銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來(lái)收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開(kāi)據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來(lái)源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來(lái)源：百度百科--貸款

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! ”我國(guó)2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說(shuō)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng), 這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏, 流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義, 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn), 包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等, 另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn), 指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí), 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等, 由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān), 又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān),又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法, 根據(jù)新協(xié)議, 主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種, 核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō), 由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短, 基本上無(wú)法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬, 操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性在我國(guó)尤為突出, 因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國(guó)各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門, 但沒(méi)有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門, 更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進(jìn)行糾正, 將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研, 進(jìn)免盲目投入、無(wú)效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。目前個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場(chǎng)份額, 在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新, 但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過(guò)了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查, 值得懷疑。據(jù)了解, 我國(guó)的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前, 很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè), 住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷,這既是由于數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立, 也因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來(lái)的漏洞和風(fēng)險(xiǎn), 應(yīng)通過(guò)合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正, 盡量避免采用過(guò)急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。目前, 我國(guó)商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠, 尤其是對(duì)提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無(wú)相應(yīng)規(guī)定, 造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員, 應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。目前, 部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則, 但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下, 操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì), 對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、管理和維護(hù)目前部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視, 并開(kāi)始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫(kù)。需要指出的是, 我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫(kù), 并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫(kù), 它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒(méi)有這些全面的數(shù)據(jù)信息, 就無(wú)法通過(guò)數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人, 住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解, 也無(wú)法制訂出最終行之有效的政策。對(duì)目前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫(kù),收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析, 提取出高度相關(guān)的因素, 方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是, 雖然我國(guó)商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類似的數(shù)據(jù)庫(kù)卻從來(lái)沒(méi)有建立過(guò), 直到現(xiàn)在,防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段, 也僅是通過(guò)信貸人員對(duì)開(kāi)發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同, 他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批, 又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理, 也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以, 對(duì)操作人員的管理, 是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明, 一旦有銀行內(nèi)部職工的參與, 操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒(méi)有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制, 再完美的管理框架也是無(wú)法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來(lái)看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過(guò)程。因此, 在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。 二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前，商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過(guò)于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒(méi)有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無(wú)市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒(méi)有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過(guò)對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是目前保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark 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Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來(lái)的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來(lái)說(shuō)，要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響，股票未來(lái)的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過(guò)統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過(guò)擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。三、道德風(fēng)險(xiǎn)1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后,在履行過(guò)程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢(shì)的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也成為近年來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸過(guò)程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次,并具體表現(xiàn)為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn):目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下,進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán),事實(shí)上并無(wú)足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé),或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任,而且在目前的我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下,決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的,這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場(chǎng)化,對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化,對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn),如表達(dá)意見(jiàn)不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標(biāo)短期化,在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權(quán)經(jīng)營(yíng),對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許,賬外經(jīng)營(yíng),操縱會(huì)計(jì)報(bào)表,人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí),成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的原因復(fù)雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說(shuō)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步,但是作為我國(guó)商業(yè)銀行主體的國(guó)有商業(yè)銀行仍然沒(méi)有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問(wèn)題難以有效解決,股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)效果負(fù)責(zé),經(jīng)營(yíng)者直接承受經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制,對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次,進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系,將我國(guó)商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下,加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn),從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫(kù),對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任,建立責(zé)任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺(jué)加強(qiáng)人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過(guò)程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四,以法約束,加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用,如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬(wàn)元,同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過(guò)嚴(yán)厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五,塑造誠(chéng)信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來(lái)收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開(kāi)據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來(lái)源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來(lái)源：百度百科--貸款

信用風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)指的就是個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)行為以及申請(qǐng)貸款等一系列履約行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看看此人是否按時(shí)還款，最近是不是經(jīng)常去申請(qǐng)貸款，如果有，而且借的平臺(tái)還很多，那么可以證明此人近期可能很缺錢。那么貸款機(jī)構(gòu)在審核此人貸款的時(shí)候，這些都是作為此人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，基本上就會(huì)面臨被拒的可能。

風(fēng)險(xiǎn)的種類：1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的可分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)可分為：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境可分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。5、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為可分為：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)展資料：風(fēng)險(xiǎn)，就是生產(chǎn)目的與勞動(dòng)成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益不確定性；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的不確定性。若風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益或者代價(jià)的不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來(lái)?yè)p失、獲利或是無(wú)損失也無(wú)獲利，屬于廣義風(fēng)險(xiǎn)，所有人行使所有權(quán)的活動(dòng)，應(yīng)被視為管理風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。而風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒(méi)有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性，屬于狹義風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，所以一般積極進(jìn)取的投資者偏向于高風(fēng)險(xiǎn)是為了獲得更高的利潤(rùn)，而穩(wěn)健型的投資者則著重于安全性的考慮。參考資料：風(fēng)險(xiǎn)_百度百科

信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，特征有:不對(duì)稱性、累積性、非系統(tǒng)性、內(nèi)源性。簡(jiǎn)介:信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對(duì)方因種種原因，不愿或無(wú)力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對(duì)方遭受損失的可能性。