設置2年過渡期、排除兩類貸款，銀行網貸新規(guī)來了！


近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務快速發(fā)展，與此同時，互聯(lián)網貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務經營行為。


《辦法》明確，商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。


此外，在“互聯(lián)網貸款”定義上，將兩類貸款排除在互聯(lián)網貸款之外：一是借款人雖在線上進行貸款申請等操作，商業(yè)銀行線下或主要通過線下進行貸前調查、風險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款；二是商業(yè)銀行發(fā)放的抵質押貸款，且押品需進行線下或主要經過線下評估登記和交付保管。


個人經營貸和流動資金貸款額度不設限


“明確互聯(lián)網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。”銀保監(jiān)會有關部門負責人答記者問時表示。


由于互聯(lián)網貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。


為有效防控互聯(lián)網貸款業(yè)務風險，《辦法》從多個方面進行規(guī)范。其中就包括：互聯(lián)網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元；到期一次性還本的，授信期限不超過一年。銀保監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經營管理情況、風險水平和互聯(lián)網貸款業(yè)務開展情況等對上述額度進行調整。商業(yè)銀行應在上述規(guī)定額度內，根據(jù)本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度。


值得注意的是，與此前的征求意見稿內容相比，《辦法》進一步收緊個人信用貸款額度，但并未限制個人經營貸和流動資金貸款的額度上限。


興業(yè)證券研究報告認為，《辦法》對于個人信用貸款授信額度的限制或將使得互聯(lián)網貸款無法適用于此前部分消費場景。對于此前個人互聯(lián)網貸款敞口較大的家庭和個人，在過渡期內也可能面臨額度收縮的風險。而對于個人經營貸和企業(yè)流動資金貸款額度的靈活設限，則體現(xiàn)了對于小微企業(yè)的呵護。


銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。


聯(lián)合貸款無出資比例限制


與征求意見稿相比，《辦法》在聯(lián)合貸款問題上，對各方并無出資比例的限制。


根據(jù)此前征求意見稿內容：在單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過互聯(lián)網貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過全部互聯(lián)網貸款余額的30%。


《辦法》則明確了商業(yè)銀行董事會承擔互聯(lián)網貸款風險管理的最終責任，應當履行審議批準互聯(lián)網貸款業(yè)務規(guī)劃、合作機構管理政策以及跨區(qū)域經營管理政策、審議批準互聯(lián)網貸款風險管理制度等有關職責。


《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與其他有貸款資質的機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網貸款的，應當建立相應的內部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權利義務關系。商業(yè)銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，并對貸后管理承擔主體責任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的合作機構提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的合作機構共同出資發(fā)放貸款。


《辦法》同時要求，商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業(yè)務中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過于依賴而產生的風險。


“在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方?！便y保監(jiān)會有關部門負責人強調。


新網銀行首席研究員董希淼表示，對聯(lián)合貸款等模式預留制度空間，不設出資比例限制等內容，體現(xiàn)出《辦法》適應金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路。這樣有助于鼓勵互聯(lián)網銀行加快產品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業(yè)務，加大對小微企業(yè)和居民個人得在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，擴大居民消費需求，助力疫情防控和經濟社會秩序全面恢復。