一則借貸糾紛改判背后：金融機(jī)構(gòu)不受限于4倍LPR，花唄、借唄們是否適用？

圖片來(lái)源@視覺(jué)中國(guó)

一則關(guān)于平安銀行的司法判例，成為了近期的行業(yè)熱點(diǎn)。

溫州法院近日對(duì)平安銀行溫州分行進(jìn)行二審改判，強(qiáng)調(diào)“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用該司法解釋。”

此前在一審判決中，這次借款糾紛案被判以4倍LPR收罰息（金融借款按15.4%計(jì)算罰息）。

隨后，新華社、新華視點(diǎn)都跟進(jìn)報(bào)道了溫州中院這一改判案例。

此前，8月20日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，正式發(fā)布了新修訂的「最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定」（以下簡(jiǎn)稱「規(guī)定」）。

根據(jù)該“規(guī)定”，民間借貸利率的司法保護(hù)上限將按照LPR（一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，取代原來(lái)“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定——按照2020年7月20日發(fā)布的LPR3.85%來(lái)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%，大大低于原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)，甚至低于部分信用卡分期18%的年化利率。

這份新規(guī)為民間借貸劃定了有史以來(lái)的最嚴(yán)格“紅線”之后，這條“紅線”是否同樣適用于金融機(jī)構(gòu)，受到業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

根據(jù)目前的公開信息，可以梳理一下這次案例的來(lái)龍去脈：

2017年7月5日，被告洪某與平安銀行溫州分行簽訂個(gè)人信用貸款合同，向銀行借款21萬(wàn)元，期限為2017年7月5日至2020年7月5日，月利率1.53%，歸還方式是按月等額還本付息；如果逾期，計(jì)算罰息后的逾期利率為年化27.54%。

后洪某逾期未還，至2020年7月14日，平安銀行溫州分行向法院起訴歸還本金和利息。

8月27日，就平安銀行溫州分行與洪某金融借款合同糾紛一案，溫州市甌海區(qū)人民法院作出一審民事判決。在該判決中，法院駁回了銀行主張按年化24%計(jì)收案涉貸款利息的訴訟請(qǐng)求，判決參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2020修正）規(guī)定的LPR4倍利率上限計(jì)算利息，即年化15.4%。

由于該案判決適逢民間借貸新規(guī)出臺(tái)后不久，被稱為是新規(guī)后首例判決金融機(jī)構(gòu)適用的案件，并引發(fā)諸多爭(zhēng)議。

一是平安銀行屬于金融機(jī)構(gòu)，但此次司法解釋針對(duì)的是民間借貸，按理說(shuō)并不適用；二是司法解釋規(guī)定，在2020年8月20日施行后新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定，但此案的受理時(shí)間是在2020年7月14日。

平安銀行溫州分行隨后進(jìn)行上訴，11月12日，溫州中院在二審中推翻了一審判決，支持了銀行主張按年化24%計(jì)收利息的上訴請(qǐng)求。

在二審公告中，溫州中院都準(zhǔn)確回應(yīng)了這些爭(zhēng)議點(diǎn)：

“本案系金融借款糾紛，根據(jù)新民間借貸司法解釋第一條第二款的規(guī)定，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用該司法解釋。

故一審判決將本案金融借款合同中約定的利息、復(fù)利和逾期利息參照上述司法解釋的規(guī)定，按一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍進(jìn)行調(diào)整，屬適用法律錯(cuò)誤，應(yīng)予糾正。”

此外，溫州中院在公告中稱，“在本案一審受理時(shí)，新民間借貸司法解釋尚未實(shí)施，該司法解釋亦依法不適用于本案?！?/p>

除溫州外，其他多地亦發(fā)布類似裁決。

在一起關(guān)于邢臺(tái)銀行的金融借款糾紛的判決中，河北省邢臺(tái)市信都區(qū)人民法院表示，本案原告為經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，不屬于民間借貸糾紛，不適用民間借貸利率范圍（年利率24%）的規(guī)定。

但也有律師認(rèn)為，我國(guó)并非類似歐美的“判例法”國(guó)家，一個(gè)案例的判決并不足以影響全國(guó)其它各省市的同類案例判決。

溫州法院的此次判決為金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)服下了一顆“定心丸”，下一個(gè)問(wèn)題是，小貸公司、消費(fèi)金融公司，以及花唄等的助貸平臺(tái)們是否適用于《新規(guī)》？

鈦媒體查詢裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于消費(fèi)金融公司是否適用四倍LPR紅線，出現(xiàn)了兩種判決：

長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)人民法院10月審理的針對(duì)湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司與個(gè)人金融借款合同糾紛判決書中，均提及利息、罰息、復(fù)利、違約金以不超過(guò)同期LPR四倍為限，并執(zhí)行“新老劃斷”。

同月，河南省鄭州市中院、江蘇省連云港市海州區(qū)法院對(duì)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的借貸及保費(fèi)追償糾紛判決里，均按年化利率24%計(jì)算利息與罰息，沒(méi)有遵循新的民間借貸利率司法保護(hù)上限。

截止目前，對(duì)于最新民間借貸利率司法保護(hù)上限，是否適用消費(fèi)金融公司，并未有明確權(quán)威的說(shuō)法。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道透露，在東南沿海部分地區(qū)的消費(fèi)金融公司，監(jiān)管已窗口指導(dǎo)，要求其新發(fā)放貸款利率不得超過(guò)最高4倍LPR利率即15.4%。

對(duì)于小貸公司，中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，明確表示：小貸公司從事的是“金融服務(wù)”，這意味著小貸公司是合法放貸機(jī)構(gòu)，其放貸行為就是金融服務(wù)，因此小貸公司和貸款客戶的關(guān)系也是金融借貸而非長(zhǎng)期以來(lái)法院認(rèn)為的民間借貸。

在她看來(lái)，溫州中院判決打破了窠臼，直接表明金融借貸的歸金融借貸；民間借貸歸民間借貸，兩者法律性質(zhì)不同，司法保護(hù)的程度也不同。

其同時(shí)也認(rèn)為，“從現(xiàn)在的判決結(jié)果看，在明年《民法典》生效之前，金融機(jī)構(gòu)的利率上限基本就穩(wěn)定在24%，不會(huì)有較大變化。但我國(guó)并非判例法國(guó)家，也許其他地區(qū)的基層法院有不同理解也未可知。”

而對(duì)于頭部金融科技助貸平臺(tái)而言，他們究竟是否會(huì)直接受到四倍LPR紅線的影響，目前也未有明確定論。

鈦媒體采訪了國(guó)內(nèi)多家頭部平臺(tái)，其均表示目前并未有收到來(lái)自監(jiān)管層的具體“窗口指導(dǎo)”，也并未因此選擇立刻調(diào)整利率范圍。但他們也坦言，利率降低會(huì)大幅壓縮銀行和助貸機(jī)構(gòu)之間的合作空間和利潤(rùn)空間。

就花唄、借唄的利率而言，大部分日利率為萬(wàn)分之四左右或以下，但仍有一些長(zhǎng)尾用戶的利率高于15.4%的紅線。并且，花唄的逾期利息按照日利率0.05%收取，折合年化達(dá)到了18.25%——這也與其他頭部平臺(tái)處于同一水平。

最后需要強(qiáng)調(diào)的是，以上的所有關(guān)于年化利率的討論，都是基于年化利率APR。新規(guī)把民間借貸利率的紅線改成了4倍LPR，但其并沒(méi)有直接點(diǎn)名究竟是名義利率（年化利率APR）還是真實(shí)利率（內(nèi)部收益率IRR）。

APR（實(shí)際利率）和IRR（內(nèi)部回報(bào)率）是兩種常用的貸款利率計(jì)算方式。一般而言，IRR數(shù)值要遠(yuǎn)超APR數(shù)值。目前普遍的司法仲裁都是按照APR來(lái)算的，可是新規(guī)中目前還沒(méi)有明確界定，這點(diǎn)還有待日后的完善細(xì)則。

不過(guò)，一位業(yè)內(nèi)人士曾向鈦媒體APP表示，“利率上限若按IRR計(jì)算，大部分民間借貸機(jī)構(gòu)將無(wú)法存活?！?/p>

（本文首發(fā)鈦媒體 APP，作者 | 蔡鵬程，編輯 | 天鵬）