小額貸款，項(xiàng)目貸款，流動(dòng)資金貸款，票據(jù)貼現(xiàn)，貿(mào)易融資等

信貸定義：以銀行為中介，償還計(jì)息的借貸行為

1，根據(jù)會(huì)計(jì)核算劃分：表內(nèi)（貸款）和表外（銀行承兌匯票，保函）2，根據(jù)期限劃分：短期（1年），中期（1-5年），長(zhǎng)期（5年以上）3，根據(jù)擔(dān)保方式：信用貸款，擔(dān)保（保證，抵押，質(zhì)押）4，根據(jù)性質(zhì)和用途劃分：固定資產(chǎn)，流動(dòng)資金，消費(fèi)貸款5，幣種：本幣 和外幣6，組織形式：?jiǎn)蝹€(gè)銀行，銀團(tuán)貸款7，經(jīng)營(yíng)屬性：自營(yíng)，委托（中間業(yè)務(wù)），特定8，使用質(zhì)量：正常，不良

1，貸款人：個(gè)人或企業(yè)2，貸款金額：3，貸款利率：利息=本金×利率×期限（按季度/月，到期一次性或按月等額還本付息）4，貸款用途：資金流向（申請(qǐng)時(shí) 會(huì)向銀行說(shuō)清楚，）5，貸款擔(dān)保：信用擔(dān)保如信用貸款和第三方個(gè)人或企業(yè)保證貸款，物權(quán)擔(dān)保如抵押和質(zhì)押6，貸款期限：從貸款發(fā)放日開(kāi)始到債權(quán)債務(wù)關(guān)系終結(jié)日

1，授信：銀行向客戶提供資金支持或?qū)蛻舻慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出擔(dān)保的行為。如信用卡授信額度。2，評(píng)級(jí)：商業(yè)銀行對(duì)借款人作出的信貸評(píng)級(jí) 并將借款人的信用分成高低不同的級(jí)別。3，預(yù)期：貸款到期后 歸還本金和利息的行為。4，展期：延期償還貸款的行為5，呆賬：已過(guò)償還期限 有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)6，壞賬：指無(wú)法收回或收回的可能極小的應(yīng)收款項(xiàng)

1，申請(qǐng)與受理：客戶向銀行申請(qǐng)貸款申請(qǐng) 銀行受理。2，調(diào)查與評(píng)價(jià)：銀行受理后，根據(jù)客戶的身份信息進(jìn)行調(diào)查后 對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)。3，審查與審批：審查客戶資料，需要經(jīng)過(guò)一層一層審批（主要為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)）。4，合同簽訂：除了貸款合同外，如果有第三方擔(dān)保會(huì)再簽訂擔(dān)保合同。5，貸款發(fā)放：銀行把貸款金額發(fā)放給客戶（打款到客戶在貸款銀行開(kāi)立的賬戶內(nèi)）。6，貸后管理：對(duì)貸款用戶使用的情況進(jìn)行監(jiān)控從貸款發(fā)放開(kāi)始到本金及利息收回來(lái)結(jié)束。

客戶管理：新增客戶基本信息1，信用評(píng)級(jí)：對(duì)客戶信用進(jìn)行信用評(píng)級(jí)2，授信管理：對(duì)客戶授信額度進(jìn)行限定（注意：達(dá)到授信資格后授信一貸款額度上限）3，授信審批：申請(qǐng)客戶的授信額度4，合同簽訂：客戶合同簽訂5，貸款出賬：發(fā)放貸款6，風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：定期對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)7，貸后檢查：定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)收回的可能性進(jìn)行評(píng)估8，資產(chǎn)保全：客戶償還不了貸款的情況下，銀行要盡最大可能的保全借款，如果貸款人有抵質(zhì)押品，進(jìn)行拍賣(mài)償還，如果有保證人，銀行向保證人追繳。

銀行信貸業(yè)務(wù)的客戶分類(lèi)

1，個(gè)人客戶2，對(duì)公客戶3，集團(tuán)客戶4，金融同業(yè)

信用評(píng)級(jí)：指商業(yè)銀行從客戶的經(jīng)營(yíng)能力，盈利能力，償債能力及信用等方面對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)的確定。一般用AAA，AA，BBB，BB，B，CCC，CC，C來(lái)表示客戶的信用等級(jí)授信管理：指金融機(jī)構(gòu)（一般指銀行）對(duì)客戶授予的一種信用額度授信分類(lèi)：表內(nèi)授信（貸款，項(xiàng)目融資，貼現(xiàn)，透支，保理）和表外授信（貸款承諾，信用證，票據(jù)承兌）授信期限：短期（期限<=1年）和中長(zhǎng)期（一年以上）

授信審批流程

（1）貸款額度在行長(zhǎng)決策額度內(nèi)流程為：客戶經(jīng)理發(fā)起----支行審核崗審核---支行決策者審核（行長(zhǎng)）（2）如果貸款額度超過(guò)行長(zhǎng)決策額度流程為：客戶經(jīng)理發(fā)起----支行審核崗審核---支行決策者審核---授信部審查崗審核--授信部決策崗（3）如果客戶是屬于小企業(yè)流程為：客戶經(jīng)理發(fā)起----支行審核崗審核---支行決策者審核---小企業(yè)部審查崗審核---小企業(yè)決策崗合同簽訂：借款合同 線上和線下 ，擔(dān)保合同

貸款發(fā)放：分客戶賬戶和直接放款至客戶交易的對(duì)手賬戶（銀行為了控制貸款用途把控風(fēng)險(xiǎn)）

風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

正常類(lèi)：借款人能夠履行合同

次級(jí)類(lèi)：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題

可疑類(lèi)：借款人無(wú)法足額償還貸款本息

損失類(lèi)：在采取所有可能的措施后 本息仍然無(wú)法收回的

貸后檢查

(1)，檢查對(duì)象：一般是企業(yè)級(jí)

(2)，檢查內(nèi)容：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息，抵押質(zhì)押物檢查，近期重大事件情況說(shuō)明

(3)，客戶信息聯(lián)動(dòng)：根據(jù)檢查內(nèi)容 來(lái)調(diào)整客戶資料

(4)，擔(dān)保品管理聯(lián)動(dòng)

(5)，重大事件黑名單聯(lián)動(dòng)

(6)，貸后整改措施落實(shí)

資產(chǎn)保全步驟：不良貸款認(rèn)定---法律訴訟---抵債資產(chǎn)處置---呆賬核銷(xiāo)

1，貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)分類(lèi)

（1）對(duì)公貸款：流動(dòng)資金/固定資產(chǎn)/項(xiàng)目/銀團(tuán)/委托等貸款

流動(dòng)資金貸款：銀行向借款人發(fā)放用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，周轉(zhuǎn)或臨時(shí)資金需要的本外幣貸款貸款種類(lèi)：臨時(shí)貸款（<=3個(gè)月）短期（3個(gè)月--1年：銀行主推）中期（1-3年）項(xiàng)目貸款：用于項(xiàng)目投資，房屋建造，土地開(kāi)發(fā)銀團(tuán)貸款：一家或多家銀行牽頭，多家銀行與非銀行 銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)向同一借款人提供融資的貸款方式貸款用途：交通，石化，電信，電力等新建項(xiàng)目貸款。。。

（2）對(duì)私貸款：個(gè)人消費(fèi)貸款，房屋按揭貸款，公積金貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

2，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)

1，由承兌人申請(qǐng)向其開(kāi)戶銀行申請(qǐng)的，經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的商業(yè)匯票。

2，辦理銀行承兌匯票最長(zhǎng)期限不得超過(guò)6個(gè)月。

3，經(jīng)辦行按照客戶的信用等級(jí)收起保證金，

商業(yè)匯票：銀行承兌的票據(jù)即銀行承兌匯票（&34;）和企業(yè)或非銀行機(jī)構(gòu)承兌的票即商業(yè)承兌匯票（&34;）

票據(jù)貼現(xiàn)：商業(yè)匯票的持票人 在匯票未到期前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，即向金融機(jī)構(gòu)融通資金的一種行為。貼現(xiàn)利息=票面金額×利率×貼現(xiàn)期限

保理業(yè)務(wù) ：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是拿欠條去融資。賣(mài)方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)入給銀行，幫助企業(yè)回籠資金。

信用證業(yè)務(wù)：國(guó)際結(jié)算的一種方式

保函業(yè)務(wù)：由銀行安裝書(shū)面保證的約定代替申請(qǐng)人，在一定期限內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的 授信業(yè)務(wù)

貸款承諾：指銀行承諾在一定時(shí)期內(nèi)或者某一時(shí)間按照約定條件 提供貸款給 借款人的協(xié)議（大企業(yè)比較多 為了廣大生產(chǎn)規(guī)模，當(dāng)下不需要，未來(lái)某一定時(shí)間需要貸款）

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