招商銀行在上海的“住房貸款”引起熱議，部分中介利用其違規(guī)做“住房貸款”。據(jù)知情人士透露，銀行嚴(yán)格控制購(gòu)房二次按揭，這顯然是違反規(guī)定的。
最近一條貸款廣告消息在朋友圈引起熱議。廣告稱(chēng)，“招商銀行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款，貸款期限長(zhǎng)，利率低，申請(qǐng)方便。最重要的是可以二次抵押。即使房子還在抵押，也可以把升值的部分借出去?！睂?duì)此，招商銀行上海分行表示：“我行在有房的情況下嚴(yán)格控制貸款產(chǎn)品的使用。貸款資金只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)，不能用于預(yù)付房地產(chǎn)款。目前上海允許多個(gè)抵押權(quán)人設(shè)立房產(chǎn)，我行通過(guò)各種手段嚴(yán)格限制房產(chǎn)價(jià)值和綜合抵押率。”據(jù)了解，招商銀行在北京尚未推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)。只要在上海有房就能申請(qǐng)貸款
在上海，招商銀行推出了“有房就貸”的產(chǎn)品。只要客戶在上海有房，無(wú)論貸款已經(jīng)結(jié)清還是還在貸款，都有合適的貸款產(chǎn)品可供申請(qǐng)。這款產(chǎn)品主要針對(duì)上班族和小微業(yè)主，最高房貸額度2000萬(wàn)元，每月最長(zhǎng)還貸年限20年?？梢愿鶕?jù)客戶的實(shí)際情況定制還款計(jì)劃。
還沒(méi)還清貸款的房子實(shí)際能貸多少錢(qián)？比如5年前，一個(gè)客戶貸款200萬(wàn)買(mǎi)了一套價(jià)值400萬(wàn)的房產(chǎn)?，F(xiàn)在房產(chǎn)已經(jīng)升值到1000萬(wàn)，客戶還有150萬(wàn)貸款余額要還，急需用錢(qián)。這時(shí)候你可以用這套房產(chǎn)再次向銀行申請(qǐng)抵押貸款。理論上，新的貸款金額應(yīng)該是房產(chǎn)當(dāng)前估值減去未償還貸款的80%左右。一般估值等于市場(chǎng)價(jià)的70%，那么這樣的話，新增加的金額大概是560萬(wàn)減去150萬(wàn)，差不多就是410萬(wàn)元。當(dāng)然，銀行最終批準(zhǔn)的額度也和申請(qǐng)人的收入有關(guān)。一般要求月收入大于月還款額的兩倍。房產(chǎn)“二押”只能用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)
目前房?jī)r(jià)暴漲，樓市暴漲。很多人都在想辦法找錢(qián)炒房地產(chǎn)。一些市民甚至打起了銀行“以房換貸”業(yè)務(wù)的主意，希望籌集首付資金。
所謂“住房抵押貸款”，是指借款人以本人或其關(guān)聯(lián)方的財(cái)產(chǎn)作為抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或經(jīng)常性的人民幣貸款，用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)目的。但有的銀行只接受已結(jié)清按揭貸款的房產(chǎn)，有的銀行可以接受貸款未結(jié)清的房產(chǎn)，這就是所謂的“二次按揭”。一般來(lái)說(shuō)，銀行只接受我行首次抵押房產(chǎn)的“二次抵押”新貸款。有的銀行只接受有房產(chǎn)證的現(xiàn)房，有的銀行可以接受我們合作的房貸項(xiàng)目做抵押，但是在房產(chǎn)證下來(lái)之前貸款額度會(huì)有限制。
多家銀行的負(fù)責(zé)人告訴北青報(bào)記者，無(wú)論房產(chǎn)如何抵押，這筆抵押貸款都只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，絕不能用于炒房或炒股。貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，必須填寫(xiě)貸款用途，并提交合同、發(fā)票等能證明該用途的材料。銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定，發(fā)放的消費(fèi)貸款金額超過(guò)30萬(wàn)元的，不能直接劃入貸款人賬戶，但可以委托支付的形式劃入與用途相關(guān)的賬戶。比如申請(qǐng)裝修貸款直接到裝修公司的賬戶上；申請(qǐng)旅游的直接進(jìn)入旅行社賬戶。有中介違規(guī)操作玩起“房抵貸”
然而，樓市的火爆讓很多人想盡辦法規(guī)避監(jiān)管要求，希望利用消費(fèi)貸款來(lái)籌集自己的首付資金。一些中介也做起了這種非法生意。某貸款中介的客戶經(jīng)理張老師告訴北青報(bào)記者，未還貸款的房產(chǎn)確實(shí)可以二次抵押，只要有房產(chǎn)證。他還