抵押貸款是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保而向銀行申請(qǐng)的貸款。借款人持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，一旦借款人不履行借款合同時(shí)，借款人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
一、抵押充分性的不確定因素
抵押的充分性可以從抵押率反映出來(lái)。抵押率是貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)價(jià)值總額之比。抵押率在某種意義上反映了第二還款來(lái)源的保障程度。比率越高，則保障程度越低；相反，比率越低，則保障程度越高。
抵押之充分性受眾多因素的影響，如抵押物的變現(xiàn)能力、區(qū)域市場(chǎng)供求狀況、抵押物類型、折舊情況、貸款期限、通貨膨脹程度等。貸款金額與抵押物價(jià)值比例的確定，面臨的主要問(wèn)題是：無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)抵押物實(shí)際變現(xiàn)時(shí)的可實(shí)現(xiàn)價(jià)值。
抵押的充分性還可以從押物價(jià)值評(píng)估上反映出來(lái)。但現(xiàn)實(shí)操作中抵押物價(jià)值評(píng)估的合理性也難以真實(shí)確定，往往存在價(jià)值高估現(xiàn)象。抵押物價(jià)值的確認(rèn)采用內(nèi)部評(píng)估，也可采用外部評(píng)估，但受制于專業(yè)水平因素影響，借款人一般依據(jù)有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果。但評(píng)估機(jī)構(gòu)存在誠(chéng)信缺失，不盡職不規(guī)范，往往根據(jù)抵押人的意愿出具評(píng)估報(bào)告現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的評(píng)估機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，有意高估抵押物價(jià)值等。
二、抵押物流動(dòng)性的不確定因素
抵押物的流動(dòng)性即抵押物的變現(xiàn)能力，是指抵押物處理時(shí)能否為市場(chǎng)所接受，接受的程度如何。當(dāng)需要?jiǎng)佑玫盅何飦?lái)償還借款人貸款本息時(shí)，首先取決于該抵押物是否自由地轉(zhuǎn)讓和出售；其次是市場(chǎng)能夠在較短的時(shí)間里接受該抵押物，并從實(shí)物形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿判螒B(tài)。
以抵押物作為第二還款來(lái)源，關(guān)鍵在于：當(dāng)?shù)谝贿€款來(lái)源喪失時(shí)，抵押物是否能在較短的時(shí)間里將潛在的還款來(lái)源轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的還款能力，而轉(zhuǎn)變的的關(guān)鍵是抵押物是否能夠自由的轉(zhuǎn)讓、出售，市場(chǎng)能否接受該抵押物以及接受的程度，抵押自身是否有足夠的變現(xiàn)能力等。抵押物的變現(xiàn)價(jià)值高低、變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)短、包括費(fèi)用的多少，都構(gòu)成了動(dòng)態(tài)因素，是借款人事先無(wú)法準(zhǔn)確判定的。抵押物的流動(dòng)性對(duì)抵押物的變現(xiàn)價(jià)值有很重要的影響。
三、抵押安全性的不確定因素
貸款期間，抵押財(cái)產(chǎn)有可能存在著被查封、凍結(jié)、扣押或受到其他因素的破壞和影響。同時(shí)，借款人還應(yīng)要求貸款人為抵押物投保，以確保抵押物損毀無(wú)法用于償債時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償能彌補(bǔ)銀行的損失。盡管設(shè)定了抵押，但我們知道，抵押物實(shí)際上仍掌控在抵押人手中，由其支配和使用。比如抵押的一些動(dòng)產(chǎn)由于其極易拆除或轉(zhuǎn)移，、在辦理抵押登記后，企業(yè)擅自將其轉(zhuǎn)售他人或重復(fù)抵押等，一旦出事，損失慘重。
所以對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)要辦妥保險(xiǎn)手續(xù)并經(jīng)常實(shí)地查驗(yàn)，審查押品是否設(shè)有優(yōu)先于銀行抵押權(quán)的權(quán)利，密切關(guān)注抵押物是否再抵押、出租、轉(zhuǎn)移、出賣、拆除等可能影響押品變現(xiàn)或處置的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并盡力采取限制抵押人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的措施；如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施，確保第二還款來(lái)源可靠。