個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。可由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

您好，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)信貸資金能否安全和及時(shí)收回產(chǎn)生影響。其次，貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。如果您有急用錢的需求，也可以考慮網(wǎng)貸，建議您選擇大品牌進(jìn)行貸款，息費(fèi)透明同時(shí)保障您的信息安全。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢花消費(fèi)類貸款，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢花消費(fèi)類產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。

　　2.激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境　　現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)日新月異、飛速變化。在這個(gè)進(jìn)程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的缺陷也不斷顯現(xiàn)出來(lái)，由于社會(huì)平均利潤(rùn)率并未形成，大量的社會(huì)資金被金融機(jī)構(gòu)的賬面投資回報(bào)率吸引而涌入。在現(xiàn)有市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低和地方政府的大力支持情況，各地金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)。激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境給金融風(fēng)險(xiǎn)起了推波助瀾的作用?！　?.有待提高的會(huì)計(jì)素質(zhì)　　從總體上看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員的學(xué)識(shí)水平、專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德素質(zhì)參差不齊。尤其是個(gè)別工作人員的學(xué)識(shí)水平、專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德等仍需加強(qiáng)和提高。從金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因看，人員素質(zhì)因素不可忽視。實(shí)際上，許多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在一定程度上與會(huì)計(jì)人員的工作有關(guān)聯(lián)?！　?.需要改進(jìn)的會(huì)計(jì)手段

我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我國(guó)政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過(guò)程中處于一種兩難境地：既擔(dān)心過(guò)度監(jiān)管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過(guò)度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我國(guó)信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求呢？其原因之一是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國(guó)有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營(yíng)權(quán)掌握在銀行經(jīng)理手中，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離的結(jié)果必然存在激勵(lì)不相容、信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)等等問(wèn)題。銀行經(jīng)理在個(gè)人效用最大化原則的主觀動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，為了自己或部門利益可能違規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)放明知難以收回的貸款，而產(chǎn)生的呆帳最后由國(guó)家代表的所有權(quán)人承擔(dān)；其原因之二是國(guó)有商業(yè)銀行委托——代理鏈中各主體的權(quán)力和義務(wù)不對(duì)等。中央政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理一般是通過(guò)中間人（中間人主要是中國(guó)人民銀行和工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行的各級(jí)主管部門）來(lái)進(jìn)行。中間人相對(duì)于上一級(jí)來(lái)說(shuō)是代理人，相對(duì)于下一級(jí)或銀行來(lái)說(shuō)是委托人，這樣就形成了一條委托——代理鏈。但是，在這個(gè)委托代理鏈中，各個(gè)主體的權(quán)利和義務(wù)是不對(duì)稱的；其原因之三是獨(dú)特的銀行權(quán)力結(jié)構(gòu)。國(guó)有銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)比較特殊，表現(xiàn)在行政干預(yù)下的內(nèi)部人控制。政府對(duì)銀行的人事任免擁有絕對(duì)的權(quán)威，其債權(quán)人幾乎沒(méi)有發(fā)言的權(quán)力，且政府對(duì)經(jīng)理人員的任免、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)不僅僅取決于銀行經(jīng)濟(jì)績(jī)效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經(jīng)理人員的行為目標(biāo)效用函數(shù)偏離銀行財(cái)富最大化的準(zhǔn)則。此外,商業(yè)銀行信貸管理體制幾個(gè)階段的劃分正好構(gòu)成我國(guó)金融體制漸進(jìn)式改革步驟“次優(yōu)選擇”的集合,中國(guó)改革以來(lái)持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)在一定程度上可以說(shuō)是以銀行信貸擴(kuò)張和不良資產(chǎn)的積累為代價(jià)的，而從次優(yōu)選擇銀行信貸管理體制改革的時(shí)點(diǎn)看，信貸金融制度安排在時(shí)間表上確實(shí)存在著嚴(yán)重的錯(cuò)位，次優(yōu)拐點(diǎn)選擇把持不當(dāng)。 三、 國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金配置錯(cuò)位 1、國(guó)有商業(yè)銀行信貸投資偏向。如果以工業(yè)總產(chǎn)值或不同經(jīng)濟(jì)類型的產(chǎn)值為因變量Y ，以商業(yè)銀行信貸資金用于固定資產(chǎn)投資的金額做自變量X ，通過(guò)i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變量對(duì)自變量的彈性，結(jié)果表明國(guó)有工業(yè)產(chǎn)值對(duì)信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小于集體企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體及其他經(jīng)濟(jì)類型對(duì)信貸資金投入的彈性，這說(shuō)明國(guó)有銀行強(qiáng)力扶植國(guó)有經(jīng)濟(jì)是以降低金融系統(tǒng)的信貸資金效率為代價(jià)的，即經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中的金融制度安排，存在著明顯的“所有制歧視”和“信貸偏向”，金融抑制現(xiàn)象長(zhǎng)期伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實(shí)之中。 2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金漏損。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制已由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn) 2向多種經(jīng)濟(jì)成分并存的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制，政府主要采取控制利率和信貸配給手段對(duì)銀行進(jìn)行調(diào)控，不同所有制企業(yè)貸款利率和貸款規(guī)模不同，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)雙軌制，并由此產(chǎn)生出一塊租金市場(chǎng)，蘊(yùn)藏著巨額信貸租金成為金融機(jī)構(gòu)尋租的源泉，吸引眾多利益集團(tuán)參與分享租金，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)資金的嚴(yán)重漏損。我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)每年巨額資金漏損嚴(yán)重又傷害了企業(yè)的融資能力，其后果是經(jīng)濟(jì)效益好的私營(yíng)個(gè)體企業(yè)得不到貸款，或貸款成本過(guò)高,而經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)則可以通過(guò)賄賂或政府保護(hù)容易獲取商業(yè)銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國(guó)有商業(yè)銀行政策性貸款問(wèn)題突出。政策性貸款是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的重要途經(jīng)，政策性貸款實(shí)施結(jié)果嚴(yán)重降低了我國(guó)金融系統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)效率。 4、國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)行為金融范式凸現(xiàn)。商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)存在“羊群行為”、“非貝葉斯法則”、“過(guò)度反應(yīng)”等行為金融學(xué)現(xiàn)象；比如中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行集中了銀行業(yè) 80%左右的信貸資金，且這四大國(guó)有商業(yè)銀行 80%的貸款發(fā)放給了只占經(jīng)濟(jì)總量約 40%的國(guó)有大企業(yè)，而更奇怪是非國(guó)有商業(yè)銀行也將貸款集中投向大企業(yè)，也就是說(shuō)，國(guó)有大銀行將貸款投向大企業(yè)的行為對(duì)非國(guó)有中小型銀行形成了群體壓力，非國(guó)有中小型銀行在信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的影響下無(wú)法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業(yè)，以致商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)資金配置羊群行為凸現(xiàn)。 5、國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。國(guó)有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)而股份制銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存款、貸款)上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì),在投資上具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行則相反;國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行在貸款和存款上的范圍經(jīng)濟(jì)大于在投資上的范圍經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行在貸款上不具在范圍經(jīng)濟(jì),而在投資和存款上具有顯著的范圍經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補(bǔ)性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補(bǔ)性。 四、防范與控制國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 加入 WTO 后，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)逐步開放，信貸市場(chǎng)將會(huì)形成這樣一個(gè)局面：存款規(guī)模擴(kuò)大、貸款利率降低、爭(zhēng)奪存款資源的“價(jià)格戰(zhàn)”異常激烈，銀 3行業(yè)所獲利潤(rùn)減少、社會(huì)總體利潤(rùn)增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利能力強(qiáng)。這既給我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了很好的機(jī)遇，也帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。我們必須采取有效措施積極應(yīng)對(duì)。 第一，建立競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成了多種經(jīng)濟(jì)成分并存、多層次發(fā)展的所有制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；而金融體系基本上仍是以國(guó)有銀行壟斷為基礎(chǔ)的一元體系，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)成分多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。因此，要逐步放松銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的國(guó)有與非國(guó)有地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)非國(guó)有產(chǎn)權(quán)主體的設(shè)立和發(fā)展，使金融市場(chǎng)上存在獨(dú)立的、規(guī)模合理的、相當(dāng)數(shù)量的中小金融機(jī)構(gòu)，形成多種層次、多種類型的金融機(jī)構(gòu)并存的競(jìng)爭(zhēng)局面，從而建立起競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。這不僅有利于強(qiáng)化信貸資金配置的市場(chǎng)性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，促進(jìn)金融市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的形成，而且還有利于促使信貸資金的供給能夠滿足我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的客觀要求。 第二，建立長(zhǎng)期的、有效的激勵(lì)制度。國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行制度變遷和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗(yàn)。比如，可采用股票期權(quán)方式激勵(lì)銀行高層管理者；設(shè)立限制性股權(quán)或通過(guò)延期股票發(fā)行激勵(lì)中層管理人員；鼓勵(lì)普通員工投資入股，強(qiáng)化員工激勵(lì)機(jī)制，推行“貨幣福利”激勵(lì)，從而加快推動(dòng)國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程。 第三，提升商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。我們應(yīng)該借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用“不對(duì)稱原則”逐步開放金融市場(chǎng)，利用“保障條款”和“例外條款”合理保護(hù)金融市場(chǎng)，使用“市場(chǎng)對(duì)等開放原則”加快實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，支持和鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)走出國(guó)門、積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷提高中資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。 第四，妥善處理商業(yè)銀行的不良貸款。國(guó)有銀行機(jī)制轉(zhuǎn)換是處理不良資產(chǎn)的根本、加強(qiáng)監(jiān)管是處理不良資產(chǎn)的保證、發(fā)展經(jīng)濟(jì)是處理不良資產(chǎn)的靈魂。國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)體制下作為債權(quán)人的國(guó)有銀行與作為債務(wù)人的國(guó)有企業(yè)之間無(wú)法形成真正意義上的借貸關(guān)系，從而導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,故處理國(guó)有銀行不良資產(chǎn)首先要從產(chǎn)權(quán)體制改革入手，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的國(guó)有商業(yè)銀行,其次構(gòu)筑以“人民銀行從嚴(yán)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)自我控制、金融 4同業(yè)自律和強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督”為框架的“四位一體”銀行監(jiān)管體系,最后通過(guò)發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量，稀釋、控制不良資產(chǎn)的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入正常發(fā)展軌道。 第五，改革國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)不明晰的銀企關(guān)系為不良貸款提供了滋生的土壤。國(guó)有商業(yè)銀行要擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境，必須從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革入手，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。應(yīng)認(rèn)真吸取不徹底改制上市的國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),國(guó)有商業(yè)銀行上市一定要避免“一股獨(dú)大”現(xiàn)象,在組建股份公司時(shí)要吸收足夠的民營(yíng)企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人參加，把國(guó)有商業(yè)銀行改制為真正多元投資主體的有限公司，建成產(chǎn)權(quán)明晰的、法人治理結(jié)構(gòu)比較完善的多元化股份制銀行。 第六，對(duì)商業(yè)銀行管理決策者實(shí)行聘任制。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的資本重組標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行深層次改革向前邁進(jìn)了一大步；而改革能否成功,在一定程度上將取決于銀行治理方式和高級(jí)管理人員任命方式的變革。因此，應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，對(duì)高級(jí)管理人員應(yīng)實(shí)行聘任制，聘任那些既具有豐富的經(jīng)營(yíng)銀行的專業(yè)知識(shí)和技能，又具有戰(zhàn)略眼光、能把握產(chǎn)業(yè)動(dòng)向及謀劃好銀行發(fā)展藍(lán)圖的人才擔(dān)任上市國(guó)有商業(yè)銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑制因行政主管部門派遣管理者而導(dǎo)致管理層的權(quán)力超越股東和董事會(huì)的現(xiàn)象，使 “內(nèi)部人控制”現(xiàn)象長(zhǎng)期困擾國(guó)有商業(yè)銀行“委托——代理”難題得以妥善

信用證打包貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn) 1、信用證本身結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn) 2、還款來(lái)源方面的風(fēng)險(xiǎn)這方面的風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為 1、一證多貸現(xiàn)象。有些客戶將信用證正本交某銀行作抵押，卻又用副本信用證再次向其他銀行申請(qǐng)貸款并擔(dān)保交單議付，或者到他行做托收，使這行貸了款卻得不到單據(jù)。 2、開出并不使用的信用證來(lái)套取銀行資金。少數(shù)不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證，向銀行騙取打包貸款，然后將貸款全部或者部分挪作它用，使信用證逾期失效，外商予以默認(rèn)，致使打包貸款不能按期全部歸還，甚至難以收回。

小額貸款申請(qǐng)條件：1、為年滿十八周歲中國(guó)大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)；3、有穩(wěn)定的收入來(lái)源；4、無(wú)不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當(dāng)?shù)劂y行或者貸款機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)；2、準(zhǔn)備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機(jī)構(gòu)；4、銀行審核貸款人資質(zhì)；

相信不僅是客戶，甚至很多長(zhǎng)沙無(wú)抵押貸款的從業(yè)者都會(huì)經(jīng)常有如下困惑：審批下來(lái)的貸款往往與自己的預(yù)期相去甚遠(yuǎn)。其實(shí)，對(duì)于正規(guī)信用貸款機(jī)構(gòu)而言，任何一筆申請(qǐng)，都是有著嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程的，而這些標(biāo)準(zhǔn)又精確地轉(zhuǎn)化成各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指數(shù)，最后的批款額度就是綜合了各項(xiàng)指數(shù)的結(jié)果。因此就不難理解：不到最后，任何個(gè)人都沒(méi)有能力準(zhǔn)確預(yù)測(cè)最終的審批結(jié)果。那么，究竟是哪些原因造成了這種差距呢？硬件：自身資質(zhì)決定了申請(qǐng)額度 信用貸款無(wú)非是從個(gè)人收入、工作的穩(wěn)定性，信用記錄的情況來(lái)進(jìn)行評(píng)估，因此這些基本的“硬件”條件決定了申請(qǐng)者可以申請(qǐng)的最高額度。具體來(lái)說(shuō)，又有如下這些方面的差別：1，單位性質(zhì)：從某種程度上來(lái)說(shuō)，單位性質(zhì)的不同決定了工作的穩(wěn)定性大不一樣。因此，相對(duì)而言，對(duì)于工薪一族來(lái)說(shuō)，國(guó)有的企事業(yè)單位員工，不僅比民營(yíng)的企業(yè)員工容易申請(qǐng)，其費(fèi)率也會(huì)略低；2，職位性質(zhì)：銷售性質(zhì)的工作，其流動(dòng)性會(huì)很大，收入的穩(wěn)定性也相對(duì)較差，因此其要求要比一般的職位嚴(yán)格；而管理層又要比員工的要求簡(jiǎn)單；3，收入的穩(wěn)定性：收入體現(xiàn)主要是通過(guò)最近3/6個(gè)月的銀行流水來(lái)體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個(gè)月沒(méi)有進(jìn)帳)；每月收入的跨度大小，都會(huì)有不同的效果；4，收入的體現(xiàn)形式：對(duì)于工薪族而言，工資是現(xiàn)金體現(xiàn)還是由銀行代發(fā)，其影響有著天壤之別；對(duì)于企業(yè)法人來(lái)說(shuō)，公司帳目是通過(guò)對(duì)公帳戶體現(xiàn)還是通過(guò)對(duì)私帳戶，其效果也大不一樣；總而言之，通過(guò)銀行代發(fā)工資/通過(guò)對(duì)公帳戶體現(xiàn)，其優(yōu)勢(shì)要明顯強(qiáng)于其它；5，個(gè)人在人行征信系統(tǒng)的信用記錄：有無(wú)信用記錄，是一個(gè)關(guān)鍵；而信用記錄好壞，又是另一個(gè)關(guān)鍵；雖說(shuō)不一定每個(gè)信用貸款服務(wù)平臺(tái)都要求有信用記錄，但有良好信用記錄的申請(qǐng)要遠(yuǎn)比信用記錄空白的申請(qǐng)人占優(yōu)勢(shì)；同理，信用記錄有嚴(yán)重愈期/凍結(jié)/墊資……等不良記錄，是直接被拒絕申請(qǐng)的；軟件：配合程度制約了審批結(jié)果 有了硬件不代表最終的結(jié)果，后期的配合程度也是關(guān)鍵；1，婚否：雖說(shuō)未要求申請(qǐng)人必須已婚，但經(jīng)驗(yàn)證明，已婚人士且配偶支持貸款行為的，其申請(qǐng)的順利程度要遠(yuǎn)大于未婚/離異人士的；2，配偶/父母是否支持：申請(qǐng)信用貸款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其審批結(jié)果也大不一樣；3，相關(guān)聯(lián)系人電話溝通的順暢度：信用貸款都會(huì)要求申請(qǐng)人填寫相關(guān)聯(lián)系人，如親戚/朋友/同事，雖說(shuō)不一定會(huì)全部電話核實(shí)，但至少會(huì)抽核部分聯(lián)系人，若被抽查者能很好地配合，那對(duì)于申請(qǐng)人的申請(qǐng)結(jié)果也將大為有利；因此，建議在填寫申請(qǐng)人的時(shí)候都能盡量寫對(duì)自己比較了解的，且愿意配合的人；4，有無(wú)不良嗜好：不良嗜好會(huì)通過(guò)對(duì)相關(guān)聯(lián)系人的側(cè)面進(jìn)行了解，嗜賭、吸毒、犯罪等行為，肯定會(huì)影響申請(qǐng)結(jié)果；5，申請(qǐng)地有無(wú)本人名下房產(chǎn)：不要求申請(qǐng)人有房產(chǎn)（純業(yè)主貸除外），但若能提供本人名下在申請(qǐng)地的房產(chǎn)證明，作為輔助性材料提交，對(duì)于申請(qǐng)結(jié)果是大為有利的；6，戶口所在地：很多信用貸款服務(wù)平臺(tái)都沒(méi)有要求申請(qǐng)人的戶口所在，但事實(shí)證明，若戶口在申請(qǐng)地當(dāng)?shù)?，其申?qǐng)結(jié)果也是大為有利的；打好感情牌，為批貸額度加分 前些年有部電視劇叫《別拿村長(zhǎng)不當(dāng)干部》，標(biāo)題不無(wú)幽默卻又言之在理。其實(shí)，在信用貸款領(lǐng)域也是一樣，那就是：別拿信審不當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)。有了過(guò)硬的“硬件”及后期“軟件”的配合，還不夠。因?yàn)闊o(wú)論條件再怎么樣，其結(jié)果都是人為地審核再總結(jié)的。是人，就難免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，對(duì)于貸款審核結(jié)果是大不一樣的。至于具體怎么做，那就完全取決于各自的方式了?？傊?，一句話，要讓信審人員感覺(jué)到舒服，感覺(jué)到風(fēng)險(xiǎn)小，感覺(jué)到受尊重。且請(qǐng)謹(jǐn)記：信審是為著控制風(fēng)險(xiǎn)的，他們不是求著把錢送給你！ 如上即為本人從事長(zhǎng)沙無(wú)抵押貸款的一些經(jīng)驗(yàn)，倉(cāng)促成文，權(quán)當(dāng)拋磚引玉，希望得到同行更多的支持與交流。

一般來(lái)說(shuō)，已婚人士的評(píng)估分要高于未婚人士。在貸款機(jī)構(gòu)看來(lái)，已婚已育人群，要更要責(zé)任感，更加珍惜征信。雖然聽起來(lái)有單身歧視的感覺(jué)，但是這也是貸款機(jī)構(gòu)總結(jié)出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，有一定的道理。2、夫妻關(guān)系如何：

一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的資金需求;四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場(chǎng)化，減少政府對(duì)利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。 (二)靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來(lái)源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長(zhǎng)。 (三)建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn);其次，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確;最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法。針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制中的信用評(píng)分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評(píng)分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對(duì)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過(guò)計(jì)算申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用總分來(lái)幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上一般沒(méi)有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。(二)自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會(huì)轉(zhuǎn)成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒(méi)有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒(méi)有其他收入來(lái)源，拖欠貸款也就成為必然。(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對(duì)落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常出現(xiàn)相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過(guò)于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無(wú)心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。(四)協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來(lái)收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來(lái)源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來(lái)源：百度百科--貸款