xiàn)上苦苦掙扎之時(shí)，也有一些企業(yè)和銀行憑借不斷地創(chuàng)新，在防范風(fēng)險(xiǎn)和提供服務(wù)上找到了共同的訴求點(diǎn)?？偛课挥诤贾莸恼憬凭S節(jié)能技術(shù)股份有限公司就是這樣一家幸運(yùn)的企業(yè)。 “能遇到杭州銀行，我是很幸運(yùn)的?！笨凭S董事長(zhǎng)林永輝告訴記者。科維是一家采用合同能源管理模式，為用戶(hù)提供循環(huán)水領(lǐng)域節(jié)能改造方案的高新技術(shù)企業(yè)。在國(guó)家推動(dòng)節(jié)能改造的背景下，企業(yè)訂單大幅增加。同時(shí)，合同能源管理屬于一次性先投入，未來(lái)分享用能企業(yè)節(jié)能收益的模式，企業(yè)急缺項(xiàng)目履約的資金，但抵押物不足?！ ∮捎趽?dān)心沒(méi)有抵押物而在未來(lái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，林永輝曾經(jīng)被不少大銀行拒絕過(guò)?！昂贤茉垂芾碓趪?guó)內(nèi)當(dāng)時(shí)做得并不多，但杭州銀行看到了我們公司的實(shí)力，四十多家大型的鋼鐵公司都是我的客戶(hù)，這些客戶(hù)的資質(zhì)都是非常好的。所以杭州銀行為我們?cè)O(shè)計(jì)了專(zhuān)業(yè)的合同能源管理融資，以未來(lái)收益質(zhì)押的模式，持續(xù)給我們貸款,我們就有錢(qián)去給客戶(hù)做項(xiàng)目。這樣一來(lái)，這盤(pán)棋就活了?！睋?jù)介紹，杭州銀行對(duì)科維的授信已經(jīng)從最初的3000萬(wàn)元增加到了目前的8000萬(wàn)元。而逐漸成長(zhǎng)的科維已經(jīng)完成股份制改造，準(zhǔn)備在A(yíng)股上市了?！ ≡诹x烏，從事國(guó)際貿(mào)易的東方之星控股集團(tuán)也像科維一樣，在工行義烏分行的幫助下實(shí)現(xiàn)了發(fā)展壯大。而“e透”產(chǎn)品的全面啟動(dòng)，也讓東方之星從本輪外貿(mào)企業(yè)的困境之中脫穎而出。東方之星總裁鄧超鋒介紹說(shuō)：“義烏的交易量在逐年下降，我們公司的情況之所以會(huì)好，是因?yàn)槲覀冇?e透"這個(gè)產(chǎn)品。我們是全國(guó)唯一一家給外國(guó)的個(gè)體工商戶(hù)提供融資的企業(yè)。正是這些核心競(jìng)爭(zhēng)力使得我們的貿(mào)易量在上升，否則我們也是下降的?！薄 ∷^“e透”，其實(shí)是一種供應(yīng)鏈融資模式。對(duì)于東方之星這種專(zhuān)門(mén)從事進(jìn)出口貿(mào)易的企業(yè)來(lái)說(shuō)，全球金融危機(jī)的出現(xiàn)讓它的供貨商和采購(gòu)商都面臨著因資金不足而無(wú)法進(jìn)行正常交易的窘境?！耙郧暗慕灰啄Ｊ绞?，貨物采購(gòu)之后可能要在海上漂1個(gè)半月左右，然后那邊的采購(gòu)商可能要達(dá)到一定的銷(xiāo)售量，有時(shí)要拖個(gè)兩三個(gè)月才能把錢(qián)付過(guò)來(lái)。對(duì)供貨商來(lái)說(shuō)，由于缺錢(qián)，接新的單子就非常難。”義烏工行婁創(chuàng)新行長(zhǎng)告訴記者。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如何了解貿(mào)易的真實(shí)性，以及貸款實(shí)貸實(shí)付的要求如何實(shí)現(xiàn)，是銀行如何參與其中的難題?！ 皩?duì)東方之星來(lái)說(shuō)，它擁有這個(gè)渠道，現(xiàn)金流和物流都在它那里”。所以，工行決定嘗試與東方之星進(jìn)行ERP系統(tǒng)對(duì)接。這樣做的好處是：“他的ERP系統(tǒng)是從客戶(hù)下單開(kāi)始，每一個(gè)環(huán)節(jié)我們都能清楚地看到，數(shù)據(jù)也能夠及時(shí)地傳到我的銀行里面來(lái)。只要采購(gòu)商簽了收貨確認(rèn)書(shū)，ERP就可以自動(dòng)發(fā)送指令給工行，工行自動(dòng)付款給他。錢(qián)是不經(jīng)過(guò)企業(yè)的，這也防范了沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景的問(wèn)題?！眾鋭?chuàng)新說(shuō)?！ 斑@套系統(tǒng)解決了外商資金不足的問(wèn)題。這其實(shí)就像一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，單個(gè)雞蛋是不可能賣(mài)出好價(jià)錢(qián)的，但如果你是一籃子雞蛋，然后去跟人家談，你的籌碼就加大了。我們就是起了這個(gè)籃子的作用。”鄧超鋒形象地比喻。 銀行的創(chuàng)新不僅僅體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上。記者在上海調(diào)研時(shí)也了解到，上海銀行與文化發(fā)展基金會(huì)建立了項(xiàng)目評(píng)審機(jī)制與銀行對(duì)接的合作模式，為文化項(xiàng)目提供融資。這種合作方式在國(guó)內(nèi)也屬于首創(chuàng)。上海文化發(fā)展基金會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)酈國(guó)義形象地概括：“基金會(huì)把關(guān)內(nèi)容，銀行把關(guān)貸款資質(zhì)?；饡?huì)做了銀行的制作監(jiān)理。” 上海銀行副行長(zhǎng)賀青介紹說(shuō)：“簡(jiǎn)單看，文化產(chǎn)業(yè)貸款空間很大，但金融支持文化實(shí)則存在不少問(wèn)題。譬如文化企業(yè)的創(chuàng)意和知識(shí)產(chǎn)權(quán)在評(píng)估、抵押和交易流通中都存在問(wèn)題，價(jià)值難以衡量。” 酈國(guó)義也坦言：“內(nèi)容產(chǎn)業(yè)最復(fù)雜的就是文藝創(chuàng)作這塊，文藝創(chuàng)作的不確定性很高，比如電視劇行業(yè)1/3賺錢(qián)，1/3虧損，那銀行貸款質(zhì)量怎么保證？因此，我們就希望銀行的貸款評(píng)審機(jī)制跟基金會(huì)內(nèi)部的評(píng)審機(jī)制結(jié)合起來(lái)?！薄 ∵@種模式自2010年開(kāi)始運(yùn)行，到現(xiàn)在還沒(méi)有出現(xiàn)因?yàn)椤皟?nèi)容”而造成一筆不良。上海銀行人士也透露說(shuō)，通過(guò)基金會(huì)審批的文化產(chǎn)品，上海銀行可以提供利率優(yōu)惠，下浮5%-10%。截至目前，上海銀行的文化產(chǎn)業(yè)貸款的不良率為0，也沒(méi)有發(fā)生逾期。 困擾小企業(yè)融資的另一個(gè)難題則是信息不對(duì)稱(chēng)。為解決這一問(wèn)題，上海市銀行同業(yè)公會(huì)從去年開(kāi)始搭建“上海銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢(xún)平臺(tái)”，平臺(tái)基本覆蓋上海各類(lèi)主流銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小企業(yè)可以“貨比三家”，一定程度上緩解了銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。“這個(gè)平臺(tái)讓80后的創(chuàng)業(yè)人有平等的地位與銀行交流，”拓及軌道的經(jīng)營(yíng)者是個(gè)年輕的創(chuàng)業(yè)者，“之前也跑了一些銀行，但是接觸過(guò)程中還是覺(jué)得門(mén)檻很高、產(chǎn)品不合適。”而就是通過(guò)這個(gè)類(lèi)似于網(wǎng)上“超市”的平臺(tái)，他了解到中信銀行正在推廣“擔(dān)保貸”產(chǎn)品，便主動(dòng)與中信銀行上海分行取得聯(lián)系，提出融資需求，并最終實(shí)現(xiàn)了200萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。(上海證券報(bào))