農(nóng)民貸款難、利息高，年限短是農(nóng)村普遍存在的問題，該如何解決？

“反思鄉(xiāng)村經(jīng)濟，我們發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟衰退可能源于現(xiàn)代經(jīng)濟理論的誤導?，F(xiàn)代經(jīng)濟理論主要應用于以利潤最大化為目標的企業(yè)，而農(nóng)村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經(jīng)濟體。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟構筑的經(jīng)濟體系內(nèi)，微弱經(jīng)濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。”11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在“2020中國普惠金融國際論壇”上發(fā)布的《微弱經(jīng)濟與普惠金融——中國普惠金融發(fā)展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統(tǒng)金融機構排斥的“中小微弱”包容進金融服務體系。在今后一段相當長的時期內(nèi)，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略?！稗r(nóng)村人口占全國人口四成，多數(shù)為低收入群體。”中國普惠金融研究院( CAFI )理事會聯(lián)席的主席兼院長貝多廣在上述論壇上表示，我國6億中低收入及以下人群，平均每個月的收入1000元左右，主要分布在農(nóng)村。因此，提高農(nóng)村人口收入水平成為政府的重要工作之一。11月12日，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平在“第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上在表示，“十四五”期間，人民銀行等部門將進一步完善有深度的普惠金融體系?！稗r(nóng)村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融應該在解決中國三農(nóng)問題中發(fā)揮很重要的作用?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室理事長、學部委員李揚在上述峰會上稱。農(nóng)村居民人均可支配收入僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收37.8%。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，全年全國居民人均可支配收入30733元，比上年增長8.9%，扣除價格因素，實際增長5.8%。全國居民人均可支配收入中位數(shù)26523元，增長9.0%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入42359元，比上年增長7.9%，扣除價格因素，實際增長5.0%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)39244元，增長7.8%。農(nóng)村居民人均可支配收入16021元，比上年增長9.6%，扣除價格因素，實際增長6.2%。農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)14389元，增長10.1%。由于農(nóng)村居民人均可支配收入遠低于城鎮(zhèn)居民可支配收入，農(nóng)村消費零售額也遠低于城鎮(zhèn)。據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，城鎮(zhèn)消費品零售額33498億元，同比增長4.2%；鄉(xiāng)村消費品零售額5078億元，增長5.1%。1—10月份，城鎮(zhèn)消費品零售額270341億元，同比下降6.0%；鄉(xiāng)村消費品零售額41559億元，下降5.4%。黨的十九屆五中全會強調，加快建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，加快構建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。因此，必須加快提升農(nóng)村消費，提高農(nóng)民收入。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，全國農(nóng)村銀行業(yè)機構（包括農(nóng)信機構和村鎮(zhèn)銀行）資產(chǎn)規(guī)模為39.87萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)的12.9%，但農(nóng)村銀行業(yè)機構法人機構數(shù)量眾多，目前為3920多家，占全國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的85%以上，網(wǎng)點和服務滲透率高，在支持民營和小微企業(yè)、服務“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅等領域發(fā)揮了重要作用。截至2020年6月末，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額48659億元，占全部銀行業(yè)金融機構普惠型小微貸款余額的35.44%，占比高于大型國有銀行、遠高于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。而農(nóng)信機構更是農(nóng)村普惠金融的主力軍。我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率95.4%。然而，由于金融機構對于中小企業(yè)和微弱群體的服務方式不同，農(nóng)戶貸款難仍未能有效解決。對于中小企業(yè)，銀行通常用抵押不動產(chǎn)或質押股權等方式提供信貸服務；對于微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數(shù)據(jù)分析來提供金融服務，而此類群體數(shù)量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養(yǎng)和能力也比較弱。國務院參事、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星在“第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上發(fā)表主旨發(fā)言時指出，普惠金融發(fā)展過程中，仍然存在“農(nóng)戶貸款難與銀行難貸款并存，農(nóng)戶想要貸與銀行不敢貸并存”的現(xiàn)實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟“普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持?！币虼?，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。雖然農(nóng)村銀行業(yè)機構是農(nóng)村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難?！吨袊栈萁鹑趧?chuàng)新報告（2020）》指出，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當前普惠金融發(fā)展的主流，但大多數(shù)農(nóng)信機構規(guī)模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經(jīng)濟下行、利率收窄以及國有六大商業(yè)銀行的服務下沉，農(nóng)村金融市場競爭越發(fā)激烈，特別是對于頭部客群的爭奪使得農(nóng)信機構受到劇烈的沖擊。《微弱經(jīng)濟與普惠金融——中國普惠金融發(fā)展報告(2020)》表示，目前，我國各家農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產(chǎn)質量來看，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產(chǎn)質量比較好的農(nóng)村商業(yè)銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低于部分股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。從盈利能力來看，有的農(nóng)村商業(yè)銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農(nóng)村商業(yè)銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重。

目前，民眾能夠更廣泛地享有金融服務，賬戶和銀行卡的普及、信息技術的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的運用，使得金融服務的便利性不斷提升。農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務覆蓋面持續(xù)擴大，金融機構通過設立網(wǎng)點、布設機具、設置便民服務點、流動服務站、助農(nóng)取款服務點等多種手段，創(chuàng)新覆蓋方式。普惠金融重點領域供給持續(xù)增加，小微企業(yè)金融服務增量、擴面、降本、控險平衡發(fā)展，金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大，金融脫貧攻堅精準發(fā)力，各項服務可得性進一步提升。金融服務廣泛性和便利性不斷提升賬戶和銀行卡的普及是民眾獲得金融服務、消除“金融排斥”的第一步。目前我國人均擁有的銀行賬戶數(shù)量和持卡量均處于發(fā)展中國家領先水平。根據(jù)中國中國人民銀行數(shù)據(jù)，2013-2019年上半年，我國人均擁有銀行賬戶數(shù)量及銀行卡人均持卡量不斷上升，截至2019年6月末，我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年末分別提高60%和50%。物理可得性是普惠金融的關鍵要素之一，物理機具的廣泛布設為民眾獲得便捷的金融服務打下了基礎。根據(jù)中國人民銀行及中國銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2019年6月末，我國每10萬人擁有ATM機79臺，顯著高于亞太地區(qū)平均水平的63臺;我國每10萬人擁有POS機2356臺，較2014年末實現(xiàn)翻倍。信息技術的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及進一步降低了獲得金融服務的門檻，顯著增強了民眾的金融服務獲得感。全國電子支付的成年人比例達到82.9%。其中非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務及銀行機構移動支付業(yè)務發(fā)展最為迅速;2019年上半年，銀行金融機構移動支付434.24億筆，金額166.08萬億元，呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務覆蓋面持續(xù)擴大農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)、貧困地區(qū)是金融服務覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結構不平衡問題在區(qū)域層面的表現(xiàn)。除設施機構網(wǎng)點外，部分地區(qū)借助電子機具等終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術以及便民服務點、流動服務站、助農(nóng)取款服務點等代理模式，擴大基礎金融服務覆蓋面。截至2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率為95.65%;行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.20%，比2014年末提高8.10個百分點;全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率為95.47%;銀行卡助農(nóng)取款服務點已達82.30萬個，多數(shù)地區(qū)已經(jīng)基本實現(xiàn)村村有服務。農(nóng)村地區(qū)電子支付進一步推廣。2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務63.54億筆，金額74.27萬億元;發(fā)生移動支付業(yè)務47.35億筆，金額31.17萬億元;銀行機構辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務3.57億筆，金額4030.33億元;銀行卡助農(nóng)取款服務點發(fā)生支付業(yè)務(含取款、匯款、代理繳費)2.14億筆，金額1813.25億元。小微企業(yè)金融服務降本增量小微企業(yè)金融服務實現(xiàn)增量、擴面、降本、控險平衡發(fā)展。截至2019年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.63萬億元，其中普惠性小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款)余額10.7萬億元，較2019年初增長14.27%，比各項貸款增速高出7.14個百分點。有貸款余額戶數(shù)1988.31萬戶，較2019年初增加265.08萬戶。2019年上半年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.82%，較2018年全年平均利率下降0.58個百分點。全國普惠型小微企業(yè)不良貸款率3.75%，較2019年初下降0.43個百分點。注：2017年普惠型小微企業(yè)貸款余額未披露。金融支持鄉(xiāng)村振興力度擴大金融支持鄉(xiāng)村振興的力度不斷加大。截至2019年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額9.86萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額6.10萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%，較2019年年初增長8.24%，高于各項貸款平均增速1.11個百分點。2019年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險為1.17億農(nóng)戶提供風險保障約2.57萬億元，為1500.52萬受災農(nóng)戶支付賠款203.09億元。注：2017年普惠型涉農(nóng)貸款余額未披露。金融脫貧攻堅精準發(fā)力截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放3834.15億元，余額2287.57億元;累計支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶，余額戶數(shù)566.62萬戶。扶貧開發(fā)項目貸款余額4274.04億元。全國334個深度貧困縣各項貸款余額17365.89億元，較2019年初增長1274.27億元，增速7.92%。產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款余額1.24萬億元，帶動建檔立卡貧困人口805萬人次脫貧發(fā)展。——以上數(shù)據(jù)來源及分析請參考于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國商業(yè)銀行信貸風險管理與行業(yè)授信策略分析報告》、《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》。

山東普惠金融科技股份有限公司是2016-05-06在山東省注冊成立的其他股份有限公司(非上市)，注冊地址位于山東省濰坊市奎文區(qū)櫻前街13319號7號樓。山東普惠金融科技股份有限公司的統(tǒng)一社會信用代碼/注冊號是91370700MA3CA5LC36，企業(yè)法人趙中杰，目前企業(yè)處于開業(yè)狀態(tài)。山東普惠金融科技股份有限公司的經(jīng)營范圍是：以自有資金對外投資，財稅信息咨詢、信息服務；技術開發(fā)、技術咨詢與轉讓，計算機軟件設計開發(fā)與維護，網(wǎng)頁設計；接受金融機構委托從事金融信息技術外包、金融業(yè)務流程外包、金融知識流程外包；網(wǎng)上貿(mào)易代理、網(wǎng)上商務咨詢。（依法須經(jīng)批準的項目，經(jīng)相關部門批準后方可開展經(jīng)營活動）。本省范圍內(nèi)，當前企業(yè)的注冊資本屬于一般。通過百度企業(yè)信用查看山東普惠金融科技股份有限公司更多信息和資訊。

可以貸款。針對中小企業(yè)普遍缺乏土地、房屋等傳統(tǒng)抵押物的“軟肋”，東莞農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新開發(fā)了設備、商標、專利權質等可供抵押貸款的新模式，有效破解中小企業(yè)貸款難題，助力中小企業(yè)轉型升級。東莞農(nóng)商行近16年來累計投放信貸資金2900億元，其中投向中小企業(yè)超過1600億元，每年支持中小企業(yè)、民營企業(yè)的信貸資金占當年新投放信貸資金比例超50%。2011年新增貸款凈投放中投向支持中小企業(yè)超過73億元，占東莞市中小企業(yè)新增貸款的27.95%。2012年1-6月，中小微企業(yè)貸款余額449.06億元，比年初增加32億元。截至2011年末，東莞農(nóng)商行機械設備按揭貸款余額為8.10億元，成功支持一批類似東莞永嘉盛針織的117家中小企業(yè)緩解融資困難、實施轉型升級。擴展資料：東莞農(nóng)商行副行長朱小偉介紹說，作為我國一個以“三來一補”起家的重要制造業(yè)基地，東莞所在的外企、民企使用的廠房、土地等，多為租賃而來，普遍存在傳統(tǒng)抵押物不足等問題。為此，東莞農(nóng)商行不斷創(chuàng)新貸款服務模式，成為當下東莞市支持中小企業(yè)力度最大的銀行。根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，設備是東莞很多企業(yè)資金主要投向領域。為此，東莞農(nóng)商行專門為企業(yè)開發(fā)了特定機械設備，如毛織電腦機、數(shù)控機床、注塑機等的按揭貸款，帶動一批中小企業(yè)實現(xiàn)設備更新和技術改造。參考資料來源：人民網(wǎng)-東莞農(nóng)商行:創(chuàng)新抵押模式助力中小企貸款升級

都可以信用貸款，前提是要通過銀行的自動審核機制，祝你好運！

2018年7月4日，中國銀行業(yè)協(xié)會在河北雄縣發(fā)布《2017年中國銀行業(yè)社會責任報告》，報告指出，2017年，銀行業(yè)金融機構對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額為119.03萬億，同比增長13.2%。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉發(fā)布了上述報告，報告主要包括八部分內(nèi)容。一是銀行業(yè)穩(wěn)健運行，促進經(jīng)濟高質量發(fā)展。截至2017年底，我國銀行業(yè)金融機構本外幣資產(chǎn)252萬億元，同比增長8.7%，增速較2016年下降7.1個百分點；總負債233萬億元，同比增長8.4%，增速較2016年下降8.2個百分點。二是助力深化供給側結構性改革，提升金融服務實體經(jīng)濟的水平和效率。2017年，銀行業(yè)金融機構對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額為119.03萬億，同比增長13.2%，為實體經(jīng)濟健康發(fā)展提供資金支持。三是精準扶貧脫貧，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。截至2017年末，銀行業(yè)金融機構發(fā)放扶貧小額信貸余額近2500億元，支持建檔立卡貧困戶600多萬戶，建檔立卡貧困戶覆蓋率達25%，貧困縣行政村基礎金融服務覆蓋率達95%。2017年，幫扶21萬余貧困人口創(chuàng)業(yè)脫貧，為貧困戶發(fā)放扶貧貸款、提供創(chuàng)業(yè)貸款金額累計達到111億元。四是踐行普惠金融理念，不斷提高廣大人民群眾對金融服務的獲得感和滿意度。截至2017年末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額31萬億元，同比增長9.64%；小微企業(yè)貸款余額30萬億元，同比增長15%，比各項貸款平均增速高2.67個百分點，并且自2015年以來，連續(xù)三年實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)、申貸獲得率“三個不低于”目標。報告特別提到，在2017年，為全面提升銀行業(yè)無障礙服務水平，推動我國銀行業(yè)無障礙環(huán)境建設工作向制度化、規(guī)范化、標準化的縱深發(fā)展，《銀行無障礙環(huán)境建設標準》完成制定，規(guī)范和引導全行業(yè)金融機構更好地滿足殘疾人客戶日益增長的金融服務需求。五是積極發(fā)揮金融科技作用，不斷改進消費者體驗和服務效率。截至2017年底，全國布局建設自助銀行近17萬家，布放自助設備超過80萬臺，其中創(chuàng)新自助設備11萬多臺，客戶金融服務獲得感持續(xù)提升，體驗日益優(yōu)化。2017年，銀行業(yè)金融機構離柜交易達2600億筆，同比增長46%；離柜交易金額達2000億元，同比增長32%；行業(yè)平均離柜業(yè)務率達87.58%。六是把握機遇，主動適應擴大對外開放新形勢。截至2017年末，共有10家中資銀行在26個“一帶一路”沿線國家設立了68家一級機構，其中包含17家子行、40家分行、10家代表處、1家合資銀行。七是推進綠色發(fā)展，共建美麗中國。截至2017年6月末，國內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額8.2萬億元，較年初增長7.1%；節(jié)能環(huán)保、新能源、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額為1.69萬億元，節(jié)能、環(huán)保項目和服務貸款余額為6.53萬億元。八是投身公益事業(yè)，不忘初心反哺社會。2017年，銀行業(yè)金融機構公益慈善投入總額達10.36億元；員工志愿者活動時長95.83萬小時。截至2017年底，公益慈善項目達3307個。

央行13日發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年10月末社會融資規(guī)模存量為172.21萬億元，同比增長13%。其中，對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額為117.31萬億元，同比增長13.5%；對實體經(jīng)濟發(fā)放的外幣貸款折合人民幣余額為2.48萬億元，同比下降5.8%；委托貸款余額為13.88萬億元，同比增長10.2%；信托貸款余額為8.16萬億元，同比增長36.4%。未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票余額為4.37萬億元，同比增長20.6%；企業(yè)債券余額為18.34萬億元，同比增長4.4%；非金融企業(yè)境內(nèi)股票余額為6.49萬億元，同比增長15.9%。

根據(jù)《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》第三條 銀行業(yè)金融機構應根據(jù)自身的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，在風險可控的前提下，切實加大對小微企業(yè)的信貸資源投入和考核力度，力爭實現(xiàn)“兩個不低于”目標，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。各銀監(jiān)局應對轄內(nèi)小微企業(yè)貸款增長情況（含法人銀行業(yè)金融機構、分支機構和總行營業(yè)部）實行按月監(jiān)測、按季考核，并針對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構細化考核要求，確保全轄實現(xiàn)“兩個不低于”目標?！就卣官Y料】一、銀監(jiān)會四個不低于三個覆蓋率是什么？“四個不低于”的目標是：1.小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速。2.小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期水平。3.單戶授信總額500萬元及以下的小微企業(yè)的貸款含同口徑個人經(jīng)營性貸款增速不低于各項貸款平均增速。4.單戶授信總額500萬元及以下的小微企業(yè)貸款含同口徑個人經(jīng)營性貸款的戶數(shù)不低于上年同期水平。銀監(jiān)會近日發(fā)布《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率3項指標納入監(jiān)測指標體系，并按月進行監(jiān)測、考核和通報。二、現(xiàn)金短債覆蓋率是什么?現(xiàn)金短債覆蓋率，銀行行業(yè)的一種說法，對于地方融資平臺貸款要按照現(xiàn)金流覆蓋比例將貸款劃分為全覆蓋、基本覆蓋、半覆蓋和基本無覆蓋四類。

①涉農(nóng)貸款增量不低于上年；②涉農(nóng)貸款增速不低于各項貸款增速；③涉農(nóng)貸款占比不低于上年的目標。