信貸風(fēng)險(xiǎn)釋放是什么意思？

信貸風(fēng)險(xiǎn)釋放是什么意思？

也就是有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，風(fēng)險(xiǎn)冒出來了。或者說貸款本息還不上了。

什么是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險(xiǎn)和市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)都有哪些

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本情況以及基本種類，然后從宏觀經(jīng)濟(jì)理論、信息不對(duì)稱理論、銀行個(gè)體行為理論幾個(gè)方面進(jìn)行闡述，為下文分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素做鋪墊，尋找理論基礎(chǔ)；其次，從宏觀經(jīng)濟(jì)因素、貸款行業(yè)因素、銀行法人治理結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響這幾個(gè)方面進(jìn)行分析；最后運(yùn)用各項(xiàng)數(shù)據(jù),對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! ”我國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測，事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得我國金融市場的對(duì)外開放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭, 這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏, 流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義, 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn), 包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等, 另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn), 指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí), 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場競爭等, 由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān), 又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān),又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法, 根據(jù)新協(xié)議, 主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種, 核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)我國商業(yè)銀行來說, 由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短, 基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬, 操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性在我國尤為突出, 因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門, 但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門, 更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進(jìn)行糾正, 將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場調(diào)研, 進(jìn)免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。目前個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場份額, 在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新, 但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查, 值得懷疑。據(jù)了解, 我國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前, 很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測, 住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷,這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立, 也因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行對(duì)市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn), 應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正, 盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。目前, 我國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠, 尤其是對(duì)提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定, 造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員, 應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。目前, 部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則, 但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下, 操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì), 對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)目前部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視, 并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是, 我國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫, 并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫, 它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息, 就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人, 住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解, 也無法制訂出最終行之有效的政策。對(duì)目前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫,收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析, 提取出高度相關(guān)的因素, 方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是, 雖然我國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過, 直到現(xiàn)在,防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段, 也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同, 他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批, 又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理, 也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以, 對(duì)操作人員的管理, 是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明, 一旦有銀行內(nèi)部職工的參與, 操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制, 再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場發(fā)展的要求來看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此, 在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。 二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前，商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是目前保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark 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Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。三、道德風(fēng)險(xiǎn)1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。我國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為近年來商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）我國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次,并具體表現(xiàn)為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn):目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下,進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán),事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé),或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任,而且在目前的我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下,決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的,這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化,對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化,對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn),如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標(biāo)短期化,在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權(quán)經(jīng)營,對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許,賬外經(jīng)營,操縱會(huì)計(jì)報(bào)表,人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí),成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步,但是作為我國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決,股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé),經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制,對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次,進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下,加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn),從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任,建立責(zé)任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四,以法約束,加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用,如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來源：百度百科--貸款

信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场＃ㄋ模┛煽匦灾搞y行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國商業(yè)銀行來說，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬，操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面：一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前，很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行對(duì)市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠，尤其是對(duì)提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì)，對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人，住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批，又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以，對(duì)操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的，這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。　　充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，以法約束，加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級(jí)員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級(jí)信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對(duì)信貸人員進(jìn)行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報(bào)各種舞弊行為；要針對(duì)員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，加深其對(duì)法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高其對(duì)道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)

信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析有哪些

信用貸的風(fēng)險(xiǎn)分析首先是借款人資質(zhì)，還款能力，還款意愿等方面，這些都是銀行風(fēng)控必須要做的審查，尤其是無抵押物的信用貸，這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內(nèi)單位的員工，另外就是喜歡組織團(tuán)辦，團(tuán)體辦理不容易出現(xiàn)違約。

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來源：百度百科--貸款

信貸風(fēng)險(xiǎn)釋放是什么意思？

也就是有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，風(fēng)險(xiǎn)冒出來了?；蛘哒f貸款本息還不上了。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型有哪些

1、操作風(fēng)險(xiǎn)入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。擴(kuò)展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟：申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請(qǐng)準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請(qǐng)準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機(jī)構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時(shí)了解客戶的需求，看是否與機(jī)構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確保客戶是正當(dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險(xiǎn)

什么是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)？

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險(xiǎn)和市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的介紹

信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強(qiáng)，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。

新的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，有哪些新風(fēng)險(xiǎn)？

道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念

信貸風(fēng)險(xiǎn)，是債務(wù)人因無力清償債力出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。它是信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風(fēng)險(xiǎn)。為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法，同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制，通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些

2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整：市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對(duì)發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時(shí)間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概述

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)；非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策一、操作風(fēng)險(xiǎn)1）操作風(fēng)險(xiǎn)的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對(duì)外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn)，包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn)，指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí)，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國商業(yè)銀行來說，由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬，操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面：一強(qiáng)化流程的管理1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進(jìn)行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對(duì)新開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前，很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因?yàn)橹袊虡I(yè)銀行對(duì)市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)通過合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠，尤其是對(duì)提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險(xiǎn)來源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì)，對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人，住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段，也僅是通過信貸人員對(duì)開發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。四加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批，又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以，對(duì)操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)1）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評(píng)估費(fèi)用，受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價(jià)值，銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可，造成大多抵押物價(jià)值高估，銀行處置抵押物時(shí)，要么抵押物有價(jià)無市，要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析：一是從單個(gè)保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量，對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí)，首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次，要通過對(duì)這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點(diǎn)：一是保證人的或有負(fù)債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價(jià)值；對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價(jià)格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性，以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí)，在授信時(shí)，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對(duì)信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對(duì)等的，這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對(duì)高級(jí)管理層的約束力軟化，對(duì)違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的管理層主要指各級(jí)管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標(biāo)短期化，在決策層對(duì)管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對(duì)下級(jí)違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會(huì)計(jì)報(bào)表，人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，報(bào)喜不報(bào)憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí)，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對(duì)策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對(duì)決策層和高級(jí)管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對(duì)銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對(duì)不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級(jí)管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，以法約束，加大對(duì)信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對(duì)防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級(jí)員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級(jí)信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級(jí)信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對(duì)信貸人員進(jìn)行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報(bào)各種舞弊行為；要針對(duì)員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，加深其對(duì)法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，提高其對(duì)道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2，市場風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不相匹配，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)控審計(jì)三道防線?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護(hù)，并對(duì)營銷的項(xiàng)目及客戶的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的主體資格、融資背景、項(xiàng)目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨(dú)立的審核審查，形成客觀獨(dú)立的書面意見，揭示和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)程度，提出降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和對(duì)策;內(nèi)控審計(jì)主要是在一定時(shí)間內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進(jìn)行檢查監(jiān)督，整個(gè)經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個(gè)部門之間和崗位之間的職責(zé)，形成職責(zé)分離、相對(duì)獨(dú)立、相互制約。 4，、打好風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基礎(chǔ)，形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一是進(jìn)行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量分析模型，建立健全風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運(yùn)行機(jī)制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵(lì)制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門以及下至各個(gè)客戶經(jīng)理，對(duì)資本成本、費(fèi)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等，都要有所了解，使之在處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)層面，形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理垂直方法 要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險(xiǎn)管理部--分行風(fēng)險(xiǎn)管理部--支行風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部主要制定風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、計(jì)量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，并對(duì)分行以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行績效考評(píng)考核;分行風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策，明確細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險(xiǎn)管理的落實(shí)情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和應(yīng)急處理機(jī)制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，努力尋求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三種機(jī)制，形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機(jī)制。規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標(biāo)志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險(xiǎn)的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對(duì)規(guī)范擴(kuò)張的硬性約束，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機(jī)制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對(duì)較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級(jí)和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的互動(dòng)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進(jìn)行積極的互動(dòng)，如會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計(jì)劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，共同努力營造一個(gè)良好的營運(yùn)氛圍。 7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)系統(tǒng)，形成全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的快速反映系統(tǒng)