當我第一次看到住房儲蓄貸款時，邊肖也被逼得一臉懵。這是什么？貸款買房最常聽說的是商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款。想必很多人都沒聽說過住房儲蓄貸款。那么，什么是住房儲蓄貸款？如何申請儲蓄貸款？
住房儲蓄貸款是指購房者為了獲得銀行貸款，需要提前向銀行儲蓄的一種貸款。是先存錢后貸款的原則。這種貸款是銀行為解決部分未參加公積金，或已獲得公積金貸款但仍有資金缺口的購房者的資金困難而開設(shè)的合同性住房儲蓄。
住房儲蓄貸款的特點是：
首先，住房儲蓄有明確的目的，而且相當具有強制性。住房儲蓄的目的只是為了買房，不能用于其他用途；儲蓄的金額和期限受到一定條件的限制，不像儲蓄的一般性質(zhì)，允許自由存(額)??；
其次，住房儲蓄時間較長，這是由長期住房投資的性質(zhì)決定的；
最后，住房儲蓄的穩(wěn)定性好，儲蓄利率一旦確定，就不再受利率波動和資金供求的影響。
與住宅抵押貸款相比，住房儲蓄貸款的優(yōu)勢在于：
(1)利率很低。這樣可以有效減輕購房者的經(jīng)濟負擔，對于中低收入群體來說是非常經(jīng)濟的選擇。
(2)利率是固定的。對于借款人來說，這可以有效規(guī)避未來的利率風險，有利于家庭消費資金的早期規(guī)劃。
(3)防止“炒房”投機。由于其實行先存后貸，存貸之間存在一定的時間差，是一種“自救”和“他援”相結(jié)合的模式(在這一點上類似于公積金貸款)，因此可以在一定程度上抑制非自用消費投資者的購房，防止純炒房牟利的投機行為。
目前各家銀行已經(jīng)陸續(xù)推出。中國建設(shè)銀行作為房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊，為了提高購房者的購買力，努力開發(fā)金融品種。目前，常見的住房儲蓄類型有：
折存折貸，零回報
貸款期限1-5年，月存不限。存款到期后，可申請貸款期限為存款期限2倍的住房存款，最高貸款金額不超過存款金額的2倍。原儲蓄不得支取。在合同規(guī)定的還款期限內(nèi)，必須按月償還貸款本息。當儲蓄超過所欠貸款本息時，銀行可以直接扣款，把剩余的錢還給借款人。
折存折貸，零回報
存期1-2年，金額不限。存款1年到期后，存款人可申請15年住房貸款，最高貸款金額不超過儲蓄金額的2倍；2年儲蓄到期后，您可以申請1-10年的住房貸款，最高貸款金額不超過您儲蓄金額的兩倍。還款期間不得動用原儲蓄金額，由儲戶按月償還貸款本息。
另外還有整存整取，整借整取，整借整還。前兩種存期1-15年不等，后兩種存期1-2年不等，都是到期一次性付息。前兩種儲蓄到期后，可以申請貸款期限為儲蓄期限2倍的住房貸款，最高貸款金額不超過儲蓄存款金額；后兩種儲蓄1年到期后，儲戶可申請1-5年的住房貸款，2年到期后可申請1-10年的住房貸款，最高貸款額度不超過其儲蓄。
在住房貸款額度先存后貸的前提下，貸款比例為一存一貸，其他可以存一貸兩貸。上海建設(shè)銀行規(guī)定，除了普通居民存款的活期利息外，參加專項住房儲蓄的人在銀行發(fā)放貸款時還將給予適當?shù)睦p免
無論你參加的是整存整取還是零存整取的住房儲蓄，只要你的存款達到10000元，并且你的實際存款在一年內(nèi)到期，或者你的存款達到20000元，并且你的實際存款在半年內(nèi)到期，你就有資格申請住房貸款。如果配偶或同住一戶的成員也有住房儲蓄存款，可以合并計算，這樣獲得貸款的時間會縮短，貸款額度也會相應(yīng)擴大。
申請程序
1.開立住房儲蓄賬戶；
2.向銀行申請貸款；
3.銀行審查儲戶的存款金額；
4.雙方簽訂借款合同；
5.銀行下達貸款指標，建立貸款賬戶；
6.儲戶使用貸款。
借款為標準合同，約定用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保條款、違約責任等。貸款只有經(jīng)過公證機關(guān)公開征收才有效。
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