在貸款過程中，很多時(shí)候貸款機(jī)構(gòu)都會問借款人有沒有抵押物？如果有抵押物不論是對于抵押貸款還是信用貸款都是有很大的幫助。所以經(jīng)常出現(xiàn)很多借款人提到農(nóng)村的房屋算抵押物嗎？能不能作抵押做貸款呢？
確實(shí)對于很多人來說，沒有商品房，但是農(nóng)村或城里的自建房還是有的，此前有機(jī)構(gòu)估算，目前中國農(nóng)村估算可流轉(zhuǎn)的宅基地土地價(jià)值40萬億元，房屋價(jià)值也是數(shù)十萬億的量級，如果能撬開這個(gè)巨大的市場，對于農(nóng)民的貸款將會有很大的幫助。
那么農(nóng)村的房屋到底能不能抵押做貸款呢？
首先，目前確實(shí)有一些地區(qū)的農(nóng)村房屋是可以抵押做貸款的，比如廣東的清遠(yuǎn)市陽山縣，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)作為抵押擔(dān)保的貸款產(chǎn)品——“流轉(zhuǎn)易”貸款，截至2016年4月末已累計(jì)發(fā)放金額5285萬元。
但是這些地區(qū)是國家試點(diǎn)的城市，是帶有濃重的政策偏向，之前國務(wù)院下發(fā)的關(guān)于開展農(nóng)村“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見；2016年3月，人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》。這都是為農(nóng)村兩權(quán)抵押做了政策指導(dǎo)。
就目前市場情況而言，真正市場化運(yùn)作的農(nóng)村房產(chǎn)抵押貸款是很難的，很多貸款機(jī)構(gòu)并不接受農(nóng)村房產(chǎn)作為抵押，這是由農(nóng)村房產(chǎn)的特殊性決定的。
1、農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)確認(rèn)難
農(nóng)村房產(chǎn)一般都是建立在自家的宅基地之上，目前絕大數(shù)農(nóng)村的房屋土地使用權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)是分開的，而且宅基地不是像商品房那樣通過市場交易所得，所以土地權(quán)的歸屬很難確認(rèn)。
2、評估難
農(nóng)村房屋一般都是地處偏遠(yuǎn)的地方，而且交易量很少，評估沒有參考對象，所以很難做出準(zhǔn)確的評估。
3、處置比較難
農(nóng)村房屋是農(nóng)民的住所，而且很多是唯一的處所，如果房屋抵押貸款出問題需要處置房產(chǎn)，必須要考慮農(nóng)民的住所問題，如果沒有備用的住所，國家也會對農(nóng)民進(jìn)行保護(hù)，不是那么輕易讓債權(quán)人處理農(nóng)民的房屋的。
4、變現(xiàn)難
和評估難一樣，農(nóng)村房交易缺乏市場，也缺乏交易的平臺，一旦出現(xiàn)毀約情況，農(nóng)村的房屋是很難交易出去，造成變現(xiàn)比較難。
所以，農(nóng)村房屋要實(shí)現(xiàn)像商品房那樣自由交易獲取貸款，還有很長的路要走。