受監(jiān)管政策愈加嚴(yán)格以及競爭日益激烈的影響，小額短期的個(gè)人信用貸也正在遭遇困境，比如借款端獲客成本正水漲船高，還有綜合借貸利率不能超過36％，導(dǎo)致很多小額信貸無法覆蓋成本，提高放款額度，拉長借款期限，擴(kuò)大單個(gè)信貸產(chǎn)品的盈利水平，將成為網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)新趨勢。
融360評(píng)級(jí)組分析師對(duì)某個(gè)不愿意透露姓名的平臺(tái)負(fù)責(zé)人訪談了解到，該平臺(tái)正在研究并嘗試放款額度提升到2萬以上的在線信貸業(yè)務(wù)，并預(yù)計(jì)達(dá)到一定規(guī)模。但目前從事線上大額信用貸的網(wǎng)貸平臺(tái)寥寥無幾，相信一定有很多網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者感到很迷茫，為什么大額線上信用貸的少？對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言到底應(yīng)該如何開展大額信貸業(yè)務(wù)呢？
一、小額線上信用貸和大額線上信用貸的模式比較發(fā)現(xiàn)，最大區(qū)別在于欺詐和違約等風(fēng)險(xiǎn)，以及以此建立的風(fēng)控模式和標(biāo)準(zhǔn)；
小額借款人普遍信用資質(zhì)較弱，還款能力和意愿不足，理論預(yù)期違約率高，但因金額較小且分散程度高，且綜合年化借款利率高，即便風(fēng)控實(shí)力相對(duì)較低導(dǎo)致壞賬較高，收益也能覆蓋壞賬。目前主流的是利用大數(shù)據(jù)分析手段授信和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等，也有平臺(tái)已經(jīng)成功復(fù)制該模式。對(duì)于本身有信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)來說，從萬元左右提高至兩三萬的大額信用貸業(yè)務(wù)，因?yàn)橛幸欢ǖ男刨J業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)勢比較明顯，放款額度增加可以進(jìn)一步提高單筆放款的收益。
目前也有網(wǎng)貸平臺(tái)做線上和線下相結(jié)合的大額信用貸業(yè)務(wù)，線下鋪了很多門店獲客和審核借款端，純線上大額信用貸涉足的網(wǎng)貸平臺(tái)相對(duì)較少。
小額線上信用貸和大額線上信用貸的模式比較
從大額和小額的模式對(duì)比中可以看出，做大額的線上信用貸，所需要的風(fēng)控思路與小額有所不同。一些做小額的網(wǎng)貸平臺(tái)，以收益覆蓋壞賬，這種做法局限性明顯，一是無法擴(kuò)大規(guī)模，想要走大額路線很難。二是成本上升后，想要用高定價(jià)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)很可能觸碰監(jiān)管的紅線。風(fēng)控是線上大額信貸差異化競爭并且取勝的核心能力。
二、小額線上信用貸和大額線上信用貸的風(fēng)控比較；
小額線上信用貸和大額線上信用貸的風(fēng)控比較
1、大額也是基于小額短期的白名單基礎(chǔ)上嘗試完善策略模型，增加識(shí)別維度并提高準(zhǔn)入門檻；從小額線上信用貸和大額線上信用貸的風(fēng)控比較中發(fā)現(xiàn)，大額主要有兩個(gè)方面與小額的不同。一是大額的準(zhǔn)入門檻更高，二是在小額的基礎(chǔ)上還必須識(shí)別借款人的真實(shí)性。
比如大額借款人的信用分?jǐn)?shù)可能較小額的信用分?jǐn)?shù)將會(huì)更高一些。融360分析師了解到，微眾對(duì)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分評(píng)估，根據(jù)小額、大額等業(yè)務(wù)類型選擇“高、中、低”的風(fēng)控尺度，欺詐值越大表示風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高，大額的欺詐值相對(duì)偏低。
另外，網(wǎng)貸平臺(tái)在做大額信用貸風(fēng)控時(shí)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的維度應(yīng)該更廣泛。平安普惠和飛貸都用到了央行征信系統(tǒng)，目前網(wǎng)貸平臺(tái)無法直接對(duì)接。上海資信也有用，但使用的較少。第三方數(shù)據(jù)還有網(wǎng)貸平臺(tái)使用率比較高的同盾，百融以及冰鑒，對(duì)銀行卡驗(yàn)證、黑名單、銀行卡使用的神州融，對(duì)手機(jī)號(hào)通話、地址信息驗(yàn)證有優(yōu)勢的聚信立等等。此外，平安普惠用到了平安集團(tuán)的保單等，微眾用到了騰訊QQ、微信等應(yīng)用場景數(shù)據(jù)。
風(fēng)控時(shí)所參考的數(shù)據(jù)分析維度
2、大額風(fēng)控必須識(shí)別真實(shí)借款人借款，用途真實(shí)，場景依托，資料真實(shí)，還款能力意愿真實(shí)，工作真實(shí)，居住真實(shí)等；
與小額相比，大額線上信用貸的貸前風(fēng)控更多的是看個(gè)人的真實(shí)情況，工作收入來源真實(shí)性，負(fù)債真實(shí)性，還款能力，代償能力，資產(chǎn)實(shí)力等等。小額信貸風(fēng)控除了借款人的身份真實(shí)以外，靠的是運(yùn)營商數(shù)據(jù)和歷史有效數(shù)據(jù)驗(yàn)證模型，說白了對(duì)借款人綜合評(píng)分的維度并不能更多依托于真實(shí)人真實(shí)借款。大額依托的幾項(xiàng)能力，需要平臺(tái)真實(shí)掌控借款人真實(shí)，用途真實(shí)，場景依托，資料真實(shí)，還款能力意愿真實(shí)，工作真實(shí)，居住真實(shí)等。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控很難掌控真實(shí)人真實(shí)借款，特別是對(duì)借款人的還款能力和意愿進(jìn)行識(shí)別，存在一定的風(fēng)控瓶頸，這是網(wǎng)貸平臺(tái)限制大額，主做小額信貸業(yè)務(wù)的原因，也是網(wǎng)貸平臺(tái)大額信用貸借款開展線下門店審核的重要原因，一般由門店的平臺(tái)內(nèi)部人員線下實(shí)地考察收集真實(shí)的借款資料，現(xiàn)場評(píng)估借款人的居住地點(diǎn)、工作情況等，并面簽本人，保證真實(shí)的本人進(jìn)行真實(shí)借款。
融360分析師注冊了兩家做線上大額信用貸飛貸和平安普惠產(chǎn)品，飛貸的信用貸和平安普惠的氧氣貸（飛貸的經(jīng)營貸為房產(chǎn)抵押貸，線下辦理抵押貸款等，未在下列進(jìn)行比較），飛貸和平安普惠的信用貸在申請(qǐng)流程過程中，發(fā)現(xiàn)運(yùn)用了人臉識(shí)別和遠(yuǎn)程面試。
線上大額信用貸申請(qǐng)流程比較
三、要做大額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格防控風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別真實(shí)借款人真實(shí)借款，可以從如下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新；
1、利用“面部動(dòng)作識(shí)別”技術(shù)幫助識(shí)別欺詐客戶；
有公開數(shù)據(jù)顯示，利用“面部動(dòng)作識(shí)別”技術(shù)可以幫助風(fēng)控人員識(shí)別70％的欺詐客戶。不過，人臉識(shí)別引入增加了成本，如果引入的人臉識(shí)別解決方案不太成熟，識(shí)別失敗率過高會(huì)降低用戶體驗(yàn)感和轉(zhuǎn)化率，目前有部分網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)運(yùn)用了這一技術(shù)。
2、遠(yuǎn)程面試“微表情”判別真實(shí)還款意愿和能力；
遠(yuǎn)程面試時(shí)，通過在與借款人交談過程中的直觀感覺來判斷借款人的人品，如通過借款人的表情、眼神、言談舉止以及對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度等無意間流露出的信息，可以對(duì)其人品的判斷提供參考依據(jù)。網(wǎng)貸平臺(tái)在遠(yuǎn)程面試環(huán)節(jié)，還可以增加多頭借貸、資金用途、還款來源等問題的反欺詐評(píng)分權(quán)重。
3、通過和場景緊密結(jié)合，掌握借款人的其他大額消費(fèi)情況等；
小額信用貸很少和貸款產(chǎn)品要和消費(fèi)場景結(jié)合，真正做到掌握借款人的其他大額消費(fèi)情況，才能降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)平安普惠的獲客來源，除了通過電銷團(tuán)隊(duì)和渠道商合作的模式來進(jìn)行展業(yè)，還擁有五六千人的線上遠(yuǎn)程服務(wù)團(tuán)隊(duì)，利用集團(tuán)優(yōu)勢，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也交叉營銷平安普惠的貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)來說，擁有強(qiáng)有力的獲客場景較難。
四、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化是批量快速放貸的前提，減少對(duì)復(fù)合型風(fēng)控人才的依賴；
上線大額信用貸可能意味著審核的將是批量的借款人和借款信息，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化是上線大額信用貸的前提。通過不斷的測試，優(yōu)化產(chǎn)品、優(yōu)化流程、優(yōu)化策略，精準(zhǔn)客戶定位和客戶畫像。風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)具體，一方面減少了對(duì)復(fù)合型人才的依賴，另一方面增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的可復(fù)制性，從而降低大額信用貸的運(yùn)營成本。向多家銀行、金融機(jī)構(gòu)輸出移動(dòng)應(yīng)用技術(shù)的飛貸，對(duì)外宣傳的是全流程自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、輕運(yùn)營的移動(dòng)整體技術(shù)。
綜上所述，對(duì)于本身有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)來說，大額基于小額短期的白名單基礎(chǔ)上嘗試，在原有風(fēng)控基礎(chǔ)上提升進(jìn)件的閾值，加上一些人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程面試等技術(shù)即可。如果單純新開發(fā)的用戶首次嘗試放款，直接靠自動(dòng)化審批放款，需要全方面提高風(fēng)控能力，包括對(duì)風(fēng)控人員的專業(yè)素質(zhì)以及風(fēng)控硬件設(shè)備等的優(yōu)化，降低成本，在大額信用貸業(yè)務(wù)上提高市場競爭力。
本文源自融360
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