小微企業(yè)融資難，融資貴，究竟難在哪里？因?yàn)殡y，所以貴，其實(shí)這句話有些多余。

那么為什么難？以前確實(shí)整個(gè)金融系統(tǒng)本身是非常缺乏這類的產(chǎn)品，對(duì)于小微企業(yè)，主流的融資方式還是以抵押為主，而企業(yè)的純信用貸款就少之又少了。

而目前因?yàn)橐咔椋呱蠈?duì)小微企業(yè)的支持力度可以說(shuō)是越來(lái)越大，除了減稅降費(fèi)以外，降低利率，也增加小微企業(yè)的信用貸款方案。

但是由于小微企業(yè)有些先天的劣勢(shì)，比如普遍年齡偏大，大多數(shù)為傳統(tǒng)行業(yè)，財(cái)務(wù)方面不規(guī)范，對(duì)新事物接受程度差，對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信不夠重視，所以這些問(wèn)題本身就導(dǎo)致找銀行貸款難。

那么今天我們從銀行的風(fēng)控模式出發(fā)，有針對(duì)性的做融資規(guī)劃，盡可能的符合銀行的風(fēng)控模型，這樣貸款會(huì)更加容易。

1、如果是公司，盡量以對(duì)公流水為主，如果主要是對(duì)私，那么對(duì)公可以少，但是一定要有。

2、如果企業(yè)新開(kāi)對(duì)公賬戶發(fā)放過(guò)企業(yè)貸款，那么此賬戶流水時(shí)必不可少的，如果你把對(duì)公戶僅當(dāng)做放款賬戶，你想續(xù)貸，不難才怪。這一點(diǎn)很多人中標(biāo)。

這主要是針對(duì)有納稅的企業(yè)，企業(yè)納稅要持續(xù)穩(wěn)定，不要出現(xiàn)3個(gè)月斷繳的情況，多少不是關(guān)鍵，但是一定要有，具體財(cái)務(wù)可靈活報(bào)稅。

一般納稅人不要超過(guò)3個(gè)月，小規(guī)模納稅人不要超過(guò)2個(gè)月，連續(xù)二穩(wěn)定的納稅記錄體現(xiàn)一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

切記不要有欠繳記錄，納稅評(píng)級(jí)越高越好：A/B/M級(jí)

工商信息不要隨意變更，特別是貸款之前，經(jīng)營(yíng)貸要求對(duì)法人變更都有時(shí)長(zhǎng)要求。我遇到有的客戶納稅都非常好，可就是出不來(lái)額度，原因在于法人進(jìn)行了 變更，但是稅務(wù)信息沒(méi)有變更，導(dǎo)致企業(yè)稅貸申請(qǐng)不下來(lái)。

另外就是工商信息異常要及時(shí)處理，比如注冊(cè)地址和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址不一致的，甚至有被起訴的等其它異常和風(fēng)險(xiǎn)提示信息。

對(duì)于個(gè)體商戶來(lái)講，經(jīng)營(yíng)痕跡和時(shí)長(zhǎng)的體現(xiàn)尤為重要，比如上下游進(jìn)貨單據(jù)合同，水電費(fèi)單，租賃合同，進(jìn)貨單，銷售單等，一般要有近2-3年單據(jù)為優(yōu)。

而對(duì)于企業(yè)來(lái)講，強(qiáng)和分散的下游跟弱而集中的上游企業(yè)，也會(huì)給企業(yè)融資增加亮點(diǎn)。

對(duì)于企業(yè)法人和企業(yè)征信要有良好的信用記錄，主要幾個(gè)方面，逾期、負(fù)債和近期查詢記錄。良好的征信情況將會(huì)給企業(yè)融資選擇面更廣，但是并不是說(shuō)征信稍微有問(wèn)題就沒(méi)有銀行準(zhǔn)入，不同的銀行的要求也是不一樣的。

在企業(yè)融資規(guī)劃中，是有很多要規(guī)劃的點(diǎn)，包括貸前、貸中、貸后，而往往很多企業(yè)主，融資都是即時(shí)性，沒(méi)有準(zhǔn)備，沒(méi)有規(guī)劃，更不會(huì)考慮貸后，所以就容易出現(xiàn)貸款難，因?yàn)殡y，所以貴，甚至病急亂投醫(yī)，造成債務(wù)結(jié)構(gòu)混亂不合理，不利于企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

銀貸是杠桿，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，投資有風(fēng)險(xiǎn)，貸款需謹(jǐn)慎。

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