平安消費金融近日上線第一款新產(chǎn)品——小橙花。
據(jù)平安消費金融App顯示，小橙花最高額度20萬元，日利率0.039%起。此外，小橙花還可以開通虛擬信用卡功能“小橙卡”，在消費場景使用微信、支付寶掃碼支付時均可以使用小橙卡，目前小橙卡有每月500元的免息消費額度福利，在合作商家處分期，可享受專屬優(yōu)惠費率。這個產(chǎn)品的年化利率大概是14%。
6月12日，中信消費金融在公司職場舉辦了成立一周年活動。開業(yè)一年來，中信消費金融累計為200萬客戶提供了特色的消費金融服務(wù)。
新的消費金融公司正在如雨后春松般成立，小米消費金融公司最近剛剛開業(yè)，從目前趨勢看，未來還將有更多成員加入。
盡管沒有披露該產(chǎn)品的利率，但是自從去年監(jiān)管層關(guān)于消費金融貸款的新政后，大多數(shù)消費金融公司的實際利率則大多不超過24%，有個別消費金融公司的利率達(dá)到36%的。
今年年初已經(jīng)有多家消費金融公司證實被監(jiān)管指導(dǎo)年化利率降低至24%，消息一出，不少消金公司都在緊急開會制定對策。
irr口徑24%以下的年化利率，除了少數(shù)幾家消費金融公司能保證80%以上的資產(chǎn)定價是符合要求的以外，大部分消費金融公司和互金平臺的消費金融產(chǎn)品還是普遍定價在irr36%以下。不過借唄、花唄、京東白條、小米、攜程等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費分期利率是14%以下，但在14%附近。
那么銀行的消費信貸利率是多少呢，“融e借”是工行面向個人客戶推出的無抵押、免擔(dān)保、純信用的個人貸款業(yè)務(wù)。，“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%，利率甚至低于個人住房貸款。實行“白名單”制度，只向事業(yè)單位、國企、金融機(jī)構(gòu)的員工定向推送。不過這個白名單近期已經(jīng)有所擴(kuò)大。
招行即將于6月22日啟動閃電貸“提款禮”活動，利率最低可達(dá)3.96%。當(dāng)然能參加活動的客戶也要符合一定條件。根據(jù)規(guī)則，深圳、北京、上海、南京等24個城市的客戶，如果在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。
在消費金融領(lǐng)域，目前傳統(tǒng)銀行和消費金融公司以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的貼身肉搏早已開始，目前應(yīng)該是進(jìn)入白熱化階段。
很明顯，商業(yè)銀行以低利率，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，走的是高端路線，這個路線已經(jīng)開始逐漸下沉，比如白名單的松動，這是由于大行資金寬裕，央行貨幣政策持續(xù)寬松，利率下跌，可以用低利率吸納更低端客戶，跟消費金融公司以及互金公司競爭。
其他消費金融公司和互金公司就沒有這樣的競爭力，因為相對于傳統(tǒng)銀行，他們的資金成本很高，比如通過拆借，發(fā)行ABS來籌集資金，資金成本從起跑線上就高于傳統(tǒng)銀行，那么他們的利率就很難降下來，其實這一點連一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭也難以避免，比如去年以來花唄借唄的ABS發(fā)行銳減，則其盈利就難言樂觀。
那么從高端領(lǐng)域受到商業(yè)銀行向下追趕，消費金融公司只能下沉，但是其資金成本過高，在高端客戶，小金公司和互金巨頭根本不是商業(yè)銀行的競爭對手，只能下沉，但是下沉有限度，24%的利率，在下沉就要承擔(dān)過高的客戶違約成本，那么暴力催收，違約等等就是直接的結(jié)果，弄不好還會引發(fā)社會問題，這對于消費金融公司來講，開展業(yè)務(wù)受到越來越大的擠壓。
消費金融機(jī)構(gòu)要以更高的資金成本、更貴的獲客渠道、深入更擁擠的市場中去突圍，這個市場就是在高端跟低端中間的那部分客戶，利率較高，但客戶的信用也不錯，消金公司具有較好的服務(wù)、較高的效率和靈活的定價，這一點是目前的銀行短板，但是銀行的業(yè)務(wù)也在進(jìn)步，他們也會逐漸學(xué)習(xí)消金公司，尤其是對公貸款收益難以提高的前提下，消費金融可能在一個較長的時期他們都不會放棄。
尤其是近年來，實體需求不足，銀行難以通過對公業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤的較高增長，消費金融成為其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的依托，這就相當(dāng)于把消金公司趕到河里去，比較殘酷。
消費金融市場已經(jīng)是一個雞肋，但是消費金融公司還必須去競逐，當(dāng)大家都去擁擠去做的時候，這個市場已經(jīng)是紅海了。
溫馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。
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