剛推出更多借款功能的借唄，這次又迎來(lái)了新的調(diào)整，搖身一變成為“信用貸”。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
自從被約談后，螞蟻集團(tuán)的整改步伐便開(kāi)始提速，一方面加強(qiáng)生態(tài)開(kāi)放，淘寶平臺(tái)開(kāi)放交易場(chǎng)景，積極接入云閃付等支付方式；另一方面對(duì)于旗下信貸產(chǎn)品借唄，螞蟻正在將其與銀行信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面剝離。
這也意味著，長(zhǎng)期存在于借唄中的聯(lián)合貸模式將慢慢被切斷，新的模式下，螞蟻消費(fèi)金融公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品將各自為戰(zhàn)，不再統(tǒng)一掛名“借唄”。
01
借唄發(fā)生巨變
近日，有部分支付寶用戶(hù)的借唄，名稱(chēng)變?yōu)榱恕靶庞觅J”，目前已經(jīng)有許多用戶(hù)的借唄服務(wù)發(fā)生了變更，還有一部分用戶(hù)是與原來(lái)的借唄服務(wù)相同，沒(méi)有出現(xiàn)變化。
根據(jù)用戶(hù)的產(chǎn)品截圖來(lái)看，“信用貸”界面顯示其為原借唄，會(huì)標(biāo)注為由銀行提供金融服務(wù)，但具體是哪家銀行，每位用戶(hù)看到的結(jié)果會(huì)有所不同。
在信用貸產(chǎn)品界面中，除了能看到具體額度以外，還會(huì)展示年利率等信息，借款頁(yè)面的借款詳情及協(xié)議中，用戶(hù)能看到日利率和總利息金額。
據(jù)官方介紹，信用貸是與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立為用戶(hù)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，會(huì)展示消費(fèi)信貸服務(wù)提供方，用戶(hù)的額度、利率的確定，都是由信貸服務(wù)的提供方經(jīng)過(guò)審批后給出的。
借唄方面對(duì)此進(jìn)行了回應(yīng)，表示借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，螞蟻消費(fèi)金融公司提供服務(wù)的會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)，將不再沿用借唄品牌，而是會(huì)以信用貸展示，并標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息。
此前，支付寶用戶(hù)使用借唄時(shí)，無(wú)論是由銀行還是螞蟻消費(fèi)金融公司提供信貸服務(wù)，都會(huì)統(tǒng)一標(biāo)識(shí)為借唄，如今將銀行的產(chǎn)品用信用貸區(qū)別，能讓用戶(hù)更清楚地知道信貸服務(wù)的提供方，查賬、還款等流程也沒(méi)有改變。
從支付寶對(duì)借唄服務(wù)的調(diào)整中不難發(fā)現(xiàn)，借唄的品牌隔離正在加速，品牌隔離正式完成后，借唄不再是螞蟻消費(fèi)金融和銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專(zhuān)屬品牌，銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)雖然也可以正常使用，但不會(huì)再以借唄的名義，這有助于用戶(hù)在申請(qǐng)信貸服務(wù)時(shí)做出更好地判斷。
02
螞蟻整改提速
前不久，借唄推出了一項(xiàng)支持更多貸款產(chǎn)品的功能。在借唄頁(yè)面中，新增一項(xiàng)更多貸款功能，用戶(hù)可在借唄中申請(qǐng)更多金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品，目前上線了一款理財(cái)周轉(zhuǎn)產(chǎn)品，是此前借唄與支付寶理財(cái)合作的一款消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高額度為20萬(wàn)元。
今年以來(lái)，借唄做出了多項(xiàng)調(diào)整，包括試水了更多金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品以及引入更多貸款產(chǎn)品的測(cè)試等一些列整改動(dòng)作，背后也能看出螞蟻集團(tuán)在向監(jiān)管的要求靠攏。
借唄變身為信用貸已早有跡象，今年6月份，重慶銀保監(jiān)局批準(zhǔn)重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司開(kāi)業(yè)，核準(zhǔn)重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司注冊(cè)資本為80億元人民幣，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)表示，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融開(kāi)業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。
如今距離螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè)已過(guò)去五個(gè)多月的時(shí)間，此次螞蟻集團(tuán)對(duì)借唄業(yè)務(wù)的調(diào)整，也完全是按照監(jiān)管的指導(dǎo)和意見(jiàn)來(lái)進(jìn)行的，后續(xù)銀行等金融機(jī)構(gòu)將不再標(biāo)掛借唄，但銀行等金融機(jī)構(gòu)仍可以借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息發(fā)放消費(fèi)信貸。
聯(lián)合貸款模式中，螞蟻主要扮演的是流量、技術(shù)平臺(tái)角色，幫助銀行等資金方獲客，其自身出資比例一般較低，主要收取的是技術(shù)服務(wù)費(fèi)，監(jiān)管意在切斷螞蟻的聯(lián)合貸業(yè)務(wù)。隨著借唄的正式調(diào)整，螞蟻集團(tuán)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸款模式也發(fā)生了本質(zhì)改變。
除了借唄外，花唄后續(xù)預(yù)計(jì)也會(huì)采取類(lèi)似的操作方式。目前來(lái)看，借唄的調(diào)整先于花唄一步，相較于借唄，花唄涉及到的用戶(hù)數(shù)量更加廣泛，帶來(lái)的影響自然也更大，因此螞蟻集團(tuán)先對(duì)借唄動(dòng)手，也被看作是對(duì)用戶(hù)反應(yīng)的一種試探。