組合貸款一般是公積金額度不夠的情況下，再申請商貸。當公積金賬戶余額足夠，且公積金貸款額度可以完全覆蓋房貸額度，就不需要額外再申請商貸了。組合貸款是分開計算利息的，相當于用戶申請了兩種貸款，只要公積金足夠，最好是申請最大額度的公積金貸款。

一方面公積金貸款有利率優(yōu)惠，另一方面可以節(jié)省更多的利息，讓用戶降低申請貸款的成本。