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房貸保險(xiǎn)全稱“個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)”或“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)”，是購房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購買的保險(xiǎn)。此處所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款，不含公積金貸款部分。財(cái)險(xiǎn)公司原有的房屋損失險(xiǎn)，是對(duì)所保房屋提供保障，如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按照合同給予賠償。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)都含有新條款，增加了針對(duì)被保險(xiǎn)人的還貸保證責(zé)任，規(guī)定還款人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司將按規(guī)定的比例承擔(dān)銀行貸款余額的全部或部分還款。同時(shí)，在合同中列出了死亡和不同傷殘等級(jí)相應(yīng)的償付比例。上海市場(chǎng)上目前的房貸保險(xiǎn)主要以“上海個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)”為主，包括了財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)和還貸責(zé)任險(xiǎn)。還貸責(zé)任險(xiǎn)這種類似普通人身意外險(xiǎn)、又在費(fèi)率上有所優(yōu)惠的保障險(xiǎn)種，對(duì)于那些以房產(chǎn)為最大資產(chǎn)、且又沒有足額人身保障安排的人群來說，不失為一種聰明的選擇。按照貸款多少安排好房貸險(xiǎn)，就不會(huì)因?yàn)樽陨碓庥龈鞣N意外傷害失去還貸能力，而導(dǎo)致所購房產(chǎn)因還不了貸款而被銀行收回。上海的一些銀行已經(jīng)不再強(qiáng)制要求貸款客戶購買房貸險(xiǎn)，不過從實(shí)際支付的費(fèi)率來看，對(duì)于準(zhǔn)備買房的人而言，房貸險(xiǎn)對(duì)于意外保險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)而言，可以起到巧妙的替代作用。房貸險(xiǎn)的投保時(shí)機(jī)，是商業(yè)銀行已經(jīng)和借款人簽訂抵押貸款合同，只差房貸險(xiǎn)就可放款的時(shí)候。一是財(cái)險(xiǎn)公司原有的房屋損失險(xiǎn)，是對(duì)所保房屋提供保障，如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按照合同給予賠償。二是財(cái)險(xiǎn)公司和一些壽險(xiǎn)公司已經(jīng)開辦的還貸保證保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)對(duì)貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的意外提供保障。三是壽險(xiǎn)公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險(xiǎn)。投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風(fēng)險(xiǎn)與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費(fèi)。保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以償還剩余貸款。編輯本段作用房貸保險(xiǎn)一直被冠以“霸王條款”的惡名，主要原因在于其具有的強(qiáng)制購買制度，且保險(xiǎn)的第一受益人是銀行，第二受益人才是購房者，而這筆保費(fèi)卻完全由借款人承擔(dān)——要貸款先買保險(xiǎn)，是消費(fèi)者不得不遵守的規(guī)則。自2005年10月中國工商銀行率先取消強(qiáng)制房貸保險(xiǎn)后，以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人貸款的人士，可以自主選擇所抵押房產(chǎn)購買保險(xiǎn)事宜，房貸險(xiǎn)不再是獲得貸款的必要條件。但是房貸保險(xiǎn)的作用卻是不可忽視的。提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障房貸保險(xiǎn)主要承保房屋損失，包括由于火災(zāi)、爆炸，暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然坍陷，空中運(yùn)行物體墜落及外來建筑物和其他固定物體倒塌等原因造成的房屋直接損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。喪失還款能力，保險(xiǎn)公司代還房貸保險(xiǎn)將保障延伸到人，當(dāng)保險(xiǎn)人因意外傷亡喪失還款能力的時(shí)候，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行償還剩余貸款，這樣就避免了被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后給家庭留下償還壓力。特別是有些房屋貸款者就是家庭主要收入來源提供者，一旦遭遇不測(cè)，沒有房貸保險(xiǎn)會(huì)給家庭造成很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。編輯本段相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)限于被保險(xiǎn)人合法擁有產(chǎn)權(quán)的住房(含以抵押貸款方式購買的商品房)，包括被保險(xiǎn)人購買的商品房中計(jì)入房屋銷售價(jià)格、在銷售合同中列明的房屋附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，但該房屋附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)不屬于本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。1、由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任：①火災(zāi)、爆炸、水管爆炸；②雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥流石、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下降；③空中運(yùn)行物體的墜落，以及外界建筑物和其他固定物體的倒塌；④在發(fā)生上述災(zāi)害或事故中，為防止其蔓延，采取合理的、必要的施救措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；⑤以及為減少損失對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而發(fā)生的合理費(fèi)用。2、由于下列原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：①戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；②核子輻射或各種污染；③地震及其次生災(zāi)害；④被保險(xiǎn)人或其家庭成員的故意行為；⑤保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷，工藝不善等內(nèi)在的原因以及自然磨損，正常維修造成的損失所引起的費(fèi)用。3、保證期限：自投保次日(一般從入住之日)12時(shí)起到保單約定的終止之日12時(shí)止。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額(即所購房款)×0.56%×保險(xiǎn)期限。編輯本段退保許多貸款人在提前還貸后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司并非是按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。房貸險(xiǎn)很多是按照貸款金額投保的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸責(zé)任僅限于客戶欠銀行的本金余額，這個(gè)余額隨著客戶不斷還款而逐年減少，因而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸保險(xiǎn)責(zé)任也是逐年減少的?？蛻衾U的保費(fèi)，分?jǐn)傇谇懊婺晗薜囊咝酵笤降?，這符合“風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等”的保險(xiǎn)原則。所以退保時(shí)不是簡(jiǎn)單按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。投保時(shí)間越長(zhǎng)，費(fèi)率越低，即分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)越少。而客戶提前退保時(shí)，實(shí)際承保時(shí)間比原保單的保險(xiǎn)時(shí)間要大大縮短，那么實(shí)際應(yīng)該收取的保費(fèi)需按照較短年限的費(fèi)率表計(jì)算，這與銀行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率計(jì)算利息是一個(gè)道理，這樣，在退保時(shí)，原費(fèi)率再次提高了。退保時(shí)，按照保單約定，保險(xiǎn)公司一般會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，作為客戶違約的費(fèi)用，這也造成退保費(fèi)進(jìn)一步減少。編輯本段注意事項(xiàng)實(shí)際承擔(dān)期限貸款保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)期限與貸款期限一致，保險(xiǎn)責(zé)任知購房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。對(duì)此，有關(guān)專家指出，保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限，其實(shí)短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限。目前人們貸款所購的大多是期房，貸款發(fā)放日和實(shí)際交房日有一段時(shí)間差，人們一般是先貸款、后交房。而保險(xiǎn)費(fèi)是從貸款開始之日起開始計(jì)收，可合同中規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任自購房合同約定交房之日起開始承擔(dān)。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險(xiǎn)公司沒有承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限明顯短于貸款期限。保費(fèi)收費(fèi)方式有的保險(xiǎn)公司在合同中規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)“按年收取”，但實(shí)際操作中，往往一次性收取。對(duì)此專家認(rèn)為：它無償占用了購房者幾十年的利息收入，加重了購房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司對(duì)此種方式的解釋是，如果逐年收取保費(fèi)，不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)購房者不繳納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)幾十年，保費(fèi)卻按年、按季，甚至按月收取。此外，即便購房者不能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司完全可以解除保險(xiǎn)合，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。誰是合同受益人抵押住房貸款保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，銀行是第一受益人。對(duì)此，廣大購房者很不理解：明明是自己花錢買房，自己卻不是受益人。銀行完全沒有必要“冒天下之大不韙”，要求作為合同的第一受益人，受益人應(yīng)該是購房者。編輯本段風(fēng)險(xiǎn)(一)借款人退保的風(fēng)險(xiǎn)借款人提前還款進(jìn)而退保是目前我國個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代辦的，保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)銀行一次性收足轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按所收保費(fèi)的一定比例一次性付給商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)。在實(shí)踐當(dāng)中，通常由銀行指定一家保險(xiǎn)公司來承保個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，往往支付給銀行高額的手續(xù)費(fèi)，這從我國房貸險(xiǎn)務(wù)手續(xù)費(fèi)曾一度高達(dá)40%就可見一斑。一旦借款人提前還貸進(jìn)而退保，保險(xiǎn)公司需按未到期責(zé)任年限的保費(fèi)全額退還給客戶，同時(shí)交付給銀行的高額手續(xù)費(fèi)也無法取回，從而遭受巨大損失。引起借款人提前還款的因素主要有兩個(gè)：1.借款人對(duì)利率的預(yù)期因素。這是最重要的一個(gè)因素。目前國內(nèi)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)都是非固定利率貸款，在個(gè)人住房借款合同中明確規(guī)息貸款利率在借款期限內(nèi)遇到國家法定利率調(diào)整時(shí)，于下年1月1日的開始，按相應(yīng)利率執(zhí)行新的利率。據(jù)此，一旦利率上升，借款人將承擔(dān)更大的還款負(fù)擔(dān)。因此，當(dāng)借款人預(yù)期利率會(huì)上調(diào)時(shí)，提前還貸自然是明智之舉。據(jù)調(diào)查，我國在2004年l0月29日央行宣布加息以前，每年房貸險(xiǎn)的退保率在l0%一20%之間，加息之后，房貸險(xiǎn)的退保率曾一度達(dá)到30%以上。2.借款人還款能力提高因素。借款人從銀行貸款需要將房屋抵押給銀行，這就面臨將來無法還貸時(shí)房屋被銀行強(qiáng)行收回的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)生活中借款人大都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的，因此，一旦借款人還款能力提高，很可能會(huì)提前還貸。(二)借款人對(duì)房貸險(xiǎn)的抵觸風(fēng)險(xiǎn)在我國，承保個(gè)人住房抵押貸款的保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)兩方面的責(zé)任：一是房屋因自然災(zāi)害和意外事故造成損失時(shí)的賠付責(zé)任；二是因意外事故使借款人傷殘或死亡而導(dǎo)致借款人失去還款能力時(shí)的賠付責(zé)任。實(shí)踐當(dāng)中，由于房貸險(xiǎn)與住房貸款的捆綁銷售，保單上面規(guī)定的借款人的一些選擇權(quán)其實(shí)是無法實(shí)現(xiàn)的。比如，盡管有保險(xiǎn)公司規(guī)定保費(fèi)可以年交或躉交(見表1)，但現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司普遍要求借款人一次性交清保費(fèi)；在保險(xiǎn)金額的確定上，借款人多被要求按照房屋的購置價(jià)投保；再如強(qiáng)制規(guī)定銀行為受益人，借款人交了保費(fèi)卻得不到賠付，造成了房貸險(xiǎn)銷售中的不公平；辦理住房抵押貸款必須購買保險(xiǎn)違背了投保自愿的原則等等，使得房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開展過程中面臨遭受借款人抵觸的風(fēng)險(xiǎn)。(三)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象在個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)中表現(xiàn)較為突出。由于房貸險(xiǎn)是由銀行代理保險(xiǎn)公司同借款人簽訂的，而銀行在決定是否發(fā)放貸款時(shí)所考慮的借款人風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司所關(guān)心的借款人風(fēng)險(xiǎn)并不完全一致，況且銀行對(duì)抵押房屋風(fēng)險(xiǎn)狀況的關(guān)心程度也遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)公司僅憑銀行提供的有關(guān)借款人和抵押房屋的信息資料很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而借款人對(duì)自己和房屋的風(fēng)險(xiǎn)狀況是最了解的，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司和投保人之間的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱將直接影響保險(xiǎn)公司費(fèi)率的制定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。(四)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)如果銀行在代理承保房貸險(xiǎn)的過程中缺乏責(zé)任心，則會(huì)形成銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于代理人責(zé)任心的好壞直接關(guān)系到房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞，銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將降低房貸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)的加大。而我國目前的個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)中缺乏可以約束銀行行為的機(jī)制來避免道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國住房抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)要保持健康發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)防控尤為重要。編輯本段風(fēng)險(xiǎn)防控(一)規(guī)范房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方式，降低代理手續(xù)費(fèi)針對(duì)借款人提前還貸后退保，使保險(xiǎn)公司面臨手續(xù)費(fèi)損失的風(fēng)險(xiǎn)，短期來看，保險(xiǎn)公司只能規(guī)范自己的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方式，保持與商業(yè)銀行的充分合作，協(xié)商降低代理手續(xù)費(fèi)率，并就當(dāng)出現(xiàn)借款人提前還款隋形時(shí)手續(xù)費(fèi)的退還問題與銀行達(dá)成協(xié)議，以免風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)雙方出現(xiàn)矛盾，影響長(zhǎng)期合作。但是從長(zhǎng)期來看，則需要有關(guān)管理部門介入來維持房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國個(gè)人房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)之所以居高不下，根本原因在于銀行指定借款人到一家保險(xiǎn)公司投保。這是引起保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，代理手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀高的根源。而銀行指定保險(xiǎn)公司本身是極不合理的。首先，銀行剝奪了借款人的自由選擇權(quán)利。從法律角度看，投保人為自己的房屋投保，他有選擇到哪家保險(xiǎn)公司投保的自由，銀行不應(yīng)該也沒有權(quán)利剝奪借款人的這種選擇權(quán)；其次，銀行要求借款人投保房貸險(xiǎn)，本是為維護(hù)其自身利益的，而同時(shí)又指定保險(xiǎn)公司，收取代理費(fèi)，從法律角度看，是一種變相的“自己代理”。因此，要降低房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，關(guān)鍵是依靠管理部門的力量來廢除這一不合理?xiàng)l款，引人公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這樣，由借款人自己選擇某個(gè)保險(xiǎn)公司來承保，保險(xiǎn)公司即使不支付任何代理費(fèi)給銀行也不用擔(dān)心業(yè)務(wù)來源，這是因?yàn)椋簽榱吮ＷC信貸質(zhì)量，銀行會(huì)將借款人是否為抵押房屋作了保險(xiǎn)作為評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，借款人為降低銀行拒貸的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)主動(dòng)投保房貸險(xiǎn)。于是，保險(xiǎn)公司就能很好地控制由于投保人退保而導(dǎo)致的損失。(二)完善房貸保險(xiǎn)的有關(guān)條款1.保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)改變目前以房屋購置價(jià)格來確定保險(xiǎn)金額的做法，而在能夠切實(shí)保障風(fēng)險(xiǎn)的條件下給予借款人自主選擇保險(xiǎn)金額的權(quán)利，真正做到有險(xiǎn)才保，維護(hù)借款人權(quán)益。筆者認(rèn)為人保財(cái)險(xiǎn)在關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定上所采取的做法值得國內(nèi)其他開展住房抵押貸款保險(xiǎn)的公司借鑒。(參見表1)2.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定我國目前房貸保險(xiǎn)的費(fèi)率為5%0左右，30萬元l5年期的貸款應(yīng)繳保費(fèi)超過l萬元。相比個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)相當(dāng)成熟、保險(xiǎn)費(fèi)率只有不到0.5%0的美國和加拿大等國，我國房貸險(xiǎn)的費(fèi)率顯然有過高的嫌疑，借款人對(duì)此抵觸頗大。因此，保險(xiǎn)公司有必要抽樣測(cè)算普查數(shù)據(jù)，用精確的數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法厘訂出合乎實(shí)際情況的較低的費(fèi)率。3.保險(xiǎn)期限對(duì)期房抵押貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)區(qū)別現(xiàn)房抵押貸款的保險(xiǎn)期限另作規(guī)定，這是因?yàn)橘J款合同訂立與房屋實(shí)際交付之間有一兩年的建筑期，這段時(shí)間內(nèi)，房屋尚未驗(yàn)收交付，如果要求借款人承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，顯然缺乏公平。4.受益人規(guī)定根據(jù)我國《擔(dān)保法洗在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的賠償金優(yōu)先受償。依據(jù)這一法律規(guī)定，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，不作為保險(xiǎn)合同的受益人，銀行也是可以優(yōu)先受償?shù)?。況且根所我國《保險(xiǎn)法》，只有人身保險(xiǎn)合同才涉及到受益人問題，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是沒有受益人這一說的。國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司大多把個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)歸為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但又接受銀行將其設(shè)為第一受益人的要求，也是不符合保險(xiǎn)習(xí)慣的。所以，在房貸保險(xiǎn)中必須指定銀行為第一受益人完全沒有必要，應(yīng)該廢除這一條款。(三)加強(qiáng)對(duì)投保人(借款人)和抵押房屋的風(fēng)險(xiǎn)管理在個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)的展業(yè)過程中，首先，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)借款人的健康狀況、個(gè)人病史情況、家庭病史情況的檢查，同時(shí)對(duì)抵押房屋的結(jié)構(gòu)、防護(hù)設(shè)施、周圍環(huán)境等做出實(shí)地調(diào)查，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并以此作出是否承保以及承保費(fèi)率的決定，充分降低信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)公司造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)；其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)和利率變動(dòng)情況，正確評(píng)估房貸險(xiǎn)的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)直接影響住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而利率變動(dòng)為借款人退保行為和違約行為出現(xiàn)的誘因，缺乏這方面的研究分析，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)往往陷于被動(dòng)。(四)約定免賠比例，并根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量調(diào)整免賠比例為提高銀行在代理房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任心，規(guī)避銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在與銀行的長(zhǎng)期合作協(xié)議中，可約定一定的免賠比例，使貸款銀行也承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞來適時(shí)調(diào)整免賠比例：業(yè)務(wù)質(zhì)量好，則調(diào)低免賠比例，業(yè)務(wù)質(zhì)量差，則調(diào)高免賠比例，從而充分激勵(lì)貸款銀行對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的積極.陛。其實(shí)，在房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家，許多保險(xiǎn)公司只按債權(quán)人房貸總額的75%承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，而另外25%由債權(quán)人承擔(dān)，這正是為了防止債權(quán)人濫放貸款，促使其謹(jǐn)慎從事。所以，在兼業(yè)代理制度并不成熟的我國，保險(xiǎn)公司更應(yīng)注重對(duì)代理人道德風(fēng)險(xiǎn)的防控。[1]