最高授信80萬元，年化利率最低至5.22%……
在剛剛過去的雞年春節(jié)，旅游市場(chǎng)火爆。國家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間，中國人在旅游上共花了4233億元。這筆旅游“巨款”中，你又貢獻(xiàn)了多少？
白領(lǐng)胡安就是其中一位“功臣”，今年春節(jié)她與家人前往歐洲旅游過年共花費(fèi)了6萬元，但這趟旅游的資金卻是從銀行“借”來的?！澳昵巴ㄟ^‘工銀融e借’申請(qǐng)了這筆信用消費(fèi)貸款，貸款1萬日息約1元，一分鐘就到賬了?！焙脖硎荆郧俺鲩T旅游前都要提高信用卡額度，甚至還不夠刷，現(xiàn)在就不用這么麻煩了。
隨著消費(fèi)者提前透支消費(fèi)的需求越來越大，消費(fèi)金融市場(chǎng)開始“群雄逐鹿”。記者了解到，目前各家銀行加緊升級(jí)個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，大多數(shù)銀行的貸款申請(qǐng)額度大都在1萬-30萬元，貸款年化利率在5%-8%，主要用于裝修、購車、旅游、留學(xué)等大額消費(fèi)。
而相較信用卡分期貸款，個(gè)人信用消費(fèi)貸具有貸款額度高、還款利息低等優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)者可通過線下、手機(jī)銀行等多渠道申請(qǐng)貸款，最快一分鐘可獲取放款。
年化利率最低5.22%，額度高成本低
近兩年，各家銀行紛紛推出各種以信用貸為主的創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。
據(jù)了解，目前各家銀行推出的個(gè)人信用貸款申請(qǐng)額度大都在1萬-50萬元，貸款期限短則6個(gè)月，長則4年，還款方式既可以選擇按月還款，也可以選擇按月還息一次結(jié)清本息還款的方式。
記者了解到，杭州聯(lián)合銀行推出的“市民貸”以杭州市民、新杭州人等為目標(biāo)客戶群，提供消費(fèi)信用類貸款產(chǎn)品。最高貸款額度不超過50萬元，最快當(dāng)日可放款。
招商銀行杭州分行推出的則是一款服務(wù)于大眾消費(fèi)的個(gè)人小額信用貸產(chǎn)品，最高可獲得30萬元授信額度，放款時(shí)間在3天左右。
隨著銀行開始重視個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)，有些銀行給出的額度也有所提升。比如，今年1月份，工行發(fā)布“工銀融e借”的額度是根據(jù)消費(fèi)者提交申請(qǐng)時(shí)的綜合情況核算出來的，最高額度可達(dá)80萬元。
對(duì)比來看，個(gè)人信用消費(fèi)貸的額度遠(yuǎn)高于信用卡分期。多數(shù)銀行的信用卡分期額度均不超過信用卡總額度的80%，且最高不超過人民幣10萬元。
而與1年期信用卡分期貸款7%-9%的費(fèi)率相比，銀行消費(fèi)貸的成本要低得多。目前，銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸的年化利率一般在6%-8%之間。比如，杭州聯(lián)合銀行推出的“市民貸”年化利率為6%左右；興業(yè)銀行推出的“白領(lǐng)貸”的年化利率為6.5%；招商銀行杭州分行推出的信用消費(fèi)貸年化利率在6.4%-7%之間。
而有些銀行的利率則更低，如工行目前推出的“工銀融e借”，可享受利率8折優(yōu)惠，其中1年期貸款利率為5.22%。
“銀行消費(fèi)貸的利率通常按人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率上浮50%左右，優(yōu)惠活動(dòng)期內(nèi)，為基準(zhǔn)利率上浮20%?！惫ば姓憬中袪I業(yè)部銀行卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
手機(jī)銀行1分鐘放款，申請(qǐng)門檻降低
過去，銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸的申請(qǐng)門檻頗高。主要考慮貸款人的工作性質(zhì)，申請(qǐng)人的工作性質(zhì)必須滿足優(yōu)質(zhì)單位的條件，例如有些銀行規(guī)定信用消費(fèi)貸只面向國企正式員工、公務(wù)員、教師以及醫(yī)生等職業(yè)開放。
而現(xiàn)在，面對(duì)一個(gè)萬億元量級(jí)的消費(fèi)金融市場(chǎng)，各類金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)貸款上也紛紛降低門檻，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。
“符合本地公積金連續(xù)繳存滿1年，月繳存額1200元及以上等條件的貸款人均可申請(qǐng)，無需擔(dān)保和抵押?！迸d業(yè)銀行杭州分行資深客戶經(jīng)理許柯南介紹說。
杭州聯(lián)合銀行推出的“市民貸”則要求貸款人正常繳存公積金滿24個(gè)月（含）以上，月繳存額不低于500元，且個(gè)人信用記錄良好即可申請(qǐng)?！翱蛻羯暾?qǐng)時(shí)只需提供身份證，最高貸款額度不超過50萬元，最快當(dāng)日可放款?！焙贾萋?lián)合銀行業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理戚俊杰表示。
但申請(qǐng)大額個(gè)人信用消費(fèi)貸時(shí)，所提供的材料更為繁瑣。“一般需要貸款人提供身份證、戶口本、婚姻證明、工資流水和社保公積金等材料?！闭猩蹄y行杭州分行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理邵將浩表示。
除了降低申請(qǐng)門檻，各家銀行的個(gè)人信用消費(fèi)貸還主推線上模式，從申請(qǐng)到放款均可通過全線上渠道辦理，更方便、簡捷。
記者通過杭州牡丹卡官方微信公眾號(hào)了解到，客戶登錄個(gè)人手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行，在“貸款”欄目中選擇“信用消費(fèi)貸款”，點(diǎn)擊“申請(qǐng)貸款”，就可以看到自己能否貸款，以及最高可貸額度，填寫相關(guān)信息后提交申請(qǐng)，最快可實(shí)現(xiàn)一分鐘到賬。
買車、留學(xué)，大額消費(fèi)更適合申請(qǐng)信用貸
近日，尼爾森發(fā)布了《中國消費(fèi)者借貸觀念及借貸行為白皮書》，該報(bào)告中指出，高達(dá)43%的受訪者表示即使借錢或貸款也要得到想要的商品，信貸消費(fèi)的態(tài)度明確。而71%的受訪者表示愿意考慮申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的無抵押貸款。
“客戶申請(qǐng)個(gè)人信用消費(fèi)貸主要用于裝修、購車、旅游、留學(xué)等大額消費(fèi)。隨借隨還，利息用一天算一天，更為劃算?！痹S柯南介紹說。
邵將浩則認(rèn)為，不同客戶的消費(fèi)需求不同，適合的產(chǎn)品類型也不同?！耙话闶忻褶k理信用卡分期貸款更為容易些，但如果有金額較大、期限較長的現(xiàn)金消費(fèi)需求時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)貸更為合適。超過30萬元的消費(fèi)需求則更適合銀行抵押類貸款?！?/p>
另一方面，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然有相關(guān)貸款用途制度的出臺(tái)，但由于銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人從中牽線搭橋，仍存在用途錯(cuò)配、挪用等現(xiàn)象。“貸款人在申請(qǐng)時(shí)需要說明資金用途，在貸后若出現(xiàn)用途錯(cuò)配、挪用等情況，銀行可以要求貸款人提前還款，同時(shí)還影響個(gè)人信用記錄?！痹S柯南說。