以房產(chǎn)為抵押的貸款還不起了,我該怎么辦?房產(chǎn)抵押貸款包括購(gòu)房貸款、抵押消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)貸款,無(wú)論是哪種具體用途的抵押貸款,其抵押物都是指向房產(chǎn),我們最關(guān)心的也是,一旦出現(xiàn)逾期,房子該怎么辦?

無(wú)論辦理哪種貸款用途的抵押貸款,首先要做好以下幾樣工作,可以有效地預(yù)防逾期情況的發(fā)生:

1.根據(jù)自己的還款能力選擇貸款金額與還款年限。

在貸款過(guò)程中,利率是由銀行核定,客戶都沒(méi)有選擇的權(quán)利,但是貸款金額與還款年限客戶還是可以在政策的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇調(diào)整。

貸款金額一般在抵押物的70%以內(nèi),很多的貸款人覺得既然是貸款了,就做到最高,正確的做法是按需進(jìn)行貸款,如果可以貸100萬(wàn),只需要用70萬(wàn),最好還是只做70萬(wàn)。

貸款年限很多貸款人都愿意先息后本,認(rèn)為只還利息壓力比較低,實(shí)際上先息后本的還款方式只適合短期有資金需求的經(jīng)營(yíng)類客戶,日常流量較大,不會(huì)出現(xiàn)資金錯(cuò)配的情況。

非大流量經(jīng)營(yíng)的其他類貸款人,最好以長(zhǎng)期限的還款方式更合適,貸款時(shí)間長(zhǎng),按月還款,當(dāng)前還款壓力低,可以保證資金最好的利用。

在實(shí)際案例操作過(guò)程中,先息后本的還款方式逾期的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)越過(guò)按月等額還款的客戶。

2.抵押貸款+其他負(fù)債的月供不超過(guò)家庭月收入的50%,最好控制在30%以內(nèi)。

負(fù)債不是越高越好,合理的負(fù)債才能不影響家庭的正常生活,也只有合理的負(fù)債在家庭收入出現(xiàn)狀況的時(shí)候才能從容面對(duì),避免出現(xiàn)逾期。

3.貸款融資后家庭應(yīng)備好6-12個(gè)月的家庭應(yīng)急資金。

這兩年有很多人的購(gòu)房類貸款出現(xiàn)逾期,這么多年的實(shí)際情況是購(gòu)房貸款逾期率非常低。近兩年受疫情的影響,大家的收入銳減,還有一部分失業(yè),導(dǎo)致很多購(gòu)房人出現(xiàn)逾期,也是因?yàn)橐咔榈挠绊?,大家越?lái)越知道儲(chǔ)蓄的重要性。

家庭債務(wù)控制在一定的比例,并在日常消費(fèi)中做好儲(chǔ)蓄,預(yù)留6-12個(gè)月的應(yīng)急資金(每個(gè)月的支出*6-12),就是為自己的負(fù)債逾期做未雨綢繆。

1.分析自己的貸款組成,有沒(méi)有辦法進(jìn)行貸款重組。

比如信用類負(fù)債30萬(wàn),抵押類負(fù)債50萬(wàn),房產(chǎn)目前的價(jià)值是120萬(wàn),現(xiàn)在所有的貸款都有可能出現(xiàn)逾期,最好的辦法是:

向親朋好友借一筆錢將信用類負(fù)債還清,只留抵押類貸款,這樣還款壓力減小,更容易面對(duì);

將房產(chǎn)重新貸款84萬(wàn),期限按銀行最長(zhǎng)時(shí)間來(lái),貸出的資金還掉信用類負(fù)債,有剩余的留著做備用金,每個(gè)月還抵押類貸款。

2.如果所有的債務(wù)已經(jīng)導(dǎo)致資不抵債,完全沒(méi)有辦法挽救,請(qǐng)?jiān)谟腥藢⒛闫鹪V前將房產(chǎn)賣掉,這樣會(huì)讓你的損失降到最低。

3.只有房貸,沒(méi)有其他類型的貸款即將逾期,努力掙錢還房貸,還不起的時(shí)候與銀行友好溝通,逾期只要控制在6個(gè)月以內(nèi),銀行都不會(huì)起訴你,房產(chǎn)也不會(huì)受到影響,只是你的征信會(huì)受到影響,會(huì)承擔(dān)部分逾期利息。

貸款已經(jīng)出現(xiàn)逾期怎么解決:

1.除了抵押類貸款外還有其他負(fù)債一起逾期,趁所有人都沒(méi)有起訴前處理資產(chǎn);

2.所有的貸款都已經(jīng)逾期,并被貸款機(jī)構(gòu)起訴,房產(chǎn)處于查封狀態(tài),如果查封不多,還能協(xié)商,就趕緊賣房,如果查封無(wú)法協(xié)商,就籌錢還款或者等著法院拍賣吧,不用做一些無(wú)謂的努力,跟著法院的腳步走即可;

3.只有抵押逾期,無(wú)任何其他負(fù)債,堅(jiān)持將逾期控制在6個(gè)月以內(nèi),并與銀行保持良好的溝通即可。

總之,對(duì)于每一個(gè)貸款人來(lái)說(shuō),首先是在貸前對(duì)自己的融資要進(jìn)行規(guī)劃,在自己可以承受的范圍內(nèi)進(jìn)行融資;其次是在貸款過(guò)程中控制自己的支出,預(yù)留6-12個(gè)月的應(yīng)急資金;最后是出現(xiàn)逾期也不要害怕,積極地利用身邊的資源想辦法來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì),最壞的結(jié)果就是房子被拍賣,努力將自己的損失降到最低就是成功。