房產(chǎn)抵押貸款雖然是最常見的抵押貸款方式,也是風險最小的一種貸款方式,但是這并不意味著房產(chǎn)抵押貸款就是完全無風險或零風險的金融業(yè)務,為什么這么說呢?
2、一套房抵押純粹是自欺欺人,有時候物保不如人保。雖然國家政策允許一套房作抵押,但在實際操作的過程中,一套房執(zhí)行是非常困難的。
3、要重視對抵押物出租情況的調(diào)查。一是如果租賃權在前,抵押權在后,租賃期限又較長,根據(jù)買賣不破租賃的原則,沒有買家敢買背負長期租約切無法收取租金的物業(yè),抵押物價值就會大大折扣的,二是這種情況下代為收取租金難以實現(xiàn)。三是拍賣保留價不客觀,借款人不按期還貸款,銀行有權處置抵押房產(chǎn)用來歸還貸款本息,當銀行拍賣抵押房產(chǎn)時,承租人具有優(yōu)先受償權,由于抵押人與承租人簽訂長期租賃合同存在,房租明顯低于市場價格切在抵押貸款前一次性收取,抵押人就達到了故意壓低抵押物拍賣價格的目地。
4、依附抵押物存在裝潢及附屬設施產(chǎn)權歸屬不明。
5、首封處置權與優(yōu)先受償權。對參與被執(zhí)行人財產(chǎn)的具體分配,應當由首先查封、扣押或凍結的法院主持進行。
案例:客戶A在B銀行辦理抵押貸款500萬元后,又以同一宗抵押物在C銀行辦理抵押貸款200萬元?,F(xiàn)客戶喪失還款能力,客戶資產(chǎn)僅剩下該宗抵押物,現(xiàn)價值500萬元。C銀行率先向法院申請,查封了該宗抵押物,雖銀行B雖享有優(yōu)先受償權,但無首封處置權的權利,在B銀行與C銀行未達成一致協(xié)議時,該抵押物雙方都無法處置。后B銀行與C銀行達成協(xié)議,C銀行將200萬元債權以100萬元的價格賣給B銀行,由B銀行處置抵押物,收回貸款。
6、抵押物處置與工程款優(yōu)先權:在辦理貸款時,要求工程方出具放棄工程款優(yōu)先受償權的聲明。
7、二次抵押:對于支持做二次抵押貸款的地方,建議在發(fā)放貸款時連同客戶房產(chǎn)證和國有土地使用證一起保管,以規(guī)避客戶做二次抵押的貸款風險。
8、哪些房產(chǎn)不能作為抵押。
(1)、學校、醫(yī)院、國家機關、社會福利機構、宗教寺廟等公共福利事業(yè)的不動產(chǎn);
(2)、軍隊的房地產(chǎn)(一般是不能作為抵押);
(3)、有產(chǎn)權糾紛的房地產(chǎn);
(4)、產(chǎn)權關系不清的房地產(chǎn);
(5)、被法院或國家司法機關裁定予以凍結、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的房地產(chǎn);
(6)、由國家計劃即將拆遷的房地產(chǎn);
(7)、在未獲全部共有人書面同意抵押之前的共有房地產(chǎn);
(8)、沒有地上建筑物的農(nóng)村集體土地(不包括荒山、荒地等);
(9)、已作過抵押但未經(jīng)前抵押權人書面同意的房地產(chǎn);
(10)、違章建筑或未經(jīng)國家規(guī)劃部門和建設部門批準私自建設的建筑物
9、抵押權的善意取得:不能放棄對抵押權真實性審查。
10、對保證人或擔保物的清償順序問題:對于一筆貸款既有擔保人又有抵押物時,清償順序,合同有約定從約定;當合同無約定時:當?shù)盅何餅榈谝蝗藭r:現(xiàn)處置抵押物,再追責擔保人;當?shù)盅何餅榈谌藭r:可先找擔保人,再處置抵押物。