本文來源：時代周報 作者：夏子軒
9月22日，花唄發(fā)布公告稱，在央行征信管理部門指導(dǎo)下，花唄正逐步推進接入央行征信系統(tǒng)工作。目前，在獲得用戶授權(quán)基礎(chǔ)上，部分用戶已能在征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。
今年6月，花唄運營主體已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費金融有限公司。這意味著花唄作為與銀行同列、同受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。
9月22日，零壹研究院院長于百程告訴時代周報記者：“花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。”
事實上，除花唄外，京東白條、京東金條、騰訊微粒貸和蘇寧消金任性付等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品早已接入央行征信系統(tǒng)。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，花唄提供的龐大用戶數(shù)據(jù)也能夠?qū)φ麄€信貸體系產(chǎn)生價值，商業(yè)銀行及信貸類金融機構(gòu)在評估用戶資質(zhì)時擁有更加豐富的維度，一些原先傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中的“信用白戶”將因此擁有信用記錄，利好金融數(shù)據(jù)體系的完善。
遲來的接入
螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購物，針對80、90后消費者，將服務(wù)擴展至線上線下消費領(lǐng)域。
近日，有多位花唄用戶向時代周報記者反映，收到“花唄服務(wù)升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》（下稱“《授權(quán)書》”），同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息。
《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)基礎(chǔ)上，根據(jù)用戶獲得的具體授信額度來源，用戶征信信息會由重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構(gòu)作為報送主體，納入征信系統(tǒng)。
據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級花唄服務(wù)后，其相關(guān)記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)，不會單筆報送，也不會上報具體消費信息。
“此前，花唄業(yè)務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費金融機構(gòu)，而各類貸款持牌機構(gòu)接入征信系統(tǒng)是大勢所趨，用戶需平常心對待?！庇诎俪谈嬖V時代周報記者。
值得注意的是，若用戶不選擇升級，則可能影響花唄使用。9月22日，花唄客服向時代周報記者表示，目前已有部分用戶能在征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。若用戶對征信授權(quán)后如有異議，可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后花唄將無法正常使用。
具體來看，用戶可在花唄-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中查看是否有接入征信，若頁面出現(xiàn)《個人征信查詢報送授權(quán)書》則會接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明則未接入征信。
對個人花唄被納入征信會導(dǎo)致在銀行貸困難的傳聞，花唄澄清稱，豐富、良好的征信記錄能讓金融機構(gòu)充分了解用戶的信用水平，為其提供服務(wù)?；▎h接入征信系統(tǒng)后，能幫助用戶增加征信信息的全面性。通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，獲得的金融服務(wù)不會受到影響，也不會導(dǎo)致貸款困難。
平臺只是獲客渠道
時代周報記者梳理發(fā)現(xiàn)，除花唄外，騰訊微粒貸、京東白條、京東金條和蘇寧消金任性付等一大批互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，已明確表示把信息上傳至央行征信系統(tǒng)。
“互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品接入央行征信是大勢所趨，除花唄，京東白條、微粒貸等巨頭旗下信貸產(chǎn)品亦是同理?！碧K筱芮向時代周報記者表示，對于相關(guān)機構(gòu)，建議在監(jiān)管要求下完善數(shù)據(jù)報送工作的及時性與準(zhǔn)確性，做好用戶的溝通與告知工作，對于消費者，建議留意賬單時間及還款期限，避免因自身疏漏對信用造成不良影響。
京東金融客戶服務(wù)表示，白條是京東商城推出的個人消費貸服務(wù)，上報主體是重慶京東盛際小額貸款有限公司。若用戶每月按時還款，白條消費則不會上征信，若用戶逾期，則會在征信報告上體現(xiàn)出來。
京東金條是由京東金融與合作資方聯(lián)合出資，用戶借款情況會由其中一方進行央行征信上報。微粒貸上報主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司，這家公司屬于銀行資質(zhì)。所以用戶微粒貸時，實際上是向微眾銀行申請貸款。
對此，大部分網(wǎng)貸平臺、小貸擔(dān)保公司接入央行征信系統(tǒng)開啟“加速度”，向此類平臺借錢等同向銀行等持牌金融機構(gòu)借錢，都將體現(xiàn)在征信中。
2018年3月，蘇寧消費金融發(fā)布公告表示，蘇寧消金獲央行批準(zhǔn)，已完成個人征信合并上報模式改造。自2017年8月6日起，客戶在蘇寧消金產(chǎn)生的貸款按照合并方式上報，不再對每筆貸款記錄進行單筆展示。
9月22日，盤古智庫高級研究員江瀚向時代周報記者表示，伴隨市場發(fā)展，新興類金融業(yè)務(wù)都會逐步納入監(jiān)管合規(guī)體系中。無論京東白條、京東金條，還是騰訊微粒貸都是進入或正在被納入征信體系，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類金融業(yè)務(wù)都處于不斷被合規(guī)規(guī)范過程中。