銀行信貸爭霸賽正式打響。




不止招行在降低資金價格，推出年利率僅為3.78%的閃電貸產品；工行的e分期產品，年利率甚至低至2.7%。






交行信用卡分期年化利率近期也打出“限時3.1折”字樣。消金界實測發(fā)現，其年化利率同樣降低至2.7%。






據從業(yè)者透露，除招行、工行、交行外，包括農業(yè)銀行（信用貸年化利率為3.6%）、成都銀行（一年期年化利率為3.6%，需要借款人持有公積金）、郵儲銀行（三年期年化利率3.8%、三年到期還本）紛紛降低資金成本，吸引用戶。




除針對于個人的信用貸款價格下降外，消金界發(fā)現，股份行成都銀行一款主要面向個體工商戶和小微企業(yè)主的經營貸產品惠抵貸，其年化利率也僅在4.35%。






針對于小微企業(yè)、個人工商戶利率下調，或許與6月17日主持召開的國務院常務會議的相關內容密切相關。




會議明確規(guī)定，將部署引導金融機構向企業(yè)合理讓利，進一步通過引導貸款利率和債券利率下行、發(fā)放優(yōu)惠利率貸款、實施中小微企業(yè)貸款延期還本付息、支持發(fā)放小微企業(yè)無擔保信用貸款、減少銀行收費等一系列政策，推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元。




政策扶持、消費回暖，銀行們的“信貸戰(zhàn)事”似乎才剛剛開始。






獲取優(yōu)質用戶




“不能單看利率，如果細細研究銀行的信貸政策，會發(fā)現能夠享受低利率產品的，都是優(yōu)質客群，比如信用卡持有用戶?！币晃粡臉I(yè)者對消金界說道。




以招行為例。






該行在活動條款中明確規(guī)定，只有“金卡、金葵花用戶才可能享受3.78%的低年化利率”。




而客戶若想申請金葵花卡，需要在招商銀行同一分行的所有賬戶中資產（包括本外幣存款、基金、保險、受托理財、國債和第三方存管等），折合人民幣總額達到50萬元，即可申請辦理“一卡通”金葵花卡。




金卡的申請門檻略低，一卡通金卡申請條件是：在招商銀行同一分行所有賬戶中的資產(本外幣存款、基金、保險、受托理財、國債和第三方存管等)，折合人民幣總額達到5萬元。




此外，本次活動還要求用戶在一定時間內建立額度、或者提額。




換句話說，招商銀行此次的拉新活動，就是要獲取優(yōu)質新用戶。




工行信用貸產品同樣如此，只有使用工銀幸福分期信用卡，辦理e分期才能享受2.7%的年化利率優(yōu)惠。






而此前工行同樣期望通過資金價格優(yōu)勢，獲取優(yōu)質用戶。






交通銀行更是針對于信用卡用戶，打出了3.1折的年化利率優(yōu)惠。




毫無疑問，工行、交行舉動都是希望重新喚醒優(yōu)質借款用戶。




背后最為重要的驅動力，還在于制度的改變。




在2019年8月LPR形成機制改革以來，新政策疏通了貨幣政策傳導機制，有力推動了銀行貸款利率持續(xù)下行。






市場資金成本或將降低




銀行們降低資金價格的部分原因，或許是要重新刺激消費。




央行公布的數據，2020年的前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。




根據央行上海總部的數據，2月份上海地區(qū)住戶部門貸款減少325億元，其中短期貸款減少190億元，中長期貸款減少135億元。




消金界從上海某銀行處了解到，汽車、家裝、數碼、家電、教育、美容等，幾乎所有消費場景的分期業(yè)務都出現大幅下滑。




用降低費率來打折促銷、刺激經濟，銀行降低信貸資金成本，也在是為經濟復蘇做努力。




此外政策也在利好銀行降低資金價格。




3月16日央行關于普惠金融的定向降準政策，將在一定程度上刺激消費貸起量。




本次定向降準，達到考核標準的銀行定向降準0.5至1個百分點，符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準1個百分點，定向降準共釋放長期資金5500億元。




其中，通過考核標準的銀行將釋放長期資金4000億元，對符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準1個百分點釋放長期資金1500億元。




根據中泰證券銀行組的測算，此次釋放流動性的主體為國有六大行，工行、中行、交行三家釋放流動性4000億，占比73%；股份制銀行中，能夠釋放增量資金的為招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行及渤海銀行，資金量在1600億到1700億之間。




而在6月17日召開的國務院常務會議，部署引導金融機構進一步向企業(yè)合理讓利，除“推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元”這一最為利好政策以外，還要求金融機構綜合運用降準、再貸款等工具，保持市場流動性合理充裕，加大力度解決融資難等問題。




有業(yè)內人士認為，這些政策對小微企業(yè)貸、經營貸是一大利好，有利于信貸市場繁榮。




比如渤海銀行就推出了個人生產經營貸款產品，最高可貸1000萬元。






隨著央行降準、金融機構讓利的落地，市面上資金成本會進一步下降。小貸、持牌機構從銀行獲得的資金成本也將降低，進而促使前端對客利率下降。整個消費金融行業(yè)的定價機制將發(fā)生變化，也將更容易符合36%、甚至24%這條借款紅線。