宜信小貸四次增資以滿足網(wǎng)絡(luò)小貸合規(guī)經(jīng)營的要求,但違規(guī)行為頻發(fā)仍亟待糾偏

《中國科技投資》龍秋月

從去年8月至今年10月,宜信小貸經(jīng)歷四次增資,公司注冊資本由2億元增至15億元,雖然符合了網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不得低于10億元的監(jiān)管要求,但仍未滿足跨省經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊資本50億元的門檻。宜信小貸四次增資為滿足開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的合規(guī)指標(biāo),但日常經(jīng)營中卻仍存在不少違規(guī)行為。

未按規(guī)定展示年化利率

*宜享花標(biāo)示的貸款利率,分別截圖自其廣告引流視頻、軟件首頁

“央行對于貸款利率已做了統(tǒng)一規(guī)定,如果貸款機(jī)構(gòu)未按央行的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)示或執(zhí)行貸款利率,用戶也出現(xiàn)疑問或不知情的情況下,貸款機(jī)構(gòu)則涉嫌在展示利率上打擦邊球”,王蓬博進(jìn)一步分析道。

央行在《公告》中還指出,貸款年化利率可采用復(fù)利或單利的方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方式即內(nèi)部收益率法(IRR)。采用單利計(jì)算方法的,應(yīng)說明是單利。宜享花在引流廣告中標(biāo)示的年化利率為“APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%”,雖按監(jiān)管規(guī)定明示年化利率,但在利率計(jì)算方式上并非采用IRR計(jì)算方式。

蘇筱芮解釋稱,從利率展示與實(shí)際負(fù)擔(dān)成本角度而言,APR的展示方式更有利于貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)隱藏成本,在借款手續(xù)費(fèi)、還款方式等方面“動(dòng)腦筋”。

*宜享花部分投訴情況,截圖自黑貓投訴平臺(tái)

多次增資滿足監(jiān)管紅線

*宜信小貸的股權(quán)關(guān)系情況,截圖自天眼查官網(wǎng)

去年11月,央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)指出,網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不得低于10億元,跨省經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本不得低于50億元。此外,網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

或因《暫行辦法》,宜信小貸曾于2020年8月進(jìn)行首次增資,隨后又進(jìn)行多次增資,于去年8月、11月、12月以及今年10月分別對宜信小貸增資1億元、2億元、5億元、5億元。

2019年,宜信旗下的宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)被整合納入宜人金科(YRD.NY),成為宜人金科一項(xiàng)子業(yè)務(wù)。然而,在去年年底,宜人金科與母公司宜信簽訂業(yè)務(wù)重組最終協(xié)議,將公司定位更改為綜合性個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái),停止宜人貸經(jīng)營業(yè)務(wù)。

根據(jù)360數(shù)科(QFIN)、樂信(LX)、信也科技(FINY)的三季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù),其三季度營業(yè)收入分別為46.13億元、29.69億元、21.13億元;凈利潤分別為15.64億元、5.81億元、5.93億元。對比來看,宜人金科的業(yè)績雖有所回升,但與在美上市的同類金融科技公司相比,該公司的營業(yè)收入和凈利潤仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

在助貸規(guī)模上,今年三季度,360數(shù)科、樂信、信也科技分別發(fā)放貸款976億元、558億元、381億元;宜人金科促成貸款總額約68億元,促成貸款總額不足一百億元,與上述同類金融科技公司相比,仍存在較大差距。

宜人金科剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)走向轉(zhuǎn)型后,業(yè)績增長乏力,在同類金融科技公司間并不具備優(yōu)勢。宜人金科旗下的信貸業(yè)務(wù)亦難以在線上化金融市場中突圍而出。

在這種情況下,宜信想利用宜信小貸來發(fā)展宜人金科的信貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)工商信息變更記錄,2021年12月,宜信將伍慶潤變更為宜信小貸新增董事。據(jù)了解,伍慶潤此前一直是宜信旗下海南海金宜創(chuàng)小額貸款股份有限公司的高管。

*宜人金科公司簡介,截圖自宜人金科官網(wǎng)

綜上所述,在宜人金科剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)后,宜信對宜信小貸進(jìn)行增資,一方面或與網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊資本相關(guān)監(jiān)管政策有關(guān),另一方面或與清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)后,宜信通過宜信小貸開展消費(fèi)貸和經(jīng)營貸業(yè)務(wù)有關(guān)。