中國有句諺語叫做“先成家，再立業(yè)”。在這個(gè)男多女少的年代，父母對自己的婚姻格外重視，生怕找不到對象，為自己的終身大事操碎了心，凡是節(jié)假日，都能被安排在相親的路上。
而“你有車嗎？你有房嗎？”成了廣大女性朋友相親的口頭禪。拋開這一切，面對現(xiàn)實(shí)的就是房貸，那么，如何還房貸才是最佳選擇呢？
今天，安叔來給大家解讀一波。
我們都知道房貸應(yīng)該怎么還的問題，一直以來都是樓市中廣受爭議的焦點(diǎn)。人們常常畏懼房貸背后的高額利息，只相信自己的數(shù)字計(jì)算能力，同時(shí)在有限的認(rèn)知中堅(jiān)持結(jié)果為最正確的判斷。這樣就導(dǎo)致很多時(shí)候，買房準(zhǔn)備辦理房貸，面對高額的還貸總額，時(shí)常陷入了深深的恐懼。
比如前不久就有網(wǎng)友留言，貸款100萬30年居然要還206萬，這也太可怕了。其實(shí)，這位網(wǎng)友陷入了一些觀念上的誤區(qū)。
針對這個(gè)誤區(qū)，安叔將為大家深入淺出，解析房貸背后的真相。
我們都知道，房貸都是從銀行而來。但是銀行又是從哪里來的錢呢？
說直白一點(diǎn)，銀行的錢是很多家庭存進(jìn)去的，而一些人總會(huì)想盡各種辦法把銀行的錢貸出來。這些人拿到了大量銀行資金，買下了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)。
數(shù)年之后，由于資本的推動(dòng)，房價(jià)漲了幾倍，而銀行的利息卻幾乎不變。這就造成了那些敢于負(fù)債的人成為了贏家。
到底是什么原因造成這樣的局面？其實(shí)說透了，敢于貸款的人，看到的都是貸款的時(shí)間，而不敢貸款的人，看到的都是還貸的總額。
過去老一輩的觀念告訴我們，無債一身輕，房貸會(huì)拖累人的一生。很多人買房還房貸，只想努力掙錢，早日將貸款清償。可隨著時(shí)代的發(fā)展，老一輩的思維方式反而成為了不少人的枷鎖，從此財(cái)富大門被關(guān)閉。
在這里，安叔想給您說一下還房貸的三個(gè)真相，這是您必須先要了解的干貨：
1、房貸是利率最低的貸款
對于購房者而言，房貸的貸款可能是國內(nèi)利率最低的貸款，且沒有之一，特別是公積金貸款3.25%的利息，甚至還低于存款利息。目前央行調(diào)整最新房貸利率LPR為4.8%，貸款100萬，一年的利息為4.8萬元，部分地區(qū)可能有所加點(diǎn)，但首套房基本不會(huì)上浮超過20%。
安叔記得15年之前，銀行房貸在基本利率的基礎(chǔ)上還要打7折，這等于是送錢買房。可即使是這樣，仍然有很多人不為所動(dòng)。
2、有時(shí)候時(shí)間就是金錢
隨著時(shí)間的推移，央行的印鈔機(jī)只要不停，人們的收入會(huì)增加，貨幣會(huì)貶值，物價(jià)會(huì)上漲，而欠的錢會(huì)縮水。由此可見，任何時(shí)候，都不要提前還房貸。
大家想想，20年前，人均工資才幾百元就足夠一家人生活開支，那時(shí)候房價(jià)也才幾百一平米，到了20年后的今天，收入上漲了多少倍，房價(jià)上漲了多少倍，大家心知肚明。
不難想象，20年后我們再回顧今天，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，錢永遠(yuǎn)是今天值錢。過去20年，收入漲了至少5倍，房價(jià)也漲了至少5倍。而通貨膨脹就更好理解了，央行大概率會(huì)繼續(xù)降低存款準(zhǔn)備金率，錢會(huì)持續(xù)貶值，通脹不可避免，而你從銀行里借到的錢也是貶值的狀態(tài)。
今年你借了100萬，30年后可能會(huì)還206萬，但僅僅10年后，可能貨幣的購買力只有50萬，所以，別看貸款總額很大，但扣除了貨幣貶值的因素，實(shí)際卻很小。
3、保持良好的現(xiàn)金流
有人會(huì)說，既然安叔告訴大家貸款越多越好，時(shí)間越長越好，那么這是不是意味著我們可以利用大量杠桿買房呢？
并不是，安叔認(rèn)為，任何時(shí)候都要保持良好的現(xiàn)金流。何為良好的現(xiàn)金流呢？最佳的策略是房貸不超過收入的一半。
如果你現(xiàn)在30歲左右，貸款20年還清，30-40歲恰好是人生的黃金階段，收入和事業(yè)處于最佳時(shí)期，這就造成一種錯(cuò)覺，認(rèn)為房貸還的非常輕松，于是大肆加杠桿買房，可是一旦超過40歲，收入水平大打折扣，就會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)住房的更新迭代速度很快，可能住了10年，工作的變動(dòng)，事業(yè)的變動(dòng)，家庭人員的增加，又會(huì)考慮再次換房，特別是面對突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況，這時(shí)候手里只有房子和房貸，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力基本為零，所以，這時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)良好的現(xiàn)金流有多少重要。
總的來說，大概率來講，敢于貸款的人具有對未來的樂觀思維，財(cái)富會(huì)越來越多，因?yàn)橐粋€(gè)人做任何的投資和決定，必須要學(xué)會(huì)辯證的看待問題，除了學(xué)會(huì)要用時(shí)間來評(píng)估房貸，才能分享時(shí)間所帶來的紅利