中小企業(yè)貸款難的原因是什么？

首先，在申請貸款前，中小企業(yè)貸款申請難。盡管今年以來，各銀行對中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對大企業(yè)來說條件相對較弱，如果信貸政策收縮，銀行會首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動力價格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風險也相應增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風險相對較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時，要求提供的資料也相對更全面，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、完稅證明、驗資報告、財務狀況說明、公司章程、法人相關身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個都不能少。最后，貸款申請后，管理很難。相較大企業(yè)大項目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質押物難以市場化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對于貸款風險識別化解能力的單薄和貸款風險責任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會或者董事長作出，速度快且不需上報主管部門，下經(jīng)職代會討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風險加大。這里的風險不只包括市場風險，還包括合規(guī)性風險。銀行由于難以識別和化解中小企業(yè)貸款風險，從而選擇能夠規(guī)避責任追究的國有大企業(yè)作為風險偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的有機活力成分，但長期以來，融資需求得不到滿足使中小企業(yè)發(fā)展困境重重。日前，中國平安旗下金融壹賬通發(fā)布的《中小企業(yè)金融服務變革與金融科技前沿發(fā)展（白皮書）》（簡稱“白皮書”）指出，金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算以及生物識別等科技為切入點，將為中小企業(yè)金融服務問題的解決提供新的視野。在經(jīng)過深度調研后，白皮書指出，金融機構在為中小企業(yè)提供金融服務時面臨著諸多難點。一是對于小微客群信息甄別的難度較大，對獲客和風控帶來挑戰(zhàn)；二是人工采集客戶信息，效率低，成本高，風控難；三是中小企業(yè)客戶單筆融資金額一般較小，而單戶服務成本較高；四是手續(xù)復雜，放款周期長，服務效率低；五是中小企業(yè)的貸款額度較低，價格偏高；六是受利差收窄、銀行之間競爭和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大，中小銀行獲客難度加大。因此，白皮書認為，中小企業(yè)迫切需要個性化金融產(chǎn)品、更靈活化的金融服務手段、綜合化金融服務與便捷化金融服務程序以緩解金融服務困境。來源：央廣網(wǎng)

　　《中小企業(yè)促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協(xié)調和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發(fā)展的法律制度缺乏?！　》煞ㄒ?guī)不適應新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護;風險投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進行修改。　　政策對民營中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對民營資本準入的過多限制使中小企業(yè)難以進入基礎性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負擔過重，以流轉稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級評定標準對中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進入銀行體系?！　?、中小企業(yè)信用擔保機構規(guī)模小，風險分散與補償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償機制;民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關的法律法規(guī)建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展?！　?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款。　　由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮。　　另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調查、監(jiān)管費用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務?！　⊥瑫r，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機構設置、產(chǎn)品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業(yè)對金融服務的特殊需求?！　?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力?！　≈行∑髽I(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質量總體評估也不高?！　《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業(yè)信用評估機構，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣?！　?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風險能力弱?！　〔簧倨髽I(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經(jīng)濟要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負債率高?！　∪钱a(chǎn)權不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。

同學你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！　?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強?！　?.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。　　3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性?！　?.企業(yè)內(nèi)在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調查中了解到，　　2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈｋy落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調共同作用的結果。　　1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！　?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結構看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保。　　3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔保中心關于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務的開展。　　此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調查中了解到，市內(nèi)各家金融機構普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！　∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質的服務及全面的解決方案。　　高頓網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

首先，在申請貸款前，中小企業(yè)貸款申請難。盡管今年以來，各銀行對中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對大企業(yè)來說條件相對較弱，如果信貸政策收縮，銀行會首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動力價格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風險也相應增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風險相對較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時，要求提供的資料也相對更全面，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、完稅證明、驗資報告、財務狀況說明、公司章程、法人相關身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個都不能少。最后，貸款申請后，管理很難。相較大企業(yè)大項目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質押物難以市場化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對于貸款風險識別化解能力的單薄和貸款風險責任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會或者董事長作出，速度快且不需上報主管部門，下經(jīng)職代會討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風險加大。這里的風險不只包括市場風險，還包括合規(guī)性風險。銀行由于難以識別和化解中小企業(yè)貸款風險，從而選擇能夠規(guī)避責任追究的國有大企業(yè)作為風險偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強。2.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。4.企業(yè)內(nèi)在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)。（二）從銀行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調查中了解到，2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。3.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。（三）擔保難落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調共同作用的結

聯(lián)系方式：我的百度用戶名（手機號碼）信貸專員：陸經(jīng)理薪金貸所需要資料：1、身份證明：身份證2、工作證明：勞動合同或公司開具的工作收入證明（蓋章）3、收入證明：最近3個月銀行代發(fā)工資流水或能代表個人收入的銀行流水4、住址證明：如是租房提供最近一個月的租金單5、輔助資料：社?？?、工作證、 行駛證等（如有就提供）房產(chǎn)貸所需要資料：1、身份證明：身份證2、工作證明：勞動合同或公司開具的工作證明3、收入證明：最近3個月銀行代發(fā)工資流水或能代表個人收入的銀行流水4、住址證明：最近一個月水/電費單5、房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證或房屋按揭合同及最近三個月的按揭還款記錄注：房產(chǎn)貸貸款金額在4萬以下的，不必提供工作證明和收入證明個體和私營業(yè)主貸所需要資料：1、身份證明：法人代表身份證。2、工作證明：營業(yè)執(zhí)照3、收入證明：貸款申請人最近一年的對公帳戶流水或個人銀行流水4、住址證明：經(jīng)營場所的租賃合同和最近一個月的租金單及水電費單5、住址證明：個人住址最近一個月的水電費單據(jù)

1、中小企業(yè)自身存在的問題。從整體上來看，中小企業(yè)規(guī)模較小，自有資金不足、信譽等級普遍較低。某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后一走了之，這嚴重破壞了銀行與企業(yè)間的信用關系。而且絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長階段，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，導致其財務制度不健全，會計賬目不清，我們所提供的財務報表和會計資料，大多數(shù)未經(jīng)注冊會計師審計驗證，存在會計信息失真等現(xiàn)象，這些使得中小企業(yè)與資金供給者存在明顯的信息不對稱，從而大大增加了中小企業(yè)的融資難度。2、銀行方面存在問題。對于金融機構而言，“小微企業(yè)貸款一直就是一個難題”。信貸資金流向中小企業(yè)遭到阻礙的最大原因是中小企業(yè)自身信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復的未知。銀行出于對資產(chǎn)質量和風險收益的考慮，金融機構對中小企業(yè)的貸款申請更為謹慎，對企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多向實力雄厚的大中型企業(yè)、基礎設施建設項目聚集，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不十分樂觀的中小企業(yè)，往往受到冷落。除此之外，銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批權限受限等也是中小企業(yè)融資難的原因。銀行雖然實行抵押擔保制度，但落實起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。3、政府方面存在的問題。疫情發(fā)生之后，盡管政府出臺了貼息、擔保等一系列扶持政策，但由于時間緊、經(jīng)驗少，政策落地的許多細節(jié)仍有待明確。另一方面，政府對中小企業(yè)融資的相關法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔保、風險基金等方面的法律法規(guī)。從而不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。我國每年約有100萬家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業(yè)資金不夠多，所以很容易翻車。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平臺上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平臺進行合作，他們通過平臺來篩選值得投資的項目。網(wǎng)上選平臺時一定要擦亮眼睛，很多平臺動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺不一樣，很多平臺只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現(xiàn)場，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

同學你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　中小企業(yè)貸款難，原因有下：　?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強?！　?.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。　　3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性?！　?.企業(yè)內(nèi)在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調查中了解到，　　2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。　　3.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈｋy落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調共同作用的結果?！　?.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。　　2.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結構看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保。　　3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔保中心關于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務的開展。　　此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調查中了解到，市內(nèi)各家金融機構普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！　∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質的服務及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

　　中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現(xiàn)有哪些？　　由于整個社會信用機制不健全，造成相當企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè),剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經(jīng)營者被弄成無誠信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢？　　1、資本空殼　　有的企業(yè)注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業(yè)三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場、有效益、應該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產(chǎn)品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報？經(jīng)營者被觸到痛處——企業(yè)實收資本應該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點點做出信用來，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時得到解決。　　2、抽逃稅收　　有一企業(yè)老板找到我，“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點錢給我吧?！蔽乙豢磮蟊?，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢?。坷习辶ⅠR表白道“報表上是小了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入?！奔热荒銦o誠信，我怎么敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據(jù)我所知，類似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？　　3、抱著金娃娃的賺不到錢　　最典型是科技型企業(yè)，經(jīng)營者手里拿了一大摞證書：國家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業(yè)以科學家、專利發(fā)明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產(chǎn)，注冊資金可達100萬，要求銀行貸款600萬、800萬?！拔易约旱馁M用全用在研發(fā)上，我的產(chǎn)品肯定有市場，求你借錢給我?！便y行能貸嗎？按照國家規(guī)定，銀行對企業(yè)的貸款，一般不能超過資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經(jīng)營者不樂意了：“我的產(chǎn)品啟動起碼要600萬?！?我建議說：“既然產(chǎn)品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術，人家出錢?！薄澳遣恍校@金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產(chǎn)品上了，我舍不得人家來分享我的成果?！倍嗫蓱z?。∈嗄炅?，你的產(chǎn)品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護期，人人都可以享受這知識產(chǎn)權，還發(fā)什么財？　　4、應收賬款或庫存過大　　有不少企業(yè)產(chǎn)品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業(yè)，應收賬款高達900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經(jīng)營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？　　一般來講，銀行對企業(yè)的信用度考察主要在四方面：　　1、銀行信用　　包括結算信用和借款信用：　　結算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結算情況正常，未發(fā)生過違反結算紀律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。　　特別要提醒的是：老板一定要親自抓財務，有的企業(yè)因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”（上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！　　2、商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信?！　?財務信用：會計結算規(guī)范，會計報表真實可信，資產(chǎn)實在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為?！　?、納稅信用：企業(yè)能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。企業(yè)還要把握好以下12個指標：財務結構：　　1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）?！　?、資產(chǎn)負債率。必須小于70%，最好低于55%?！　攤芰Γ骸　?、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好?！　?、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業(yè)適當放寬，也應大于80%?！　?、擔保比例。企業(yè)應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為好?！　‖F(xiàn)金流量：　　6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應在85~95%以上?！　?、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務的現(xiàn)金支付率應在85~95%以上。　　經(jīng)營能力：　　8、主營業(yè)務收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進入生命末期了。　　9、應收賬款周轉速度。一般企業(yè)應大于六次。一般講企業(yè)應收賬款周轉速度越高，企業(yè)應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快?！　?0、存貸周轉速度，一般中小企業(yè)應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強?！　〗?jīng)營效益：　　11、營業(yè)利潤率，該指標表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強。　　12、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來講應大于 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？　　時下，中小企業(yè)尤其是私營中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對講，中小企業(yè)是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植?！吨行∑髽I(yè)促進法》最近的出臺，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營者要做好以下幾點：　　1、安分守己，決不越軌。　　作為中小企業(yè)經(jīng)營者，一定要重視誠信的市場價值，從現(xiàn)在做起，努力建立企業(yè)對外誠信形象，要安分守己，合法經(jīng)營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富?！　?、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏?！　〗?jīng)營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個月夠了”。另外有限的資金應集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。　　3、把握工具，靈活運用。　　面對經(jīng)濟全球化的趨勢，經(jīng)營者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押貸款，有專利知識產(chǎn)權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產(chǎn)抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標準倉單抵押貸款。對進出口企業(yè)來說，還可靈活運用銀行貿(mào)易融資的種種品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等?！　∑髽I(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強強聯(lián)合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸?？傊瑮l條道路通羅馬，就看你怎么靈活運用?！　?、認準一家，朋友交到底。　　有的企業(yè)誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要“資金成本”，光是“感情成本”也讓你應付夠嗆。企業(yè)應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算，這樣的好處是集中了資金，集中了結算，使銀行看到了你的貿(mào)易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂于在關鍵時刻幫你一把。