從業(yè)多年中，我見(jiàn)過(guò)無(wú)數(shù)中小企業(yè)以及普通個(gè)人申請(qǐng)貸款，都由于不懂金融貸款行業(yè)，而選擇了簡(jiǎn)單快捷的網(wǎng)貸。也見(jiàn)過(guò)無(wú)數(shù)個(gè)人因?yàn)樯暾?qǐng)了多條網(wǎng)貸，而不能獲得銀行的貸款。這里我將簡(jiǎn)單介紹作為普通個(gè)人，如何根據(jù)自身情況選擇不同的貸款類型。
作為中小企業(yè)以及普通個(gè)人，要申請(qǐng)貸款。首先考慮的只有兩方面。第一方面是額度能夠滿足自身要求；第二方面是利息是夠足夠低。
首先額度方面，應(yīng)遵循的第一原則就是能一次性申請(qǐng)一筆貸款滿足額度上的要求，絕不申請(qǐng)兩筆貸款。
其次是利息方面，貸款能選擇利息低的，絕不選擇利息高的。
在這兩者的基礎(chǔ)上，我們開(kāi)始考慮貸款產(chǎn)品對(duì)貸款人的要求，是否我們自身滿足該產(chǎn)品的要求。
首先理解一個(gè)概念，就是能考慮銀行貸款，絕不考慮機(jī)構(gòu)貸款。能考慮機(jī)構(gòu)貸款，絕不考慮零散的網(wǎng)貸。
銀行貸款對(duì)于普通個(gè)人及中小企業(yè)，只分為有押品跟沒(méi)有押品兩種。
押品就是商品住宅，店鋪，土地，廠房等。押品必須有證可做抵押。許多農(nóng)村土地廠房無(wú)證則不在考慮范圍內(nèi)。
有押品的個(gè)人貸款條件相對(duì)寬松。對(duì)于中小企業(yè)主，有經(jīng)營(yíng)的考慮經(jīng)營(yíng)性貸款，征信條件好的中小企業(yè)主可以優(yōu)先考慮四大行，申請(qǐng)額度一般是押品評(píng)估價(jià)的50%-80%，期限最長(zhǎng)可以10-20年期。年華利率在4%-5%左右。經(jīng)營(yíng)型貸款可以優(yōu)先考慮工行，工行年化利率4.05%，先息后本可以讓中小企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)更加靈活。需要分期年限長(zhǎng)的可以考慮中行，中信，興業(yè)等，基本都可以分期10年以上。
有押品的個(gè)人，可以考慮消費(fèi)貸。目前政策對(duì)消費(fèi)貸有所限制，額度一般控制在100萬(wàn)以內(nèi)。消費(fèi)貸可選擇的空間有限，征信好的情況下同樣可以有限考慮四大行。申請(qǐng)額度一般是押品評(píng)估價(jià)的50%-80%，期限最長(zhǎng)可以5年期。年華利率在6%左右。
作為沒(méi)有押品的普通個(gè)人，上班族只要有代發(fā)工資，社保公積金，都可以申請(qǐng)消費(fèi)貸款。核算額度方式大概可以用年收入的2倍減去負(fù)債。最高額度為30萬(wàn)。部分特殊客群可以到50-100萬(wàn)。作為銀行，更喜歡的客戶群體是公務(wù)員，事業(yè)單位的個(gè)人，這種客群工作及工資穩(wěn)定。是銀行主要考慮的客戶群體。
而作為大多數(shù)普通的個(gè)人，既沒(méi)有押品，又沒(méi)有代發(fā)工資，社保公積金的情況下，更多考慮的是是否購(gòu)買過(guò)按揭商品住宅，以及購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)保單。大部分普通個(gè)人不知道，銀行是有裝修貸款這類產(chǎn)品。以及按保單繳費(fèi)年限核算額度的貸款產(chǎn)品。
至于以上情況都沒(méi)有的普通個(gè)人，大部分人都覺(jué)得解除不到銀行。實(shí)際大部分人也不知道，農(nóng)村商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行這類銀行，是有農(nóng)戶貸款這類針對(duì)農(nóng)戶的貸款。甚至部分農(nóng)戶滿足條件還能申請(qǐng)到免息的貸款，用于支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的。
基本我接觸到的銀行產(chǎn)品，已經(jīng)能滿足絕大多數(shù)人申請(qǐng)貸款的要求。至于機(jī)構(gòu)貸款以及網(wǎng)貸，這里暫不展開(kāi)做詳細(xì)介紹。能不貸就不貸，能不碰就不碰。確實(shí)非碰不可，也請(qǐng)盡量選擇大的平臺(tái)產(chǎn)品。