作者許權(quán)勝系中國(guó)知名財(cái)經(jīng)專欄作家
山東“辱母案”曾在全國(guó)激起公眾的憤慨，輿論矛頭直指高利貸。但也使銀行“躺槍”，一些輿論指責(zé)銀行沒(méi)有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，給了高利貸可乘之機(jī)。以為辱母案的源頭來(lái)自于銀行的金融資源“看客下菜”不能惠及中小企業(yè)，使中小企業(yè)融資被迫屈從于高利貸。
公眾以為“辱母案”的矛盾的背后凸現(xiàn)我國(guó)金融資源分配不公，如果中小企業(yè)也能像國(guó)企那樣可以從容不迫向銀行獲得貸款，這些悲劇完全能避免，因此公眾思維的延伸以為這種悲劇的根子在于銀行的選擇性“捂款惜貸”普惠不足。
站在民眾角度看，可能很多人都有到銀行借款“碰壁”的經(jīng)歷，似乎個(gè)人或者中小企業(yè)想在銀行申請(qǐng)沒(méi)有抵押的信用貸款的成功率都很渺茫，但從官方提供的貸款余額上看銀行貸款數(shù)額年年攀升，如果銀行不是選擇性貸款為什么自己老是貸不到？自然使民眾聯(lián)想銀行的貸款不能普惠的原因一定是被“關(guān)系”或者“潛規(guī)則”所替代。很少有人站在銀行角度來(lái)深層次里想銀行為什么不能普惠大眾。
那么到底是什么導(dǎo)致銀行不能給予廣泛的信貸授信？因?yàn)樯鐣?huì)存在著“二八定律”，就是財(cái)富會(huì)流到少數(shù)人手里，20%的人占用80%的社會(huì)財(cái)富。換言之，就是銀行只要掌握20%的那些高凈值客戶就能很好生存，那么剩下的大部分客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升其實(shí)幫助不大，有時(shí)反而成為銀行的“雞肋”。
銀行的柜員為什么會(huì)縮減？因?yàn)殂y行每多安排一個(gè)柜員為80%的低凈值客戶服務(wù)，銀行就可能要倒貼不少錢(qián)，銀行從低凈值客戶的頭上賺到的錢(qián)根本開(kāi)銷(xiāo)不了柜員的工資，這也是很多銀行砍掉柜面使客戶排隊(duì)的原因。
當(dāng)然貴賓客戶是不用排隊(duì)的，多有專門(mén)的貴賓通道有專人接待。就像普惠金融概念，喊了這么多年，但現(xiàn)實(shí)就是難以推行，為什么呢？因?yàn)殂y行自身的商業(yè)化也要生存也要盈利也要賺錢(qián)，不可能把自己推向不利于自身發(fā)展的境地，所以銀行對(duì)客戶的選擇就是“帕累托最優(yōu)”的選擇。
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，在一個(gè)自由選擇的體制中，社會(huì)各種人群是不斷追求自身利益最大化的過(guò)程中，可以使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源得到合理配置，人們追求“帕累托最優(yōu)”的過(guò)程其實(shí)是管理決策的過(guò)程，爭(zhēng)取最小的成本創(chuàng)造最大的效率和收益。
在企業(yè)和單位，企業(yè)一般會(huì)優(yōu)先保障自身員工的利益不受損害的基礎(chǔ)上追求企業(yè)最大收益。所以，除非是政策性銀行，商業(yè)銀行都不可能來(lái)給那些社會(huì)資源少風(fēng)險(xiǎn)又極高的客戶來(lái)放款的。因此這個(gè)也是普惠金融至今也難如人意的原因。
打個(gè)比方，現(xiàn)在的農(nóng)民普遍感覺(jué)到銀行可能拋棄了他們，筆者在基層銀行工作多年，也深知農(nóng)村的那種困境。但感覺(jué)農(nóng)村這種被拋棄的原因是農(nóng)村集體土地的性質(zhì)決定的，農(nóng)民承包地的集體所有、固定財(cái)產(chǎn)的宅基地性質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)民根本沒(méi)有真正屬于自己能處置的那份財(cái)產(chǎn)，集體土地不是私有土地，銀行怎么可能來(lái)收這種產(chǎn)權(quán)不明確的集體土地來(lái)做抵押品？盡管農(nóng)民有宅基地，但法律規(guī)定農(nóng)村宅基地只能在狹小的本集體范圍內(nèi)流通，所以流通功能幾乎等于零。
再說(shuō)我國(guó)二元結(jié)構(gòu)使農(nóng)村的發(fā)展權(quán)利受限制，加之農(nóng)村教育資源落后，農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)管理認(rèn)知能力的局限，多數(shù)人連銀行貸款合約都不一定能看得懂，所以銀行更懷疑其經(jīng)營(yíng)掌控能力，授信條件的不符合可能使農(nóng)民以為銀行在故意設(shè)置障礙把自己被排斥在授信條件之外，其實(shí)這個(gè)根子是一些不合理的制度沒(méi)有給民眾一個(gè)公平公正的起點(diǎn)。
銀行是追逐利潤(rùn)的行當(dāng)，就像商人，商人經(jīng)營(yíng)的是物品，銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣，但道理是一樣的，是商人就不可能拒絕賺錢(qián)，所以銀行也是不會(huì)拒絕賺錢(qián)的，只是銀行有特殊的要求，就是預(yù)先的風(fēng)險(xiǎn)控制，不像商人能一手交錢(qián)一手交貨，銀行是因?yàn)橐崆鞍沿泿胚@種特殊商品交到客戶手里，等一段期限后，客戶還來(lái)本息，但這段期限內(nèi)銀行的特殊商品也就是貨幣的安全怎么來(lái)保障？所以銀行就會(huì)凸出擔(dān)保體系，來(lái)保證商品的安全系數(shù)。
當(dāng)然銀行通過(guò)這種特殊商品來(lái)獲取了一定利潤(rùn)，所以保證這種提前交給客戶的貨幣能使到期履行合約就是銀行追求的終極目標(biāo)，這個(gè)就使銀行一定會(huì)注重借款客戶的信譽(yù)和擔(dān)保情況，可是現(xiàn)在的情況是，即使客戶信譽(yù)好，但由于擔(dān)保不足或者擔(dān)保的產(chǎn)品有先天缺陷，銀行為了自己利益不受損，一定會(huì)使自己遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)也是本能反應(yīng)，無(wú)可指責(zé)的。
再回到山東暴力催債的案子中，“辱母案”中的于歡母親剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)也是能從銀行借到錢(qián)的，只是后來(lái)國(guó)家去產(chǎn)能，于歡母親經(jīng)營(yíng)的鋼材產(chǎn)品屬于國(guó)家去產(chǎn)能計(jì)劃中的銀行禁止貸款的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。
所以是經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控使之出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難并被迫向高利貸求助。再說(shuō)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的不景氣，銀行對(duì)中小企業(yè)反應(yīng)的冷淡，也是銀行為了資金的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的考慮，以免自己也深陷其中，這個(gè)這個(gè)正是銀行一種理性的表現(xiàn)。
如果銀行不理性，對(duì)經(jīng)濟(jì)的打擊就不是那種高利貸個(gè)體的受害，而是全民都要被其裹挾，經(jīng)濟(jì)的蕭條會(huì)使全國(guó)民眾利益受損。而高利貸表現(xiàn)的是市場(chǎng)不完善，經(jīng)濟(jì)沖動(dòng)帶來(lái)的不理性，所以國(guó)家應(yīng)該打擊高利貸，恢復(fù)那種有秩序的理性經(jīng)營(yíng)上來(lái)。