住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，其中，借款人的還款能力與還款意愿對(duì)銀行個(gè)人住房貸款的安全有著至關(guān)重要的人的作用，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。
1、還款能力風(fēng)險(xiǎn)
從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。
個(gè)人住房貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關(guān)，借款人經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重惡化導(dǎo)致不能按期或無(wú)力償還銀行貸款，或因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人放棄所購(gòu)房屋，從而給銀行利益帶來(lái)?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)銀行而言，把握借款人的還款能力，就基本把握住第一還款來(lái)源，就能夠保證個(gè)人住房貸款的安全。
人住房貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，其還款期限通常要持續(xù)在20～30年，在這段時(shí)間里，個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性，個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，這往往就能轉(zhuǎn)化為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
考慮到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者主要是收入水平波動(dòng)較大的、收入市場(chǎng)化程度較高的工薪階層，這種中長(zhǎng)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。而我國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。
2、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度，在還款能力確定的借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)踐中，有很多借款人根本不具備按期還款的能力，其通過(guò)偽造個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款購(gòu)買(mǎi)房屋，再將該房屋出租，以租金收入還貸，—旦房屋無(wú)法出租，借款人也就無(wú)力繼續(xù)還款，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。