商貸利率6.86，是銀行根據貸款人申請的貸款類型，以及貸款人的信用資質條件，綜合評估后給出的貸款利率。也就是說，貸款人的信用資質條件越好，實際貸款利率就有可能越低。因此，用戶保持良好的信用記錄，降低負債率，增加自己的還款能力等，都是有助于提高綜合信用評分的。

而且即使本次申請貸款，年利率是6.86，以后信用資質條件變好了，貸款利率是會降下來的。