去年以來(lái)，在利率市場(chǎng)化和金融脫媒倒逼之下，不少?lài)?guó)有大行、股份行紛紛開(kāi)始“下沉”業(yè)務(wù)。除了一直主打小微金融牌的民生銀行、華夏銀行，招商銀行、中信銀行也調(diào)整戰(zhàn)略全面進(jìn)軍“小微”市場(chǎng)?！ ∪涨埃胄泄嫉?012年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2012年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額11.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8個(gè)和1個(gè)百分點(diǎn)。 近日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》從招行某高層處獲悉，2012年招行發(fā)放小微貸款近1700億元，全年新增貸款906.6億元，而這一數(shù)字則趕超了民生銀行去年全年小微貸款845億元的新增量，位居同業(yè)第一。 事實(shí)上，近期有不少銀行正在部署新一年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，多家股份行人士均向本報(bào)記者表示“會(huì)加大小微貸款的投放力度”?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，2013年，商業(yè)銀行在微貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⒏印鞍谉峄??！ 〖?zhàn)微貸市場(chǎng) 繼整治銀行亂收費(fèi)之后，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)令銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力再度受創(chuàng)。 近日，國(guó)家發(fā)改委正式下發(fā)通知，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)2月25日起正式下調(diào)，總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐娛類(lèi)下調(diào)幅度最大，總費(fèi)率由原來(lái)的2%調(diào)整為1.25%，下降幅度達(dá)37.5%?！ 敖衲甑慕?jīng)營(yíng)壓力很大，全行業(yè)的情況不會(huì)太好?！蹦彻煞菪腥耸肯虮緢?bào)記者表示，本來(lái)受利率市場(chǎng)化和宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行的利潤(rùn)增速已經(jīng)開(kāi)始放緩，如今刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)又將壓縮一部分業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間?！ 捌渌麡I(yè)務(wù)已經(jīng)沒(méi)多少提升的空間了?！彼嬖V本報(bào)記者，根據(jù)新一年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，行里將進(jìn)一步加大在小微貸款業(yè)務(wù)上的投入，包括增加投放額度，加強(qiáng)在小微金融領(lǐng)域的整體布局?！ ∈聦?shí)上，自去年開(kāi)始，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而布局小微市場(chǎng)的成效已經(jīng)顯現(xiàn)。 央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款的28.6%,與上季度末持平。全年人民幣企業(yè)貸款增加4.75萬(wàn)億元,其中小微企業(yè)貸款增加1.64億元,占同期全部企業(yè)貸款增量的34.6%?！ ∧硣?guó)有大行公司金融業(yè)務(wù)主管向本報(bào)記者表示，雖然大行的性質(zhì)決定其比較倚重大客戶(hù)，但從銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度考量，小微市場(chǎng)也是“必爭(zhēng)之地”，只是在業(yè)務(wù)比重上不可能像其他股份行、城商行那么大?！ ≌行袆t在去年單獨(dú)成立了小微貸款審批中心，并計(jì)劃在今年逐步把全國(guó)的小微貸款審批權(quán)上收至該中心，盡可能簡(jiǎn)化“前端”作業(yè)流程、縮短審貸時(shí)間，并在標(biāo)準(zhǔn)化、集約化管理的同時(shí)達(dá)到降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的作用。而這一舉措亦被業(yè)內(nèi)視作“傾全行之力”的大動(dòng)作?！ 〈送?，近年來(lái)在小微業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力的民生銀行也將努力保持在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位。本報(bào)記者獲悉，2012年民生銀行小微貸款余額為3170億元，較上年增加845億元，其中下半年增量占全年增量的78.5%?！ ∶裆y行行長(zhǎng)洪崎在去年底曾表示，未來(lái)三年仍會(huì)以每年1000億元的步伐擴(kuò)張，而2013年小微企業(yè)貸款目標(biāo)要到4000億元。 布局微金融 上述某股份行人士向本報(bào)記者表示，因?yàn)樾∥I(yè)務(wù)要快速發(fā)展，必須選擇“跑馬圈地”式的經(jīng)營(yíng)方式，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)收益角度，還是成本覆蓋角度，小微業(yè)務(wù)都必須快速達(dá)到規(guī)模效應(yīng)。所以，各家銀行都在加大投入力度。 但他也指出，隨著小微業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行不僅注重小微業(yè)務(wù)的“量”，也開(kāi)始嘗試挖掘小微業(yè)務(wù)的附加值，并逐步從單純的微信貸向微金融發(fā)展?！ ≈袊?guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)此前曾表示，當(dāng)前的小微金融服務(wù)需要更多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)上的創(chuàng)新，其概念也不再局限于小微貸款，還有股權(quán)的服務(wù)，資本金的服務(wù)，存款、保險(xiǎn)等其他一些增值服務(wù)。 國(guó)金證券在近期發(fā)布的一份報(bào)告中指出，隨著小微業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從簡(jiǎn)單信貸逐步將重心轉(zhuǎn)向高附加值業(yè)務(wù)成為國(guó)際銀行的普遍戰(zhàn)略選擇。其中，交叉銷(xiāo)售則是這一戰(zhàn)略的核心?！ ∈聦?shí)上，已有不少銀行開(kāi)始重視對(duì)小微業(yè)務(wù)附加值的挖掘?！ ?011年底，以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的招行轉(zhuǎn)戰(zhàn)小微市場(chǎng)的第一步便是將貸款金額500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”部門(mén)劃歸到了“零售”部門(mén)?！ ∩鲜稣行心掣邔诱J(rèn)為，此舉一方面是因?yàn)閺男∥①J款本身的特性來(lái)看，按照零售貸款的規(guī)律來(lái)發(fā)展小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務(wù)的管理、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控。而另一方面也是為以后大零售內(nèi)部資源共享、交叉銷(xiāo)售等埋下伏筆。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）